Страхование квартиры. От чего можно защититься.

Программы страхования жилья

Страхование представлено на рынке в виде классических продуктов и в виде «коробочных» программ, в которых для каждого объекта подбираются индивидуально наборы рисков. Для владельцев типовой недвижимости: дачи, квартиры среднего класса, недорогих коттеджей, по мнению экспертов, хорошо подходят «коробочные» программы, в которых уже заранее определены условия, страховые суммы и риски. В зависимости от конкретной ситуации выбирается готовая «коробка».

Такая программа страхования по многим параметрам удобна для клиента:

• Невысокая стоимость
• Заранее определенные (фиксированные) суммы возмещения, представленные на выбор
• Нет необходимости предварительно описывать имущество
• Возможность оформить страховку на сайте страховщика в режиме онлайн.

При этом, при выборе продукта, разумеется, нужно учитывать риски, которые покрываются данным продуктом. К примеру, в «коробочных» вариантах не редко отсутствует такая опция, как страхование квартиры от протечек через крышу многоэтажного дома (актуально для жильцов последних этажей).

Программа классического страхования – не менее востребованный вариант. Ее преимущества – лучший сервис и более широкое покрытие. Стоимость полиса при классическом страховании рассчитывается всегда индивидуально и определяется количеством включенных объектов страхования и зависит от суммы страхового покрытия. При этом проводится опись имущества и предварительная его оценка.

При оформлении полиса его владельцу предоставляются дополнительные опции. Это оплата расходов за гостиницу на время восстановления жилье, пострадавшего в результате страхового случая, возмещение убытков от арендной платы, возможность застраховать ценное имущество, нежилую площадь, самоходные машины, элементы ландшафтного дизайна.

К специфическим страховым продуктам можно отнести страхование недвижимости, приобретаемой на стадии строительства (страхуются финансовые риски при затягивании сроков строительства или при банкротстве подрядчика), покупке квартиры на вторичном рынке (договор титульного страхования) или по ипотеке.

Для заключения договора каждый страховщик разрабатывает свой перечень документов:

• Заявление. Если полис оформляется представителем страхователя, ему же выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового случая (поэтому на заключение договора необходимо предъявить доверенность, заверенную нотариально). При оформлении договора онлайн этот документ также необходим при наступлении страхового события
• Паспорт
• Документы, подтверждающие право собственности на жилье и имущество (накладные, чеки, отчеты об оценке).
• Помимо предъявления требуемых документов, возможно потребуется осмотр и оценка жилья, предварительная опись имущества, проведенная страховым агентом.

Что влияет на стоимость

Стоимость страхового полиса нельзя определить изначально. Когда речь идет о форме индивидуального страховании, на объект страхования приезжает представитель страховой компании и проводит детальный осмотр, после чего дает оценку и заключение, от которого и будет зависеть конечная цена полиса. Сам тариф определяется с учетом нескольких критериев: год строительства квартиры, этажность дома и этаж страхуемой квартиры, материал, есть ли в доме подвальное помещение, лифт, охрана и др.

В целом, стоимость страховки на квартиру зависит от риска повреждения. К примеру, в чем отличие страховке деревянного дома от квартиры? В том, что риск повреждения конструкции из дерева гораздо выше. Соответственно, оплата за него будет намного больше.

Если хозяин сдает в квартиру внаем, то цена то же будет выше, так как собственник квартиры меньше заинтересован в ее целостности. Стоимость снижается, если есть сигнализация, наличие охраны, железных входных дверей. Страховщики называют «рисками» все, даже незначительные нюансы, от которых рекомендуется защищать квартиру.

К основным рискам относятся:

• Пожар.
• Проблемы с газом.
• Стихийные бедствия.
• Затопление.
• Проникновение в помещение с порчей и кражей имущества.

Страхование, включающее в себя вышеперечисленные параметры, называют комплексным. Чаще всего помимо страхования квартиры оно предусматривает еще и гражданскую ответственность перед всеми соседями.

Если подвести итог, можно сделать вывод, что стоимость страховки рассчитывается с учетом раздельных критериев:

• Внутренняя часть помещения (оформление стен, ремонт, пол, интерьер и т.д.).
• Инженерные коммуникации (сантехника, отопление, электрика, канализация и т.д.).
• Конструкция помещения (стены, балконы, окна, двери, потолок и т.д.).
• Мебель и техника.

Помимо этого, учитывается срок действия полиса.

Что делать при наступлении страхового случая

Заключая договора страхования, мы все-таки надеемся, что он нам не пригодится. Но если страховой случай наступил…

Памятку о порядке действий при страховом случае нужно держать в доступном месте и желательно не в самой квартире, подойдет бумажник или бардачок автомобиля.

Итак, пункт первый: примите все возможные меры для спасения вашего имущества (пункт касается потопов, пожаров и т.д.), бездействие приравнивается к умышленной порче.

Обязательно вызовите соответствующую экстренную службу — аварийную, милицию, пожарников, сотрудников ЖЭКа, которые документально зафиксируют и оформят происшествие.

Затем необходимо по горячей линии оповестить страховую компанию о наступлении страхового случая. На различные случаи предусмотрены разные сроки оповещения — в основном до 12 — 24 часов, нарушать их нельзя.

До приезда аварийного инспектора сохраните место происшествия в максимально нетронутом виде. Если приблизительная сумма ущерба не предусматривает выезд представителя страховой, уточните в какие сроки вам необходимо подать заявление на выплату возмещения.

Помните, что начинать ремонт квартиры или утилизировать уничтоженное/поврежденное имущество без разрешения страховой компании нельзя.

К встрече со страховым инспектором нужно готовиться, необходимый пакет документов будет включать: • оригинал паспорта и ИНН; • письменное заявление с перечнем застрахованного поврежденного имущества; • оригинал страхового договора; • акт/справка /заключение, составленные государственной службой; • правоустанавливающие документы на квартиру.

Страхование недвижимости — дело добровольное и менее популярное, чем полисы КАСКО. Практика показывает, что обращаются в страховые компании люди или недавно купившие квартиру, или недавно завершившие в ней ремонт. То есть те, кто совсем недавно расстался с внушительной суммой денег и боится, чтобы трата не стала напрасной. Определите для себя ценность своего жилья, имущества, взвесьте все за и против. Иногда страховка — это залог спокойного сна и крепких нервов, а это уже немало!

Для чего следует оформлять страховку квартиры?

Современные жители нашей страны прекрасно понимают, что исключительно индивидуальная готовность ко всему может стать основой максимальной защиты собственных интересов. Соответственно, защитить свою недвижимость от порчи или же утраты сегодня пытаются практически все. Естественно, приобретаются качественные системы защиты в виде охранных сигнализаций. Но такой способ все равно не позволяет получить перспективы защиты от затоплений, аварийных ситуаций, стихийных бедствий, пожара, других бытовых неприятностей. А это значит, что страхование – оптимальный способ получить своеобразные гарантии того, что в случае возникновения критической ситуации., человек сможет получить определенную компенсацию, которая поможет стабилизировать положение.

Страхование недвижимости является добровольным. Данные действия направлены на формирование дополнительной защиты от всевозможных негативных аспектов воздействия. В случае с оформлением ипотеки, страхование является обязательным условием. Так как банки прекрасно понимают, что при возникновении критической ситуации, человек не сможет самостоятельно справиться с возникшей нагрузкой, а значит, банк может потерпеть серьезные убытки.

В обязательном порядке скажем о том, что во всех развитых европейских странах добровольное страхование недвижимости существует достаточно давно. И практически все люди стремятся к тому, чтобы посредством такого страхования минимизировать возможные потери. В нашей стране актуальность данных страховых услуг находится исключительно на этапе своего развития. Именно по этой причине не каждый человек в полной мере понимает, насколько важным является процесс своевременной защиты своих интересов посредством страхования.

Следует заметить, что страховые расходы и комиссии являются весьма незначительными. То есть, страхование недвижимости – услуга, которая на текущий момент времени доступна всем и каждому. Остается только грамотно и правильно выбрать компанию, которая в действительности сможет предоставить вам полноценный комплекс услуг и гарантированные выплаты в случае возникновения страховой ситуации. На самом деле, таких компаний сегодня насчитывается немало. Рейтинги показывают, что есть немало страховых организаций, которые работают не первый год, и за время своей работы смогли доказать, что работают ответственно и качественно.

Статистика в нашей стране говорит о том, что только 10 процентов жителей страны отдают предпочтение добровольному страхованию недвижимости. Еще 5 процентов страхует квартиры исключительно в том случае, когда оформляется ипотека. То есть, другими словами, можно сказать со значительной уверенностью о том, что в настоящий момент интерес к такому виду страхования наблюдается повышенный, но его все же недостаточный для того, чтобы граждане в действительности получили перспективы максимальной защиты.

Страхование недвижимости все еще остается для многих сомнительным мероприятием. В тоже время, не стоит считать, что критические ситуации возникают не так и часто, поэтому, можно и не тратиться на страховку. По сути, застраховать можно квартиру и ремонт от всевозможных аспектов воздействия. Квартира – ваш пассив и актив. Это помещение, в котором вы проживаете. И его в обязательном порядке нужно защитить по максимуму – установить качественные окна, приобрести надежные двери, осуществить страхование. Так, вы будете уверенными в завтрашнем дне, и никакие критические ситуации не смогут стать причиной негативных последствий в вашей жизни.

Сегодня недвижимость можно застраховать от пожаров. Отметим, что ежегодно по статистике более 5000 жилых помещений страдают от данного бедствия. И многие граждане в дальнейшем вынуждены скитаться по съемным квартирам в течении значительного количества времени, так как отсутствует реальная возможность восстановить помещение. Порча недвижимости возникает при затоплениях, взрывах газовых приспособлений, механических повреждений. Например, даже новостройки дают серьезную усадку, что формирует образование трещин в стенах и повреждение несущих конструкций. Посредством страхования можно помещение защитить от ограбления, от падения кранов, деревьев и столбов. Также страхование оформляется от причинения вреда третьими лицами, от противоправных действий и стихийных бедствий.

Ипотечное страхование: какие нужны документы

Как уже упоминалось, ипотечное страхование — это обязанность заемщика, прописанная в законе. Поэтому при взятии кредита на квартиру покупки полиса не избежать. 

Основными документами, которые понадобятся при оформлении страхования на ипотеку, являются:

• паспорт и его заверенная копия;
• заполненное заявление на страховку;
• договор купли-продажи от застройщика;
• выписка из ЕГРП;
• технический паспорт квартиры и его заверенная копия;
• независимая оценка квартиры и ее заверенная копия;
• лицевые финансовые счета об оплате ЖКХ (квитанции об оплате);
• форма №9 — выписка из домовой книги;
• документы, подтверждающие льготы при их использовании (инвалидность, военный билет, студенческий билет и т.д.)

Напомним, что выборка зависит от страховой. Информацию про остальные документы лучше всего смотреть в этой подборке. 

Документ, подтверждающий факт владения жильем

Выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) с 15 июля 2016 года является главным подтверждающим документом по закону.

Как получить: можно заказать в МФЦ лично, оплатив пошлину. Срок изготовления документа — 5 дней. Можно получить и электронную версию документа. Потребуется указать точный адрес недвижимости или кадастровый номер. Выписка будет заверена электронно-цифровой подписью и отправлена на электронную почту. 

Техпаспорт квартиры 

Техническим паспортом квартиры считается документ, где есть информация о здании, в котором находится жилье, а также план самой квартиры. Большая часть квартир в России была задокументирована с помощью Бюро технической инвентаризации либо Федерального БТИ. Проверить эту информацию можно в ЖЭК или в Управляющей компании. 

Важно: бывает техпаспорт без выхода техника (распечатка из базы данных) и с выходом техника (индивидуальные замеры жилья). Какой вариант нужен, зависит от страховой компании

Документ содержит в себе: титульный лист с кадастровым номером и точным адресом, графическая визуализация, участок карты, сведения о перепланировках, таблица с измерениями.

Отчет оценочной группы о состоянии квартиры

Отчет оценочной группы помогает увидеть реальную рыночную стоимость жилья. В некоторых случаях его предлагает сделать банк, который предоставляет кредит, но если необходимость получить его самостоятельно, сперва нужно собрать такие документы, как:

• выписку из ЕГРН;
• технический паспорт квартиры.

Как получить: связаться с любой оценочной компанией, которая организует осмотр жилья. Проверить отзывы о компаниях можно на сайте Сравни.ру. 

Выписка из домой книги (форма №9) или ЕЖД

Справка отражает всех, кто прописан в квартире. Данные ограничиваются датой, когда были получены права собственности на жилье. Также по запросу можно получить историю всех заселений. Аналогом является Единый Жилищный документ (ЕЖД).

Как получить: через МФЦ или центр Госуслуг. Срок получения от 1 до 5 дней. При электронном заказе подписано ЭЦП.

Указанный список документов нельзя считать окончательным — страховая имеет право запросить и другие документы, особенно если к стандартному полису добавляются дополнительные виды страхования. 

Страхование жизни и здоровья (при ипотеке)

В случае, когда вдобавок к ипотечному полису оформляют подобную услугу, требуется подробная информация о состоянии здоровья заемщика. 

К ней относится:

• предстраховая медицинская комиссия;
• выписка истории болезни;
• справка об отсутствии хронических заболеваний и онкологии;
• информация про образ жизни.

Как получить: справки можно получить как у своего терапевта, так и по направлению к предстраховой медицинской комиссии напрямую от компании. Образ жизни может быть подтвержден информацией о работе и хобби. Если указана ложная информация, страховщик имеет право отменить страховку и последующие выплаты. 

Страхование титула

Банк таким образом обеспечивает себе финансовую защиту, если заемщик потеряет право на жилье. Часть документов будет схожей с той, что используется в стандартной ипотечной страховке. Для этого понадобится:

• выписка из ЕГРН;
• форма № 9 или справка ЕЖД;
• оценка независимого эксперта;
• история перехода собственности за последние 3 года или 5 лет;
• заключения из органов опеки и сведения о родственниках;
• справка из психоневрологического диспансера или об отсутствии инвалидности.

С помощью данных документов страховая компания оценит, насколько вероятна потеря права владения на жилье заемщиком. Может ли появиться у него опекун или внезапный родственник.

Стоимость страховки сдаваемой квартиры

Стоимость страховки квартиры напрямую зависит от нескольких факторов:

• выбранной страховой компании;
• перечня страховых случаев;
• места расположения квартиры (город или поселок);
• максимальных сумм возмещения.

Для примера мы рассчитали стоимость страховок квартир, сдаваемых в аренду, в разных страховых компаниях:

1. Ингосстрах;
2. Ренессанс Страхование;
3. ВСК;
4. Манго.

Для примера возьмем следующие условия:

1. город расположения квартиры: Москва;
2. возмещение стоимости ремонта: 300 тысяч рублей;
3. возмещение стоимости мебели и оборудования: 200 тысяч рублей;
4. сумма ущерба, причиненная соседям: 250 тысяч рублей;
5. период страхования – месяц.

Выбираем месячное списание стоимости

Обратите внимание, что Ингосстрах предлагает на выбор уже установленные тарифы, самостоятельно указать размер максимальных выплат нельзя. Выбираем самый первый тариф (он больше всего подходит под наши условия)

В Ингосстрахе под термином «Гражданская ответственность» подразумевается ответственность перед соседями.

Сумма страховки составит 346 рублей в месяц.

Обратите внимание, что на следующем этапе заполнения заявки на оформление страхового полиса обязательно надо указать, что квартира будет сдаваться в аренду. В противном случае страховая компания может отказать в выплате возмещения при наступлении страхового случая

Для расчета стоимости страховки в Ренессанс Страхование воспользуемся калькулятором по данной .

Выбираем город – Москва, и проставляем, что квартира сдается в аренду (стоимость увеличивается примерно на 1 тысячу рублей в год). Стоит отметить, что Ренессанс Страхование также устанавливает определенные размеры максимального возмещения. Выбрать сумму 250 тысяч рублей для возмещения соседям нельзя. Поэтому рассмотрим 2 примера.

В первом примере максимальный размер выплат соседям составит 200 тысяч рублей. В этом случае стоимость страховки составит 450 рублей в месяц (5 400 руб. / 12 мес.).

Если выбрать максимальную сумму ответственности перед соседями в размере 300 тысяч рублей, то стоимость страховки составит 550 рублей в месяц (6 600 руб. / 12 мес.).

У страховой компании ВСК есть специальный тариф для страховки жилья, сдаваемого в аренду – «Сдаю». Для расчета стоимости мы воспользовались встроенным на сайте калькулятором.

Обратите внимание, ВСК не разграничивает стоимость оборудования и ремонта застрахованной квартиры, поэтому вводим общее значение – 500 тысяч рублей, а ответственность перед соседями – 250 тысяч рублей. Стоимость страховки сдаваемой квартиры при таких условиях составит 337,5 рублей в месяц

Стоимость страховки сдаваемой квартиры при таких условиях составит 337,5 рублей в месяц.

Проставляем суммы максимальных выплат по ремонту, имуществу и ответственности перед соседями самостоятельно по нашим параметрам. Итого, сумма страховки составит 300 рублей в месяц.

Самая низкая стоимость страховки в компании Манго, но именно этот страховщик известен не очень широко. Оптимальным выбором будет оформление страхования сдаваемой квартиры в Ингосстрахе, так как эта компания уже долгое время существует в сфере страхования, а разница между стоимостью страховок составляет всего 46 рублей в месяц.

Однако данный сравнительный анализ основывается только на личном мнении автора статьи. Каждый владелец может выбрать компанию самостоятельно в зависимости от личного отношения и других критериев.

А не откажут ли в выплате?

Если произошел страховой случай, немедленно сообщите о происшествии в компетентные органы (противопожарную, аварийную службу и т.п.) и в страховую компанию. В договоре может быть указан срок, в течение которого вы обязаны сообщить страховщику о случившемся. Опоздаете – компания будет вправе отказать вам в выплате страховки. Также страховщик откажет в выплате, если случай не является страховым или стоимость объекта недвижимости завышена.

Для получения страховой выплаты нужно предоставить действующий страховой полис, квитанцию об уплате страховых взносов, документы, в которых зарегистрирован страховой случай (акт коммунальной службы или управляющей компании и страховщика), фото или видео. В договоре страхования может быть предусмотрено предоставление дополнительных документов.

Если вы получили сумму, не покрывающую ущерб, или компания не выплатила страховку и при этом не дала мотивированный отказ, следует подать жалобу в Банк России. Кроме того, вы имеете право требовать от страховщика выплаты процентов за задержку страховки – для этого нужно будет обратиться в суд.

(В статье «ЦБ защитил интересы потребителей страховых услуг» читайте о том, что Банк России утвердил стандарты деятельности страховых организаций, чтобы страховщики и их агенты не смогли скрывать информацию о страховке и вводить в заблуждение своих клиентов. А в статье «Как финансовые организации и их клиенты спорят в неоднозначных ситуациях» – о том, как должны рассматриваться споры, связанные со страхованием при получении кредита.

Автор статьи «Если медпомощь без страховки туристу не по карману» рассказала о том, что лечение в чужой стране может обойтись дороже, чем путешествие

Потому важно не ошибиться в выборе страховой компании и до отъезда разобраться, какие расходы страховщик не покроет, как получить страховые выплаты и почему в компенсации могут отказать.)

Как снизить цену на страховку квартиры

Эксперты Financer просмотрели несколько сайтов страховых компаний, ознакомились с условиями и собрали 5 полезных хитростей для экономии:

Страховка квартиры с франшизой предполагает, что определенную сумму в счет ущерба (фиксированную или оговоренный процент) вносит владелец, а остаток компенсирует страховая.

Выгодно при оформлении дорогостоящего комплексного полиса с высокой компенсацией – даже небольшая франшиза позволяет серьезно уменьшить стоимость.

«Росгосстрах», «Ингосстрах» и ряд других страховщиков предлагают скидку на оформление комплексной страховки. Например, «квартира + дом» или «страховка от затопления + гражданская ответственность».

Индивидуальные скидки предлагаются и тем, кто оформил у конкретного страховщика ОСАГО, КАСКО или иной вид полиса.

Не влияет на цену, но позволяет выплатить полную стоимость за несколько месяцев без переплат. Выгодна при дорогостоящем оформлении.

Нажимайте на каждую опцию и внимательно читайте, что предлагает страховщик. Удобно, когда все продумано за вас, но соглашаясь на условия не глядя, вы с высокой долей вероятности заплатите за не нужные услуги.

Постоянных клиентов любят везде. Это хитрость скорее на будущее, но она окажется полезной. В большинстве крупных компаний предлагают скидку безубыточным страхователям. Если в прошлом году ничего не произошло, рационально продлевать договор с прежним страховщиком – вам, как выгодному клиенту, наверняка предложат лучшие условия страхования.

Вверху страницы вы можете выбрать лучших страховщиков 2021 года. Нажмите на кнопку напротив компании, чтобы подробнее узнать условия, или на логотип — чтобы ознакомиться с отзывами.

Материал подготовлен на основе: Федерального закона N 102-ФЗ, отзывов пользователей страховых услуг, официальной информации с сайтов страховщиков

Общие итоги

Мы разобрали две страховки от разных компаний, каждая из которых не уступает другой. Оба предложения подошли бы мне идеально, и, скорее всего, я оформлю страховку именно у этих компаний. Оформление онлайн, свобода выбора, большие страховые суммы – плюсы данных страховых. Но, пожалуй, еще раз уточню, что это сугубо мое личное мнение, а весь выбор остается за вами.

Все это на самом деле очень важно, но, в первую очередь, данная статья была написана для того, чтобы вы не совершали моих ошибок. Поверьте, 2 тысячи рублей в год – не такая большая сумма по сравнению с той, которую вам придется потратить, если этой страховки не будет

Даже если с вашей квартирой ничего не случится, что к лучшему, вы будете уверены в том, что не останетесь без крыши над головой. А что еще для счастья надо?

Полезные и интересные статьи на нашем информационно-аналитическом портале!

NEO-волонтер A1

Calmins.com