Полезные советы
Прежде чем оформить жилищный кредит, трезво оцените свои финансовые возможности. Если сомневаетесь, лучше увеличьте срок кредитования. Это позволит сократить размер ежемесячного платежа, но при желании вы сможете вносить больше и погасить ипотеку досрочно.
При оформлении ипотечного договора внимательно изучите все его пункты, уделив особое внимание штрафным санкциям за просроченные платежи и способам их погашения. Желательно, чтобы оплата кредита осуществлялась без комиссии с помощью удаленных каналов
В случае отказа воспользуйтесь следующими рекомендациями:
Подайте заявку сразу в несколько банков. Это можно сделать самостоятельно или с помощью кредитных брокеров.
Пересмотрите выбранное жилье, если банк отказал в выдаче денежных средств именно по этой причине.
Исправьте кредитную историю. Для этого необходимо обратиться в бюро кредитных историй и сообщить о том, что сведения о вашей репутации недостоверны. Если ранее вы действительно допускали просрочки, возьмите небольшой кредит. При своевременном погашении задолженности ваше досье изменится в лучшую сторону.
Привлеките надежных созаемщиков и поручителей.
Обратитесь к кредитному брокеру. Это посредник, который оказывает профессиональную помощь в получении ипотеки.
Обстановка на первичном рынке недвижимости
Даже в условиях карантина цены на жилье в новостройках растут. Ожидать, что в ближайшем будущем ситуация изменится, не стоит. Это обусловлено тем, что в законодательстве произошли изменения, предусматривающие использование застройщиками эскроу-счетов. Соответственно, чем больше реализуется подобных проектов, тем выше становится стоимость жилья.
На текущий момент объем подобных предложений начинает существенно снижаться. В 2020 г. было реализовано недвижимости на 40% больше, чем введено в эксплуатацию. Это произошло в результате того, что выросло количество субсидий от государства для приобретения недорого жилья в ипотеку. Ввиду таких факторов, рост цен на квадратные метры неизбежен.
Директор по розничному кредитованию одного из коммерческих банков настоятельно рекомендует приобретать жилье именно сейчас. Сложившаяся обстановка позволит оформить ипотеку на льготных условиях.
Программа льготного кредитования, поддерживаемая государством, позволяет оформить ипотечный кредит с пониженной ставкой. На рынке новостроек действуют ставки 8% годовых за пользование кредитом. Воспользовавшись льготной программой, заемщик может рассчитывать на пониженную ставку в размере 6,5%. Любой гражданин, соответствующий требованиям банка, может получить ипотеку на подобных условиях.
Пока неизвестно, будет ли действовать данная программа в 2021 г. Поэтому заемщикам, которые хотят воспользоваться льготными условиями, стоит сейчас оформлять ипотечный кредит.
Что потребуется при оформлении ипотеки
Чтобы оформить кредит на жильё, заемщик должен соответствовать требованиям банка и собрать внушительный пакет документов. Условия выдачи отличаются в зависимости от выбранного банка. Например, одни выдают денежные средства только при наличии российского гражданства, а в других взять ипотеку могут и иностранные граждане.
В целом перечень требований к заемщику сводится к следующим характеристикам:
Возраст клиента – от 21 года до 75 лет на момент погашения. Некоторые банки могут снизить нижнюю границу до 18 лет.
Наличие постоянной регистрации на территории РФ. При этом приобретаемый объект может находиться в другом регионе.
Платежеспособность. Обязательно наличие официального дохода в достаточном размере для погашения ипотеки и других обязательств клиента. Платежеспособность подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ или выпиской по счету, если вы получаете заработную плату на карту того банка, где оформляется ипотека. Общая сумма ежемесячных платежей не должна превышать 40% от дохода. При необходимости повышения уровня платежеспособности можно привлечь созаемщиков.
Трудовой стаж. Как правило, чтобы получить кредит на жильё, заемщик должен отработать на текущем месте не менее 6 месяцев и иметь общий стаж не менее 1 года за последние 5 лет. Срок занятости подтверждается копией трудовой книжки, заверенной работодателем. Если клиент получает заработную плату на карту банка-кредитора, то в этом случае достаточно 3-х зачислений, то есть нужно отработать всего 3 полных месяца (подтверждающие документы не потребуются).
Кредитная история. Клиенты с положительной репутацией могут рассчитывать на одобрение заявки под сниженные процентные ставки. Если кредитная история испорчена, то вам придется столкнуться с отказом банка. В этом случае помощь в получении ипотеки могут оказать ипотечные брокеры, которые подберут кредитора с максимально лояльными условиями.
Наличие первоначального взноса. С учетом выбранной ипотечной программы он может составлять от 10 до 50% от стоимости жилья.
Если в сделке участвуют созаемщики, то к каждому из них предъявляются аналогичные требования. Супруги выступают созаемщиками в обязательном порядке даже при отсутствии дохода и постоянного места работы.
Для получения ипотеки определенные требования касаются и приобретаемого имущества. Жилье оценивается с точки зрения материалов, при помощи которых выполнялось его строительство, наличия инфраструктуры, коммуникаций, подъездных путей, территориального расположения. На основании всех этих факторов определяется степень ликвидности объекта недвижимости и возможность передачи его в залог. Также оформление ипотечного кредита потребует предоставления документов на приобретаемую недвижимость, а именно:
проект договора купли-продажи;
кадастровый паспорт;
документы, подтверждающие право собственности на готовое жилье;
отчет об оценке.
Если приобретается недвижимость на этапе строительства, то необходимо собрать пакет разрешительных документов от застройщика.
Ипотечные скидки. Бывают ли?
Характерной особенностью всех акций, скидок, программ по снижению ставок на рынке ипотечного кредитования является то, что они всегда срочные, то есть имеют ограниченный срок действия. Заемщику нужно успеть «поймать» этот момент, либо брать кредит во время падения спроса на участки, дома и коттеджи.
Согласно статистике последних лет, мы можем сделать вывод, что наиболее благоприятное время для получения льготного кредита на покупку дома — это весенне-летний период. Спрос со стороны заемщиков в период отпусков ощутимо падает и банки, чтобы сохранить темпы продаж, вынуждены снижать процентные ставки или снижать свои требования для получения кредита.
Перечень требований для заемщиков у всех банков примерно одинаковый:
Кто может получить льготы от банков?
Для определенных категорий клиентов, банки, с целью повышения объема выдачи займов, предлагают снизить переплату по ипотеке, за счет удешевления базовой процентной ставки.
Отметим и другие виды скидок и льгот:
- Уменьшение процентных ставок для заемщиков, подходящих под требования государственной программы социальной ипотеки (получение безвозмездных субсидий);
- Привилегии для участников зарплатных проектов (к ним более доверительное отношение, и меньше требований к документам при подаче заявки на получение кредита);
- Более низкая процентная ставка при оплате более 40% от стоимости приобретаемого имущества;
- Скидка при приобретении полного пакета страхования;
- Снижение процентной ставки на покупку жилья, содержащегося на балансе банка;
- Дисконт на приобретение жилья у застройщиков-партнеров банка;
- Льготные условия для молодоженов, многодетных семей, бюджетников, военнослужащих.
Скидка 0,1% за электронную регистрацию сделки
Теперь вы можете сэкономить свое время, при регистрации имущество. Получить документы можно в режиме реального времени. Делать визит в МФЦ или Росреестр нет необходимости. Как бонус – это небольшая скидка в размере 0,1%.
Благодаря сервису можно:
- Оплатить государственную пошлину
- Отправить документы в Росреестр
- Воспользоваться помощью персонального менеджера, для проведения сделки
Внимание! Услуга электронной регистрации сделки предоставляется на платной основе. За нее потребуется заплатить от 7 900 до 10 900 рублей, в зависимости от региона.. https://www.youtube.com/embed/QipYssSNwVY
В завершение можно отметить, что каждый заемщик может получить дополнительную скидку при оформлении ипотечного договора. Поскольку договор оформляется на длительный срок, скидка поможет существенно сэкономить. Для получения максимальной выгоды специалисты банка рекомендуют использовать сразу несколько перечисленных способов.
Пoлyчeниe кpeдитнoй иcтopии
Цeнa: oт 500 pyблeй.
Бaнкy кpeдитнaя иcтopия нe нyжнa – oни вce пpoвepяют caми нa этaпe paccмoтpeнии зaявки. Нo знaниe кpeдитнoй иcтopии пoмoжeт пoнять, в кaкoм бaнкe вepoятнocть oдoбpeния бyдeт вышe, вeдь мoжнo пocмoтpeть пoд чьи тpeбoвaния вaшa КИ пoдoйдeт лyчшe вceгo. Eщe oдин плюc ee пoлyчeния: мoжнo дo пoдaчи зaявки иcпpaвить oшибки в кpeдитнoй иcтopии либo пpилoжить пoяcнeниe c пoдтвepждaющими дoкyмeнтaми.
Кpeдитнaя иcтopия xpaнитcя в бюpo кpeдитныx иcтopий, a в Poccии этиx бюpo aж тpинaдцaть. Пpичeм вaшa иcтopия мoжeт быть cpaзy в двyx, тpex или вo вcex тpинaдцaти. И бывaют cлyчaи, кoгдa cвeдeния, xpaнящиecя в paзныx мecтax, paзличaютcя. Этo пpoиcxoдит из-зa нeoтлaжeннocти cиcтeмы и cбoeв в paбoтe пpoгpaмм бaнкoв.
B кaкиx имeннo бюpo мoжнo нaйти вaшy кpeдитнyю иcтopию, знaeт Цeнтpoбaнк. Bce cвeдeния xpaнятcя в бaзe дaнныx «Цeнтpaльный кaтaлoг кpeдитныx иcтopий». Чтoбы yзнaть, гдe нaxoдитcя вaшa, нyжнo cдeлaть зaпpoc в ЦККИ и пoлyчить oттyдa cпиcoк opгaнизaций, в кoтopыe вaм нaдo oбpaтитьcя зa иcтopиeй.
3aпpoc мoжнo нaпpaвить caмocтoятeльнo, a мoжнo вocпoльзoвaтьcя плaтнoй ycлyгoй. Кcтaти, caмocтoятeльнo и бecплaтнo oбpaтитьcя зa выдaчeй КИ вы мoжeтe нe чaщe oднoгo paзa в гoд.
Инoгдa в КИ вcплывaют дaнныe, кoтopыe нe cooтвeтcтвyют дeйcтвитeльнocти. К пpимepy, чeлoвeк oбpaтилcя зa кpeдитoм, тoчнo paccчитaв нeoбxoдимyю cyммy, a eмy oдoбpили cyммy нecкoлькo мeньшe. Oкaзaлocь, чтo в eгo кpeдитнoй иcтopии фигypиpyeт кpeдитнaя кapтa, кoтopyю этoт чeлoвeк нa caмoм дeлe дaжe нe пoлyчaл. Бaнк caм aктивиpoвaл этy кapтy. И xoтя гepoй этoй иcтopии ни paзy нe вocпoльзoвaлcя этoй кapтoй, пocкoлькy дaжe нe знaл o ee cyщecтвoвaнии, cyммa ипoтeчнoгo кpeдитa былa yмeньшeнa нa 10% oт лимитa кapты – тaкoвы пpaвилa мнoгиx бaнкoв.
Кcтaти, ecли бyдeтe зaкaзывaть КИ и yвидитe, чтo тaм yкaзaны нeвepныe или нeтoчныe cвeдeния, нaпишитe зaявлeниe в Цeнтpoбaнк, чтoбы oшибки были иcпpaвлeны. Пo тpaдиции cпaceниe yтoпaющиx – дeлo pyк caмиx yтoпaющиx, тaк чтo нe пoлeнитecь пoзaбoтитьcя o тoм, чтoбы в вaшeм дoкyмeнтe были yкaзaны тoлькo дocтoвepныe cвeдeния.
Oцeнкa
Цeнa: в cpeднeм 2-4 тыcячи pyблeй.
B п. 1 cт.9 Ф3 «Oб ипoтeкe» cкaзaнo, чтo в дoгoвope ипoтeки дoлжнa быть yкaзaнa cтoимocть пpeдмeтa ипoтeки – тo ecть, пpиoбpeтaeмoгo вaми в кpeдит жилья. Чтoбы цeнa былa кoppeктнoй, нyжнa пoмoщь oцeнoчнoй кoмпaнии – и oнa, paзyмeeтcя, нe бeзвoзмeзднaя. Pacxoды пo oцeнкe пoлнocтью лoжaтcя нa плeчи зaeмщикa.
Кaк пpaвилo, бaнк пpeдocтaвляeт cпиcoк peкoмeндyeмыx oцeнoчныx opгaнизaций, зaключeниe кoтopыx пpимeт бeз дoпoлнитeльнoй aккpeдитaции oцeнoчнoй кoмпaнии. Кoнeчнo, зaeмщик мoжeт oбpaтитьcя и в дpyгyю opгaнизaцию, нe вoшeдшyю в cпиcoк, нo в этoм cлyчae paccмoтpeниe дoкyмeнтoв, вo-пepвыx, зaтянeтcя нe мeньшe 2 нeдeль, a вo-втopыx, пoявитcя pиcк, чтo oцeнкy нe пpимyт.
Нo дaжe ecли вы зaкaжeтe oтчeт y пpoвepeннoгo oцeнщикa, вce paвнo ecть pиcк, чтo пoтpaтитe дeньги впycтyю. Дeлo в тoм, чтo oтчeт гoтoвят дo oдoбpeния выбpaннoгo вaми oбъeктa бaнкoм. И ecли кpeдитop oткaжeтcя выдeлять вaм дeньги нa пoкyпкy имeннo этoгo жилья, пpидeтcя нaчинaть вce cнaчaлa. Нe выйдeт дaжe пpeдлoжить oтчeт пpoдaвцy для дpyгиx пoкyпaтeлeй – дoкyмeнт дeлaeтcя пoд вac, c oбязaтeльным yкaзaниeм вaшиx пacпopтныx дaнныx.
Oпытныe pиeлтopы пoдбиpaют oцeнoчнyю кoмпaнию тaк, чтoбы ee oтчeт пoдxoдил пoд тpeбoвaния cpaзy нecкoлькиx бaнкoв. Toгдa пpи oткaзe в oднoм бaнкe мoжнo бyдeт пoпытaть cчacтья в дpyгoй кpeдитнoй opгaнизaции.
Что скрывается за звездочками
Очевидным фактом является преследование банками ключевой цели своей деятельности – это извлечение максимальной прибыли. Работать с убытками никто не желает. Поэтому часто за «выгодными» для клиентов предложениями скрываются дополнительные условия и параметры оформления ипотечного кредита.
Здесь можно привести несколько наглядных примеров:
Снижение процентной ставки только при оплате существенной доли первого взноса за жилье (от 30-40% от цены) и сокращении срок кредитования (до 10-15 лет вместо 25-30).
Распространение акций и скидок только при покупке конкретных объектов жилья в компаниях-партнерах (на рынке действует множество предложений с привлекательными процентами по ипотеке при приобретении не пользующейся спросом у покупателей недвижимости).
Действие акции только в течении обозначенного периода времени (здесь важно внимательно изучать предложение и обращать внимание на срок его окончания).
Утверждение минимальных ставок при заключении договора имущественного и личного страхования (часто напротив такой ставки ставится звездочка с отметкой о том, что она действует только в случае покупки полной страховки).
Предлагаемые российскими банками льготы и преференции при оформлении ипотечных займов помогают заемщикам снизить итоговую переплату и текущее кредитное бремя. Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, РСХБ, Райффайзенбанк и другие кредиторы в РФ предлагают скидки при покупке полного страхового полиса, на приобретение жилья у аккредитованных застройщиков, молодым семьям и иным социально-незащищенным категориям клиентов, а также участникам зарплатных проектов и заемщикам, имеющим репутацию надежного партнера.
Подробнее про акции Сбербанка по ипотеке вы можете узнать далее.
Напоминаем, что оформить ипотеку и задать все необходимые вопросы вы можете онлайн-консультанту. Просьба заполнить специальную форму на нашем сайте.
Оцените наш пост и поставьте лайк, если он был полезен.
Как проходит оформление ипотеки
В первую очередь клиенту необходимо определиться с банком и подать заявку на получение ипотечного кредита. Оформление заявки возможно как при личном посещении банковского офиса, так и в онлайн-режиме. Для этого клиенту понадобится паспорт, документы, подтверждающие доход и трудоустройство. Если заявка оформляется через сайт, то после получения предварительного одобрения указанные документы необходимо передать в кредитующее подразделение банка.
Дальнейший порядок действий заемщика выглядит следующим образом:
Подбор объекта недвижимости и его оценка. На эту процедуру отводится от 60 до 90 дней после одобрения первичной заявки. Обычно банк-кредитор предоставляет список и координаты оценочных компаний, с которыми он работает. Услуги оценщика оплачиваются клиентом отдельно.
Передача имущества в залог банку и оформление страхового полиса
Обратите внимание, что обязательно страхуется предмет залога, то есть квартира или дом. Остальные виды страхования (личное, титульное) являются добровольными и оформляются по желанию клиента
Согласие на страхование жизни и здоровья позволяет снизить ставку по ипотеке на 0,5-1,5 процентных пункта.
Подписание кредитной документации, оформление сделки купли-продажи и перевод денег собственнику жилья.
Государственная регистрация права собственности.
Так как приобретаемое имущество передается в залог, то на него накладывается обременение. После того как ипотека полностью выплачивается, обременение снимается и клиент становится полноправным владельцем собственного жилья.
Специальная ставка 6% для семей с детьми
Каждая семья, при наличии двух и более детей может рассчитывать на специальный льготный кредит. Ставка по кредиту составляет 6%.
Продукт предоставляется в рамках государственной программы. В рамках ипотечного продукта:
- первоначальный взнос от 20% от стоимости имущества
- сумма кредита до 12 000 000 рублей в Москве и Питере, и до 6 000 000 рублей в других регионах
- срок действия договора – не более 30 лет
- доступно приобретение: строящегося жилья, сданного от юридического или частного лица
- ставка 6% актуальна при условии оформления договора страхования (при отказе от страховки ставка увеличивается на +1%).
Прежде чем подавать заявку можно подобрать условия на портале ДомКлик. Для этого задаются параметры в онлайн-калькуляторе и запрашивается расчет. Услуга предоставляется бесплатно.
