Ипотека: главные мифы и заблуждения

Миф об ипотеке № 4: Как только вы предварительно одобрены, все готово.

Как только вы решите, что готовы сделать предложение, как только увидите дом, который вам нужен, получите предварительное одобрение ипотеки. Это может сделать вас более конкурентоспособным покупателем, опередив тех, кто просто предварительно квалифицирован, и тех, кто даже не проконсультировался с кредитором. Предварительное одобрение не означает, что все готово. Вы продолжите процесс обеспечения ипотеки, когда банк запросит все виды документации, связанной с вашим доходом и финансовым состоянием. Если вы работаете не по найму или имеете новую работу, вас могут посчитать более рискованной ставкой, и вам, возможно, придется отвечать на дополнительные вопросы и предоставлять больше информации. Вы не сделали, пока страховщики не очистили вас для вашего закрытия. (Это может помочь не пытаться купить больше дома, чем вы можете себе позволить, так как это делает вас более рискованной ставкой для кредиторов. Вы не хотите растягивать себя слишком тонко, с небольшим запасом прочности.)

Миф №6: «Если общая ситуация в экономике изменится, условия договора можно скорректировать или признать его недействительным»

Под это утверждение пытаются проскочить валютные заемщики, доказывая, что никто не предупреждал их о столь сильном ослаблении рубля.

Ответственность за колебание курсов предлагается возложить на государство, освободив от нее пострадавших граждан.

К сожалению, ослабление или укрепление валют не являются форс-мажорными обстоятельствами, поэтому ни один экономический спад не в состоянии снять с ипотечника обязанностей по ежемесячной выплате долга и процентов по нему.

Во избежание подобных ситуаций важно придерживаться главного правила – не брать долгосрочные кредиты в иностранной валюте, какими бы выгодными не казались условия по ним

Плюсы и минусы льготной ипотеки в сельской местности

Интерес к загородным домам вырос после самоизоляции, которая показала, что проводить ее в собственном доме на свежем воздухе гораздо приятнее, чем на последних этажах небоскребов в мегаполисах. Сельская ипотека подогрела этот интерес. О покупке жилья по этой программе задумались даже жители городов, не имеющие ничего общего с селом. Основные преимущества льготной ипотеки:

Можно приобрести недвижимость по реально низкой ставке. Она не может составлять более 3%, и это установлено на государственном уровне.
В отличие от других видов «антикризисных» ипотек не обязательно покупать жилье у застройщиков. Можно купить как квартиру, так и коттедж в элитном поселке или старенький дом соседский бабушки. Также можно построить дом самостоятельно. Недвижимость может быть сдана или в начале строительства – ограничений нет. Не играет роль и возраст многоквартирного дома, единственное требование – он не должен быть аварийным или ветхим.
Жесткие требования к заемщику отсутствуют

Важно только иметь нормальную кредитную историю, доход и официальное трудоустройство.
Для первого взноса можно использовать материнский капитал.
Не обязательно покупать недвижимость в месте, где вы прописаны. Заемщик может жить в любом регионе.

Тем не менее, везде есть свои моменты. Поэтому обязательно учтите не только достоинства, но и подводные камни сельской ипотеки:

1. Под программу не попадают объекты, находящиеся в садовых товариществах, даже если они сами расположены в сельской местности.
2. Некоторые ограничения все же есть – так, дом должен быть пригоден для проживания в течение круглого года.
3. В некоторых банках кредит предоставляется только на первичное жилье. Уточняйте это в конкретном учреждении.
4. Риски повышения ставки все же существуют. По закону такое возможно, если субсидирование государством этой программы из бюджета будет прекращено. Также ставка будет повышаться при просрочке платежей.
5. Жилье, купленное по программе, нельзя будет продать или подарить на протяжении пяти лет после покупки.
6. Рассмотрение заявок по сельской ипотеке происходит дольше, чем по стандартной программе.
7. Финансовое учреждение может требовать акт и заключение о признании покупаемой недвижимости пригодной для проживания. А получение этих документов в местных органах самоуправления может занять немало времени.
8. С программой работают только некоторые банки, поэтому выбор у заемщика ограничен.

Миф № 9. Первым взносом может стать потребительский кредит

Если у человека нет первого взноса на ипотеку, он может захотеть попробовать решить эту проблему за счет обычного потребительского кредита. Однако так делать не стоит. Любой банк перед выдачей ипотеки обязательно посмотрит кредитную историю заемщика, где увидит взятый кредит. Этот кредит и другие кредиты и платежи будут серьезно влиять на так называемую финансовую нагрузку, которую будет оценивать банк. В зависимости от этого показателя и будет зависеть решение банка, ведь он будет смотреть, сможете ли вы платить ипотеку или нет. Поэтому брать потребительский кредит, по крайней мере на себя, точно не стоит. 

Вообще специалисты советуют перед тем, как оформлять ипотеку, закрыть все возможные кредиты и кредитные карты. Да, даже кредитка без долга уже влияет на вашу финансовую нагрузку, ведь в любой момент вы можете снять деньги с нее. Так что банк эту информацию тоже учитывает при расчете финансовой нагрузки на заемщика.

Миф об ипотеке № 2: Вам нужно отложить 20%.

Это миф, что вам нужно раскошелиться на 20% первоначального взноса на дом, занимая только 80% от стоимости дома. Правда заключается в том, что вы можете заплатить гораздо меньше за первый взнос – иногда всего 5% или даже меньше. Оплата менее 20%, вероятно, будет означать, что вам придется покупать частную ипотечную страховку, но это будет стоить вам дороже. И это подвергнет вас большей опасности оказаться «под водой» в вашей ипотеке, если ваш дом в итоге будет стоить меньше, чем вы должны по нему. В таких случаях может быть трудно продать дом, так как вы не окупитесь достаточно, чтобы погасить кредит.

Хотя это миф о том, что вы должны платить 20%, это все же довольно разумная вещь, если вы можете.

Миф № 15. Квартиру в ипотеке продать невозможно

Нет, такие квартиры легко и без труда продаются. Впрочем, как и обычные. Просто тут нужно получить разрешение у банка как у держателя закладной. Но продать ипотечное жилье, если это необходимо, можно. Причем несколькими способами.

Ипотека не так страшна, как о ней говорят — об этом вам сообщит любой человек, кто реально столкнулся с такой формой покупки собственной недвижимости. И в целом можно найти очень малое число недовольных такой формой кредитования. А понимая, что все мифы, что выше, не имеют никакого отношения к реальной картине сделок с ипотекой, вы примете решение о покупке собственного дома без особого труда.

На сбор документов и хождения по инстанциям уйдет полжизни

Если так и было, то в далеком прошлом. Сегодня пакет документов максимально упрощен. А с начала 2017 года подать заявку на получение кредита можно прямо из дома или офиса агентства недвижимости. Даже через риелтора при просмотре квартиры на смартфоне.

Сервис «Ипотека онлайн», который Сбербанк запустил на сайте «ДомКлик», позволяет в любое время задать интересующий вопрос и подать заявку, а также получить одобрение ипотечного кредита не выходя из дома. Приехать в банк заемщику придется всего один раз — на совершение сделки.

Кроме этого, портал «ДомКлик» поможет выбрать квартиру или дом из более 500 тысяч представленных вариантов в любом городе России. Выезжать для этого тоже никуда не нужно.

Осенью 2016 года Сбербанк и Росреестр запустили совместный сервис электронной регистрации права собственности на недвижимость. Сервис позволяет при получении ипотечного кредита прямо в офисе банка подать документы на регистрацию перехода права собственности в электронном виде. При таком способе срок получения услуги сокращается до пяти дней.

А заемщиков банка, воспользовавшихся этим сервисом, ждет приятный сюрприз в виде скидки от банка на ипотеку в размере 0,5 п. п. Для тех же, кто не доверяет онлайн-сервисам и получает зарплату через Сбербанк, закрепленный за организацией, клиентский менеджер может прийти по месту работы заявителя в удобное для него время и оформить заявку.

Из документов при этом потребуются только паспорт и зарплатная карта.

• МИФ ВТОРОЙ
•  Ипотека — кабала на всю жизнь

Кредит на приобретение жилья по ипотеке можно получить на срок от одного года до 30 лет. Главное условие — чтобы на момент окончания выплаты кредита заемщику было не более 75 лет. Срок кредита зависит от дохода заемщика и сумм, которые он сможет вносить ежемесячно.

При этом погасить ипотечный кредит можно досрочно. Причем сделать это можно в любой день, без комиссий и в удобной форме. Например, погасить кредит можно через систему «СбербанкОнлайн».

Кстати, согласно последним исследованиям, в среднем россияне выплачивают ипотеку за семь лет.

1. МИФ ТРЕТИЙ
2.  Как бы ни старался рассчитаться быстрее, проценты все равно выплатишь в полном объеме

процентов с суммы выплаченных за ипотечный кредит процентов может ежегодно возвращать заемщик, оформляя налоговый вычет

В большинстве банков платеж аннуитетный. Он рассчитывается таким образом, что каждый месяц заемщик вносит одинаковый по размеру платеж. Но структурирован этот платеж по‑разному: на первом этапе большая часть — это проценты, меньшая — основной долг, на втором — наоборот.

В случае досрочного погашения ипотечного кредита остаток задолженности уменьшается на сумму переплаты, и со следующего дня после досрочного погашения проценты начисляются на меньший остаток, а значит, их размер снижается.

Также при досрочном погашении клиент может выбрать для себя удобный вариант — уменьшить размер платежа или сократить срок выплаты кредита.

• МИФ ЧЕТВЕРТЫЙ
• Ухудшится материальное положение — останешься без денег и без квартиры

Ситуация, конечно, неприятная, но не катастрофическая. Решением подобных вопросов в Сбербанке занимается специальный отдел. Главное, что следует помнить заемщику, оказавшемуся в сложном финансовом положении, — не нужно прятаться от проблем. Лучше как можно скорее обратиться к кредитору за помощью.

Если сложность ситуации будет подтверждена, банк может отсрочить платежи. При этом стоит понимать, что выплатить долг по кредиту все рано придется в полном объеме, только чуть позже.

Если же заемщик вообще не сможет дальше исполнять обязательства по кредиту, то квартиру, купленную по ипотеке, банк продаст, а внесенные ранее деньги (первоначальный взнос и выплаты) вернет заемщику.

1. МИФ ПЯТЫЙ
2.  Лучше накопить самому, а пока жить в съемной квартире

Накопить, конечно, можно попробовать. Но не стоит при этом забывать про рост цен и ежегодную инфляцию. Банковские же ставки постоянно снижаются. К тому же в кредитных организациях существуют специальные программы и скидки для клиентов. В Сбербанке, например, преду­смотрены скидки для тех, кто получает зарплату на карту банка, а также дисконт в размере 0,5 п. п.

для клиентов, которые воспользуются сервисом электронной регистрации сделки при покупке квартиры у застройщика, для молодых семей.

Если учесть, что, по подсчетам экспертов, в сфере недвижимости ежемесячная выплата по ипотечному кредиту в среднем равна стоимости аренды квартиры, стоит задуматься: отдавать деньги чужому человеку или платить за собственные квадратные метры.

Ипотека: типичные заблуждения заемщиков

Миф ипотеки №1:«Я квартиру в залог отдаю, зачем банку проверять мои документы»?
Это очень частое заблуждение заемщиков. В нашей стране перспективы выселения заемщика, если он не платит – не очевидны. Да и вообще, не гуманно выселять человека из квартиры, даже если тот не платит по кредиту. Именно поэтому, банк предпочитает удостовериться в платежеспособности заемщика, чтобы снизить вероятность того, что придется компенсировать убытки, продавая квартиру с торгов.

Миф ипотеки № 2:«Хорошая кредитная история позволяет получить кредит в любом банке без подтверждения доходов»
Это не так: большинству банков в нашей стране все-равно: хорошая у заемщика кредитная история или никакая. В первую очередь банку интересна возможность заемщика платить по кредиту, которая определяется его доходами, и лишь в последнюю очередь банк будет учитывать кредитную историю. А вот плохая кредитная история может стать «стоп-фактором» при получении заемщиком кредита, даже при высоких белых доходах заемщика. Так что лучше никакой кредитной истории, чем плохая.

Миф ипотеки №3:«Я погасил кредит досрочно, а потому, у меня хорошая кредитная история»Это еще одно типичное заблуждение заемщика: банк не интересует: досрочно погашен кредит или нет. Портят кредитную историю просрочки.
Сложно получить кредит такому заемщику, у которого есть текущие просрочки, не зависимо от срока; большинство банков откажут в выдаче кредита заемщику, у которого просрочки по ранее полученным и закрытым кредитам составляют более 90 дней; некоторые банки будут готовы рассмотреть заемщика с просрочками от 30 до 60 дней, если просрочки у заемщика до 30 дней – в большинстве банков такой заемщик сможет получить кредит, если не будет отказа по иным основаниям.

Миф ипотеки №4:«Пока я не верну кредит, квартира будет в собственности банка»
Еще одно распространенное заблуждение заемщика. Это не так: юридически квартира, купленная в кредит, находится в собственности заемщика.
Но право пользования и распоряжения заемщика ограничено: отчуждение, а зачастую и обременение квартиры, как предмета залога, возможно лишь с согласия банка.

Миф ипотеки №5:«Мне не выгодно гасить кредит досрочно, потому что я все-равно заплачу банку все проценты»
Еще одно достаточно частое заблуждение заемщиков. Это не так: проценты начисляются на остаток долга заемщика, в течение того периода времени, пока заемщик пользуется кредитом. Поэтому, гасить кредит досрочно заемщику выгодно всегда!

Миф ипотеки №6:
Клиент: «Я – владелец бизнеса. Но если я не скажу банку о том, что у меня свой бизнес, а предоставлю документы, что работаю по найму, банк и не узнает, что у меня свой бизнес»
Это не так: в едином государственном реестре юридических лиц содержится информация обо всех владельцах бизнеса. Банк, сделав запрос в ЕГРЮЛ, запросто может понять, владельцем каких фирм человек является.

Миф ипотеки №7:«Беременность кредиту не помеха»
Типичное заблуждение. Банки стараются не давать кредит беременным, считая, что женщина в декрете может задержаться дольше, чем планирует, и у нее может не оказаться возможности платить по кредиту. Сотрудник банка может мило улыбаться беременному заемщику, но видя округлившийся живот женщины-заемщика, сделает соответствующую пометку, и такому заемщику в кредите откажут. Так что или приходите в банк пока животик еще маленький и не заметный, или ждите рождения ребенка, чтобы не шокировать сотрудников банка.

Проценты, переплата и многое другое

Обя­за­тель­но чело­ве­ку нуж­но обра­тить вни­ма­ние на сухие циф­ры. Лишь в этом слу­чае уда­ет­ся быст­ро понять, что ипо­те­ка зло. Все-таки суще­ству­ет мас­са при­ме­ров, когда при­хо­дит­ся про­сто под­пи­сы­вать дого­вор, пред­ва­ри­тель­но не заду­мы­ва­ясь об усло­ви­ях. Да, семье хочет­ся быст­ро въе­хать в новое жилье, но какие послед­ствия после­ду­ют за этим?

После корот­ких под­сче­тов уда­ет­ся убе­дить­ся в том, как из-за дли­тель­но­го сро­ка выпла­ты зай­ма при­хо­дит­ся отда­вать двой­ную, а то и трой­ную сто­и­мость квар­ти­ры. При этом не суще­ству­ет ника­ких допол­ни­тель­ных усло­вий, спо­соб­ных под­дер­жать чело­ве­ка, огра­див его от чрез­мер­ной пере­пла­ты. В резуль­та­те это­го при­об­ре­те­ние ком­форт­ной жиз­ни пре­вра­ща­ет­ся в каба­лу на несколь­ко десятилетий.

Кро­ме того, опыт­ные заем­щи­ки не забы­ва­ют о допол­ни­тель­ных выпла­тах. Луч­шим дока­за­тель­ством огром­ных затрат явля­ет­ся обя­за­тель­ное стра­хо­ва­ние жиз­ни и поте­ри рабо­ты. Конеч­но, обой­тись без таких тре­бо­ва­ний нель­зя, в ином слу­чае род­ствен­ни­кам перей­дет все про­бле­мы, одна­ко ком­па­нии отлич­но пони­ма­ют без­вы­ход­ность ситу­а­ции, поэто­му дик­ту­ют соб­ствен­ные пра­ви­ла. Сра­зу после под­пи­са­ния дого­во­ра пере­во­дит­ся колос­саль­ная сум­ма на счет стра­хов­щи­ка, застав­ля­ю­щая зара­нее преду­смат­ри­вать непри­ят­ные расходы.

Еще одним фак­то­ром явля­ет­ся обслу­жи­ва­ние сче­та в бан­ке, кото­рое так­же осу­ществ­ля­ет­ся не бес­плат­но. В резуль­та­те это­го еже­ме­сяч­ные пла­те­жи уве­ли­чи­ва­ют­ся на неопре­де­лен­ную сум­му, кото­рая часто пре­вра­ща­ет­ся в неожи­дан­ность для заем­щи­ка. Опять же, никто не дает ему выбо­ра, а зна­чит, изба­вить­ся от выплат не удастся.

Миф №3: «Спасибо, но нет – снимать намного дешевле»

Главные мифы ипотеки присутствуют и в вечных спорах – что выгоднее, взять кредит или снимать жилье.

В период кризиса, когда рынок аренды значительно просел, и арендаторы легко могут найти недорогое жилье, вновь зазвучали разговоры о том, что снимать квартиру намного дешевле и выгоднее, чем выплачивать ипотечные взносы.

При этом не учитываются два важных фактора:
 

• арендная плата, так же являясь ежемесячной и обязательной, уходит «в никуда», вернее – в карман арендодателя, жильцы же взамен получают лишь временное пристанище.
• ни один кризис не длится вечно, а рынок недвижимости в последние десятилетия уже не раз переживал взлеты и падения. Просевшие цены должны мотивировать не снимать квартиру – поскольку низкую стоимость невозможно зафиксировать на десятилетия, а покупать ее.
  Ведь как только пик кризиса будет пройден, вверх пойдет как стоимость квадратного метра, так и цена аренды, при этом ипотечник окажется в выигрыше, а арендатор – проиграет.

Моё мнение

Я постарался максимально изучить вопрос, но так как я не являюсь юристом, и вообще далёк от темы недвижимости, я мог где-то ошибиться. Но, тем не менее, изучив вопрос, я могу сделать определённые выводы.

Сельская ипотека – очень интересное предложение, но пока программа является довольно сырой. Остаётся надеяться, что когда пройдёт ещё немного времени, в программу внесут поправки, делающие ипотечное предложение более привлекательным, присоединятся крупные надёжные банки, и тогда это будет действительно отличным вариантом приобретения недвижимости на селе.

А пока что эта программа является привлекательной лишь для небольшого процента населения. Если ты давно мечтал о «домике в деревне» (можно приобрести, например, домик у черноморского побережья), у тебя есть накопления на большой первоначальный взнос, и ты хочешь взять в ипотеку небольшую сумму на небольшой срок – сельская ипотека будет для тебя отличным решением. Особенно, если ты хочешь купить квартиру от застройщика, например. Особенно, если под другие программы ипотеки с господдержкой ты не подпадаешь

Если это всё не про тебя – возможно, имеет смысл обратить внимание на другие ипотечные предложения с более понятными условиями и фиксированной ставкой на весь период кредитования

Вообще, тема довольно интересная, на мой взгляд. Возможно, я к ней ещё вернусь в будущих статьях. Тут есть о чём ещё поразмышлять. Так что подписывайся на обновления блога (форма подписки под статьёй) и мой Youtube-канал.

4 место. Газпромбанк

4 место

Привлекательная ставка по ипотеке крупного федерального банка получила множество положительных отзывов на форумах. Необычное предложение по покупке жилья, находящегося в залоге у Газпромбанка, вызывает интерес экспертов и простых заемщиков.

Условия
Клиент может выбрать схему погашения долга.

Удобство
ГПБ предлагает специальные условия при покупке жилья у партнеров.

Оформление
Газпромбанк может долго рассматривать заявки.

Надежность
Надежный банк в крупной финансовой группе.

Доступность
Газпромбанк присутствует во многих городах страны.

• Тип жилья квартира в новостройке или в строящемся доме, апартаменты, таунхаус, жилой дом
• Сумма кредита до 60 000 000 рублей
• Срок кредита от 1 до 30 лет
• Первоначальный взнос от 10%
• Процентная ставка от 7,5% годовых
• Требования к заемщику возраст от 20 до 70 лет, регистрация на территории РФ, общий стаж от 1 года, стаж на последнем месте от 3 месяцев
• Необходимые документы заявление, паспорт, СНИЛС, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ или по форме банка
• Дополнительные условия программы “Военная ипотека” и “Ипотека с материнским капиталом”
• Сроки оформления 1-10 дней

Преимущества

• Сниженная ставка в первые 3 года
• Погашение аннуитетными или дифференцированными платежами
• Можно использовать материнский капитал

Недостатки

Повышенные проценты при отказе от личного страхования

Подробнее

Подводные камни

С основными условиями разобрались – там всё довольно просто и понятно. Теперь давай рассмотрим, так называемые, «подводные камни» — те условия ипотечного договора, которые не бросаются в глаза, но которые нужно обязательно учитывать, так как они могут сыграть ключевую роль при решении взять эту ипотеку.
 

Повышение ставки в случае отмены субсидий

В постановлении Правительства РФ от 30 ноября 2019 г. №1567 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ», на основании которого банки выдают сельскую ипотеку, сказано, что в случае отмены субсидирования из бюджета, ставка по кредитному договору может быть повышена на размер, не превышающий размер ставки ЦБ на момент внесения изменений в договор.

То есть, если деньги в бюджете на осуществление данной программы кончатся, твоя ипотека вырастет на размер ключевой ставки ЦБ (+5.5% на момент публикации статьи). То есть, ты будешь платить не 2.7-3%, а 8.2-8.5% (если ключевая ставка не изменится).

Это самый главный подводный камень, о котором тебе нужно знать, если тебя заинтересовала данная ипотека. Но, если даже ставку повысят, ты всегда можешь попросить рефинансирования у банка по другой, более выгодной программе.
 

Повышение ставки в случае просрочки платежа

В случае нарушения тобой условий договора, банк может повысить процентную ставку. Если ты хоть раз допустишь просрочку платежа (или же используешь кредит не по целевому назначению), ставка по кредиту вырастет до 11.5%. Это прописано в ипотечном договоре с Россельхозбанком. Какие условия договора будут в других банках – пока неизвестно.

Опять же, в случае повышения ставки, помни о том, что можно попросить банк рефинансировать кредит по более выгодной программе, тем самым снизив ставку.
 

Приобретённое жильё нельзя продать или подарить в течение 5 лет

Для того, чтобы исключить махинации с жилплощадью для извлечения выгоды, введено ограничение на продажу и дарение жилья в течение 5 лет после получения кредита (даже если ипотека уже погашена).
 

Уменьшение ассигнований

Следующий факт не является «подводным камнем», он скорее является тревожным знаком.

Дело в том, что в феврале на сайте regulation.gov.ru опубликован Проект Постановления Правительства РФ, который на момент публикации статьи находится на этапе принятия, который предполагает значительное сокращение ассигнований на Программу развития сельских территорий – с 2.3 трлн. рублей до 1.5 трлн рублей. Так, если изначально предполагалось обеспечить льготными кредитами 201 000 семей, то в обновлённом варианте эту цифру урежут до 122 000 семей.

Следует также учитывать, что эти поправки были внесены ещё в первой половине февраля, когда в стране ещё не было эпидемии коронавируса

В нынешних реалиях вполне можно ожидать и дальнейшего сокращения субсидирования, что важно предусмотреть

С другой стороны, Минсельхоз в апреле попросил Кабмин об увеличении суммы выделенной на Сельскую ипотеку в 2020 году с 1 млрд. рублей до 6.4 млрд. рублей, в связи с большим количеством заявок.
 

Какое страхование оформлять обязательно?

В Федеральном законе №102 от 16.07.1998 «Об ипотеке» предусмотрено обязательное страхование предмета ипотеки, то есть квартиры, дома, дачи от порчи, уничтожения. Все остальные виды страхования, в том числе личное, предпринимательских рисков, титульное, банками навязываются. Если клиент наотрез отказывается от пакета страховок, то ему поднимут процентную ставку, что в результате удорожает обслуживание кредита.

Чтобы выбрать наиболее выгодное предложение, нужно рассмотреть несколько продуктов ипотечного кредитования в разных финансовых организациях. Оптимален тот, где страхуется недвижимость, при этом процентная ставка остается выгодной. В Связь-Банке подтверждают, что увеличение ставки при отказе от комплексного страхования — обычная практика. Некоторые клиенты охотно идут на оформление предложенных страховок, стремясь обезопасить себя и от риска невыполнения обязательств по договору, и от юридических проблем с приобретенным имуществом.

Правда и ложь

5. Вакцины могут вызвать аутизм.

Быть аутистом, значит иметь ограниченное социальное взаимодействие и общение, а также постоянно повторять одни и те же вещи. Правда заключается в том, что аутизм точно не вызван вакцинами. У врача, который придумал этот миф, отобрали медицинскую лицензию за нарушение этических норм и манипулирование доказательствами, и доверять такому врачу не стоит.

4. Если бы Земля была на 3 метра ближе к Солнцу, на ней не было бы жизни.

Наша планета движется по эллиптической орбите. Это значит, что ее расстояние до Солнца периодически меняется. За один год Земля приближается и удаляется от Солнца на миллионы километров. Приближение Земли к Солнцу на 3 метра практически никак не повлияло бы на жизнь на ней.

3. Сахар вызывает гиперактивность у детей.

Дети по природе своей очень активны. Когда они получают сладость, то просто очень радуются ей. На самом деле, многие верят в этот миф из-за праздников, когда дети съедают много сладостей и веселятся.

2. Высадка на Луну была подстроена.

Посадка на Луну произошла 20 июля 1969 года. Астронавты Аполлон-11 были первыми, кто это осуществил, но до сих пор существует мнение, что вся миссия была подстроена. Есть много людей, которые считают, что американцы сняли всю высадку на Земле, просто, чтобы проявить себя в борьбе с СССР за превосходство в освоении космоса. Это заявление нельзя считать правдивым по нескольким причинам:

1) В то время не было нужной технологии, чтобы грамотно со всеми деталями сфабриковать высадку на Луну, причем так, что даже сейчас в это трудно проверить.

2) Если бы все было подстроено, то представители СССР уж точно бы сообщили об этом всему миру.

3) Над программой работали около сотни тысяч людей и трудно представить, что все они на всю жизнь сохранили секрет фальсификации.

Ученые против мифов

1. Земля плоская.

Наша планета сформировалась примерно 4,54 миллиардов лет назад. С того времени на ней появились миллионы различных форм жизни. Несмотря на это, мы являемся самыми разумными существами на Земле. Но было время, когда люди верили, что Земля плоская, и что если плыть вдоль горизонта, можно достичь ее края и упасть в бездну.

Благодаря науке и многочисленным экспедициям, люди наконец поняли и доказали, что Земля имеет форму сферы. Несмотря на то, что доказательства этого факта появились около 400 лет назад, есть люди, которые до сих пор верят в то, что Земля плоская. Даже снимки со спутников не могут убедить их. Они считают, что все государства, которые запустили спутники в космос, просто сговорились и сфабриковали все изображения.

Рефинансирование ипотеки выгодно всегда

Рефинансирование – это оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения предыдущего, т.е. перекредитование. Заемщики пользуются рефинансированием, когда ставки на рынке значительно снижаются. Например, семья взяла ипотеку под 13%, а сейчас средняя ставка равна 10,5%. Впрочем, рассматривать рефинансирование кредита имеет смысл, когда разница между действующей и новой ставками будет не менее 2%.

Помимо этого, рефинансирование может оказаться невыгодным, если заемщик выплатил больше половины кредита. Это связано с особенностями аннуитетной схемы платежей, которую сейчас используют в большинстве банков. В начале срока клиент в основном выплачивает проценты по кредиту, а не «тело» долга. Если заемщик выплатил большую часть процентов, то рефинансировать ипотеку бессмысленно: при оформлении нового кредита первое время ежемесячные платежи будут вновь идти на погашение процентов. Также следует помнить, что переоформление кредита влечет дополнительные траты: нужно сделать оценку недвижимости, заново оформить страховку, оплатить комиссию за рассмотрение заявки банком, открытие счета и т. д.

Заемщику с плохой кредитной историей ипотеку не дадут

Конечно, плохая кредитная история не красит кандидата на получение займа

Однако для банка более важное значение имеет текущая состоятельность клиента. Если его подтвержденные доходы вполне достаточны для обслуживания кредита, то банк может закрыть глаза на просрочки, особенно небольшие и, тем более в далеком прошлом

Незначительные просрочки (до 500 рублей) и на небольшой срок (до 50 дней) банк вовсе считает технической ошибкой.

Если же у заемщика есть проблемные и непогашенные обязательства, банк может предложить клиенту их выполнить и вернуться к обсуждению возможного кредита после.

Миф об ипотеке № 6: Важно как можно быстрее погасить ипотеку.

Может показаться разумным погасить ипотеку как можно скорее, но это не всегда ваш лучший ход. Это особенно верно в нашей нынешней среде с низкими процентными ставками. Если ваша ипотека имеет процентную ставку 4%, и вы платите за нее дополнительно 1000 долларов, это все равно, что получить возврат в размере 4% от ваших денег, поскольку вы избегаете выплаты по ней 4%. Но сравните это с другими вещами, которые вы могли бы сделать с деньгами. Если бы вы могли вместо этого инвестировать его в пенсионный счет, где вы рассчитываете заработать в среднем не менее 6% или 8% в долгосрочной перспективе, то, возможно, это лучшее использование денег. Отметим также, что выплаты по ипотечным процентам подлежат вычету – хотя в Вашингтоне есть некоторые слухи, что это может измениться в будущем. Другое соображение заключается в том, есть ли у вас долги с высокой процентной ставкой, например, по кредитным картам. Если вы это сделаете, выплата этого является гораздо более высоким приоритетом.

Досрочно погасить ипотеку – не страшная вещь, и есть определенные плюсы, такие как душевное спокойствие. Только обязательно рассмотрите все ваши варианты за любые дополнительные деньги.

Стратегия камикадзе

Еще одной ошибкой эксперты «Метриума» называют попытку бросить все свои сбережения на первоначальный взнос. С одной стороны, таким образом сокращают срок возврата кредита или уменьшают размер ежемесячных платежей, но, с другой стороны, редко сроки кредитования становятся меньше 10 лет.

«Создайте подушку безопасности. Не вкладывайте все накопления в первоначальный взнос. Запасите денег, которых хватит хотя бы на 3–6 месяцев выплат по ипотеке. Это поможет избежать просрочек и выплаты пени при форс-мажорных обстоятельствах», — предупреждают специалисты компании.

Всё в дом

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

По словам Ирины Радченко, вложившись в первоначальный взнос, можно действительно существенно выиграть, но некий неприкосновенный запас на 2–6 месяцев должен быть, так что стоит всё просчитать. А вот что точно нельзя делать, так это брать потребительский кредит на первоначальный взнос.

«Так поступают финансово безграмотные камикадзе. Ипотека сама по себе достаточно обременительная, а еще и нагруженная потребительским кредитом — это две петли на шее», — замечает эксперт.

Так что лучше отложить покупку квартиры и продолжать копить либо найти вариант подешевле, на который хватит уже собранной суммы.