Что делать, если банк отказал в ипотеке
Когда вам отказывают в ипотеке, это совсем не означает, что вы не сможете подать заявку снова. Но для этого должно пройти некоторое время. Обычно 2-3 месяцев бывает вполне достаточно для анализа сложившейся ситуации и принятия мер для получения положительного ответа в будущем.
Важно! Не стоит подавать один и тот же набор документов – это бессмысленно. Внимательно изучите каждую бумагу, и при необходимости замените
Разумеется, вы можете попытаться узнать причину отрицательного решения у банковского работника. Однако далеко не каждый пойдет вам навстречу. Обычно банки не дают объяснений. А значит, ваш единственный выход — это:
Тщательно проанализировать свою кредитную историю и попытаться ее улучшить.
Ни разу её не просматривали? Тогда сделайте это прямо сейчас. Закажите документ на сайте госуслуг или лично обратитесь в банк. Никто из нас не застрахован от ошибок. Поэтому ваша история может оказаться подпорченной по вине некомпетентного сотрудника или по другим техническим причинам. Если оказалось, что банк отказывает в ипотеке из-за такой ошибки, то обратитесь в организацию, составившую отчет для БКИ. А при наличии задолженности по текущему кредиту обязательно её погасите и исправно вносите выплаты на протяжении нескольких месяцев. Только после этого обращайтесь с ипотечной заявкой повторно.
Если вы никогда не брали ссуды и ваша кредитная история «чиста», рекомендуем оформить небольшой потребительский кредит и заранее его погасить.
Важно! Не закрывайте свой заем в течение первых 2-3 месяцев. Иначе банк решит, что вы просто пытаетесь поднять свой рейтинг
Одобрение ипотечной заявки требует тщательного изучения банковских требований как к заемщику (и созаемщику), так и к приобретаемой жилплощади.
Если банки отказывают в ипотеке по последнему пункту, то ситуацию вполне можно исправить. Но нужно будет отыскать такую квартиру, которая подходит по всем критериям. Если её стоимость окажется более высокой, то для одобрения заявки на ипотеку предоставьте дополнительный залог или увеличьте первоначальный взнос.
Другие способы повышения шансов на принятие банком положительного решения:
1. Привлеките созаемщиков.
Найдите платежеспособного созаемщика, у которого хорошая кредитная история. Тем самым вы увеличите допустимую кредитную нагрузку и повысите доверие банка. В качестве созаемщика может выступить ваш родственник или супруг. Как правило, когда один супруг берет ипотеку, второй в обязательном порядке становится его созаемщиком.
2. Держите телефон при себе.
Представитель кредитной организации может связаться с вами в любой момент. Поэтому будьте всегда на связи и приготовьтесь уверенно отвечать на вопросы. Не забудьте предупредить своего начальника о возможном звонке.
3. Найдите другую недвижимость.
Банк отказывает в ипотеке, потому что ему не нравится квартира? Тогда выберите другую. Самой надежной считается жилплощадь в доме не старше 50 лет, расположенном в благоустроенном районе. Недалеко от приглянувшегося вам коттеджа или частого дома должны находиться банковские филиалы.
Убедитесь, что в залоговой квартире есть все необходимые удобства:
- санузел;
- свет;
- вода;
- газ;
- канализация;
- отопление.
Важно, чтобы жильё было в хорошем состоянии, не имело видимых дефектов, не находилось в аресте и не было чем-либо обременено. 4
Подайте заявку в другом банке.
4. Подайте заявку в другом банке.
Сейчас действует очень много мелких финансовых учреждений, которые остро нуждаются в клиентах. Они довольно лояльны и порой выдают ипотеку даже при плохой кредитной истории.
5. Подтвердите неофициальный доход.
Если вы сдаете квартиру или получаете другой неофициальный доход, сообщите об этом работнику банка и предоставьте ему документы, которые подтвердят ваши слова.
6. Расскажите о неофициальных доплатах.
Если вам доплачивают из «серой кассы», нужно не только упомянуть об этом, но и попросить у работодателя подтверждения.
Отказы, связанные с личностью заемщика
В первую очередь в выдаче займа отказывают по причине несоответствия официальным требованиям банка:
- Не подходящая возрастная категория. Ипотеку могут выдать только с 21 года, а максимальный возраст составляет 75 лет (на момент финального платежа). Но на практике банк навряд ли одобрит пенсионеру ипотеку с выплатами до предельного возраста.
- Отсутствие гражданства нашей страны и регистрации по месту жительства.
- Неимение постоянного места работы. Банк выдвигает требования об официальном трудоустройстве и о минимальном рабочем стаже: полгода на последней работе, и общая продолжительность трудовой деятельности не меньше года (за предшествующие 5 лет). Зарплатному клиенту здесь даны послабления, его кандидатуру будут рассматривать и после 3 месяцев трудоустройства.
- Неплатежеспособность. Банковские специалисты оценивают риски невозврата средств с точки зрения финансовой нагрузки заемщика. Это означает соотнесение доходов клиента и его ежемесячных расходов, куда входят уже имеющиеся кредиты, квартплата, иные повседневные расходы. Также имеет значение количество иждивенцев (дети, неработающая супруга). И здесь действует правило, что ипотечный платеж не может отнимать больше 30-40% семейного бюджета.
Возможно будет интересно!
Одобрит ли банк ипотечный заем, если есть непогашенные кредитные обязательства
Почему Сбербанк отказывает в предоставлении ипотеки
Рассматривая поданные заявки, банк старается защитить себя от возможных рисков. Также он анализирует возможности клиента выплачивать ипотеку, содержать семью и совершать обязательные ежемесячные платежи без привлечения дополнительных заёмных средств.
Список причин для отказа у Сбербанка небольшой:
- Наличие неоплаченных или просроченных долгов у потенциального заемщика. Это могут быть задолженности перед управляющей компанией, штрафы ГИБДД, неоплаченные налоги, сборы, непогашенные кредиты, оформленные в других банках.
- Проблемы с кредитной историей. В этот список входит как негативное кредитное досье, так и полное его отсутствие.
- Недостоверная информация в заявке. Это технические ошибки, неполный пакет документы, а также неточности, выявленные службой безопасности банка при проверке информации о клиенте.
- Низкий уровень дохода или несоответствие его запрашиваемой сумме кредита.
- Проблемы с личностью заявителя и его прошлым. Это проблемы с законом, непогашенная задолженность у судебных приставов. К этой категории относится прохождение в прошлом или настоящем процедуры банкротства, неопрятный внешний вид или неадекватное поведение во время проведения кредитного интервью.
- Низкие технические и качественные характеристики приобретаемой недвижимости.
Никто не запрещает заемщику подавать заявку несколько раз. Банк всегда заинтересован в привлечении новых и надежных клиентах. Однако если каждая новая заявка будет сопровождаться негативным решением, гражданин рискует попасть в список неблагонадежных лиц. Лучше сразу исправить недостатки, получить желаемое одобрение и переехать в новую квартиру.
Состояние здоровья заемщика
При оформлении ипотечного займа банки особое внимание уделяют состоянию здоровья будущего заёмщика. Если клиент длительное время находится на лечении или будущим заемщиком является беременная женщина, банк вправе отказать в получении кредита
Также невелики шансы получить кредит у клиентов, которые имеют признаки достаточно серьезной болезни или инвалидность. В данном случае в ипотечном кредитовании могут отказать без указания причин. Скрыть данную информацию не получится, поскольку у каждой банковской организации есть специальные структуры, которое детально проверяют всю информацию о клиенте.
Возможные пути решения
Не стоит пытаться брать кредит, если вы длительное время находились на лечении
Важно дождаться выздоровления и через некоторое время обратиться в банк с предоставлением заявления на кредит. Для инвалидов и людей, имеющих серьезные заболевания, существуют специальные программы кредитования с привлечением созаемщиков
Неуверенность в объекте кредитования
В некоторых случаях заемщик в качестве объекта кредитования может выбрать недвижимость, которая считается неликвидной. В данном случае банк при рассмотрении объекта вправе отказать клиенту в выдаче кредита.Всё дело в том, что будущая недвижимость, приобретаемая в ипотеку, на время действия договора является непосредственной собственностью банка и находится в обременении
Именно поэтому финансовой организации важно убедиться в ликвидности приобретаемого имущества
Возможные пути решения
При выборе объекта недвижимости важно обращать внимание на состояние квартиры. Также важно изучить основные критерии банковской экспертизы и проверить, соответствует ли выбранная квартира данным пунктам. Существуют стандартные требования, предъявляемые банковской организации к залоговому имуществу
Существуют стандартные требования, предъявляемые банковской организации к залоговому имуществу.
Банк детально рассматривает местоположение объекта недвижимости, его техническое состояние, а также использование по назначению. Жилищный объект не должен находиться в аварийном состоянии — банк не рассматривает варианты жилья, предназначенные “под снос”. Также в помещении не должно быть осуществлено незаконных перепланировок и переоборудования
Важно выбрать квартиру, которая будет полностью “чистой” и соответствовать основным требованиям банковской экспертизы
Топ 10 основных причин отказа Сбербанком в ипотеке
Причины отказа в ипотеке в Сбербанке в 2021 году:
- несоответствие требованиям банка;
- испорченная история кредитования;
- неплатёжеспособность потенциального заёмщика;
- состояние здоровья/возраст клиента;
- наличие долгов в ГИБДД и налоговой службе;
- предоставление поддельных документов;
- отсутствие возможности подтвердить предоставленную заёмщиком информацию;
- низкая ликвидность недвижимости;
- наличие судимости;
- неявка клиента на собеседование.
Несоответствие основным требованиям
По отзывам клиентов Сбербанка не одобрить заявку могут из-за несоответствия заёмщика хотя бы одному требованию банка. Шанс получить заем при несоблюдении нескольких условий практически равен нулю. Так банк пытается обезопасить свои средства и снизить риск невозвращения долга.
Плохая кредитная история
Кредитная история формируется в зависимости от совершения платежей клиентом. Для банка это важнейший показатель того, как кредитополучатель выполняет свои обязательства перед кредитодателем. Выплаты, сделанные вовремя, сыграют в пользу заёмщика. Такие факторы, как нерегулярный расчёт с банком и наличие небольших непогашенных ссуд негативно сказывается на кредитной истории.
В видеосюжете идёт речь о том, куда обращаться при плохой кредитной истории. Размещено на канале «zanimaemRU».
Неплатежеспособность клиента
Доход заёмщика играет ключевую роль в решении банка не только по одобрению ипотеки, но и в определении максимально возможной суммы. Зная об этом риске, лучше предоставить банку дополнительные гарантии: привлечь созаёмщиков и поручителей.
Свою платёжеспособность заёмщик может подтвердить с помощью 2-НДФЛ или заполненной справки по форме Сбербанка. Без предоставления этих документов банк не примет заявку на ипотеку.
Состояние здоровья или возраст заемщика
В выдаче займа может быть отказано из-за состояния здоровья:
- инвалидность;
- длительное пребывание в стационаре;
- беременность.
Поводом для отказа в получении займа может послужить предпенсионный возраст. На это влияет срок, на который клиент запрашивает кредит. Например, гражданин, возраст которого на момент подачи заявки 74 года, вероятнее всего, получит отказ.
Непогашенные долги в ГИБДД и налоговой
Специалисты Сбербанка в обязательном порядке проверят наличие задолженностей перед государственными структурами. Штрафы в ГИБДД и неоплаченные налоги оцениваются банком как дополнительные риски. Заёмщик воспринимается как неблагонадёжный и, соответственно, возрастает возможность дефолта.
Сфальсифицированные документы и другие справки
Даже если ипотечный менеджер примет сфальсифицированные бумаги, то на следующих этапах проверки обязательно выяснят их не подлинность. Заявитель получит автоматический отказ и будет занесён в чёрный список.
Невозможность подтвердить информацию заемщика
В обязательном порядке банк будет выяснять правдивость полученной информации. Вот почему заранее стоит оповестить начальство и друзей, чьи телефоны указаны в анкете о возможном звонке. Если сотрудник банка, не сможет получить рекомендации или заемщику будет дана нелестная характеристика, появится повод для отказа в ипотечном кредите.
Ликвидность недвижимости
Требования Сбербанка к покупаемой недвижимости:
- год постройки дома не ранее 1965 года;
- отсутствие долгов и неузаконенных перепланировок;
- местонахождение объекта в том регионе, где оформляется ипотека.
Ипотека выдаётся под залог приобретаемой недвижимости
Поэтому очень важно правильно подобрать объект. Оценка имущества выполняется только аккредитованными Сбербанком компаниями
Наличие судимости
Давать ипотеку заёмщику, имеющему судимость, банк не станет, так как это повышает риски финансовой организации. Немного иначе расценивается ситуация с условной судимостью. Небольшой процент вероятности получить заем существует. Каждый случай рассматривается индивидуально.
Отсутствие клиента на собеседовании
При живом общении у сотрудника организации могут возникнуть сомнения по поводу выдачи ипотеки, если заёмщик путается в ответах, нервничает. Ситуация, когда клиент не пришел на собеседование, расценивается как отсутствие необходимости в кредите. Банковское учреждение имеет полное право не дать заем.
