Кредитные каникулы
Если вы имеете накопления и готовы продолжать выплачивать ипотеку, можно не сразу обращаться в банк. Однако в случае невозможности внесения ежемесячных выплат, первым шагом следует связаться с кредитором. В современных реалиях даже с самыми трудными заемщиками банки продолжают работу, помогают решить неожиданные обстоятельства.
Внимание! Для подтверждения потери работы достаточно предоставить запись из трудовой книжки.
Кредитор имеет право предложить Вам кредитные каникулы. Стоит заметить, что банк не освобождает от ежемесячных выплат, заемщику предоставляется определенный срок. Как правило, он составляет полгода, в течение которого должник обязан найти средства на погашение ипотеки.
Важно! Проценты остаются в неизменном размере, их придется платить.
Заемщику следует изучить особое положение банка, которое отвечает за график платежей. Если Вы потеряли работу в первые года выплаты ипотеки, каникулы вряд ли помогут. Платеж после этого периода станет больше, а выплаты в период кредитных каникул изменятся незначительно.
Потребительское кредитование
Понятно, что в попытке сохранить жилье любой должник постоянно будет задаваться вопросом: «Что делать, если не плачу ипотеку?» Когда разумные способы решения проблемы не приводят к ожидаемому результату, некоторые граждане находят выход в потребительских займах. В то же время следует понимать, что ставки по ним в несколько раз выше ипотечных, вследствие чего положение станет только хуже. Поэтому главной задачей должника становится быстрое погашение ипотеки и выведение жилья из залога. К сожалению, для этого придется действовать на грани закона:
- Прежде всего, нужно набрать достаточное количество займов в разных банках и МФО. Условия здесь значения не имеют, так как их никто не собирается погашать до конца;
- Полученные средства используются для досрочной выплаты ипотеки. Затем банк отдает закладную, с помощью которой с жилья снимается обременение;
- После регистрации права собственности на квартиру выплаты по потребительским займам можно прекращать. Одновременно следует подать заявление о банкротстве;
- Наконец, нужно подстраховаться, чтобы кредиторы не смогли доказать, что средства израсходованы на погашение ипотеки.
Так как жилье станет единственным, включать его в перечень имущества для изъятия нельзя. Увы, в этом методе есть и обратная сторона — кредитная история будет испорчена навсегда, вследствие чего заемщику больше никогда не придется задумываться о том, как платить ипотеку и кредиты: ни один банк в будущем не даст ему ни копейки.
И еще несколько ответов
Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?
В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, если вы задолжали одному банку, в кредите могут отказать. Если вы его все-таки получите, то с более высокой процентной ставкой.
Меня сократили на работе, я болен. Защитит ли меня закон?
Законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных ситуаций (потеря кормильца, нетрудоспособность). В таких случаях все риски ложатся на человека. Банк может пойти на уступки, но нет смысла ожидать, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется оплачивать в любом случае.
Банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?
Нет, долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов
Долг выплатить придется, и важно следить за ситуацией: отслеживать новости и не прекращать платить кредит. Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту всегда появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов
Можно платить по этим реквизитам и на всякий случай сохранять все платежные документы. Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с извещением, но и штраф за просрочку платежей.
Не посадят ли меня в тюрьму за неуплату?
Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.
Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее вменяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов, и при этом не собирался платить.
Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта. Статья начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Формулировка «злостное уклонение» зависит от трактовки суда. На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».
Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?
У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. Суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями). Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их). Сумма вашего долга при этом возрастет.
До суда к делу, скорее всего, подключатся коллекторы. Специалисты считают, что не нужно бояться их, ожидать агрессии или насилия. Помните, что коллекторы обязаны действовать в рамках закона. Если коллектор предупреждает, что за просрочку вас ждет штраф и суд — это законно. Но если угрожает физической расправой, запугивает — обращайтесь в полицию, закон на вашей стороне.
Если вы не платите после решения суда, к делу подключатся судебные приставы. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество (в пределах размера вашей задолженности). Если долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь. Если вы брали кредит под залог, например, под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — продать квартиру с торгов.
Если при получении кредита у вас был поручитель, он понесет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.
Как быть, если у вас возникли сложности с выплатой кредитов
Текущий кризис — не первый, и у банков уже отработан механизм работы с заёмщиками, попавшими в трудную жизненную ситуацию, успокаивает Саида Сулейманова.
Если вы чувствуете, что не справляетесь с выплатами, сразу же обратитесь в банк с просьбой предоставить либо кредитные каникулы, либо рефинансировать задолженность, либо снизить процент по кредиту, рекомендует Екатерина Голубева
С обращением важно не затягивать: если вы расскажете о проблемах банку, не дожидаясь просрочки платежей, шансов на благоприятный исход будет гораздо больше
Голубева советует подавать запросы в банк в письменном виде. Даже если банк предоставит отказ, лучше, если он будет у вас на руках, — говорит она. Письменный отказ поможет в случае осложнений ситуации, вплоть до обращения к финансовому омбудсмену.
Коротко рассмотрим варианты, которые предлагают финансовые эксперты.
Ипотечные каникулы
Это отсрочка платежей по жилищному кредиту или снижение их размера до уровня, который может осилить заёмщик.Срок каникул можно определить самостоятельно, но он не может составить больше шести месяцев. Такая возможность появилась у российских ипотечников с июля 2019 года.
Каникулы можно взять, только если одновременно соблюдаются несколько условий:
размер ипотечного кредита — до 15 миллионов ₽;
условия кредитного договора не менялись по требованию заёмщика (рефинансирование не относится к таким изменениям);
ипотека оформлена на единственное жильё заёмщика;
заёмщик находится в трудной жизненной ситуации (остался без работы; получил временную нетрудоспособность (отпуск по беременности тоже считается) или инвалидность; среднемесячный доход упал на 30% или больше, а на ипотечные платежи при этом уходит больше половины зарплаты; появился иждивенец (например, ребёнок), при этом доходы снизились на 20% или больше, а на платежи уходит 40% от дохода или больше).
Реструктуризация
Это пересмотр условий по кредиту. Банк может пойти навстречу заёмщику, у которого возникли сложности, и снизить процентную ставку по кредиту, уменьшить ежемесячный платёж или списать начисленные штрафы и пени.
Реструктуризация возможна, если заёмщик попал в сложную ситуацию и может доказать это, объясняет Сергей Макаров. Например:
у вас значительно снизились доходы: к примеру, вы потеряли работу или вам уменьшили зарплату;
вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком;
вы потеряли трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания.
За реструктуризацией нужно обращаться в банк, где у вас оформлен кредит.
Скорее всего, реструктуризация приведёт к тому, что в конечном счёте стоимость кредита — переплата по нему — будет для вас больше. Но в текущем моменте это позволит снизить нагрузку на бюджет и поможет остаться на плаву и избежать судебных разбирательств с банком, — рассказывает Сергей Макаров.
Расторжение ипотечного договора
Серьезность решения оформить ипотеку сложно переоценить. Но зачастую граждане излишне оптимистично воспринимают свои возможности или же не вполне разбираются, как правильно вложить деньги в недвижимость в 2021 году, что приводит их к мысли о расторжении соглашения. Здесь есть три варианта:
- Если ипотечный договор уже составлен, но еще не подписан, достаточно посетить банк и написать заявление об отказе. Зачастую кредиторы стараются не потерять клиента и начинают предлагать ему более выгодные условия;
- Если договор подписан, но деньги еще не поступили на счет заемщика, придется доказывать менеджеру свое право на отказ. Дело в том, что по закону соглашение считается вступившим в силу только после перечисления средств;
- Если договор заключен, а деньги получены заемщиком, необходимо обратиться в суд и показать, что для отказа есть веские основания. Как правило, банк в такой ситуации предлагает продать квартиру и погасить заем из вырученных средств.
Если в первых двух случаях достаточно знать свои законные права, то в третьем нужно постараться доказать суду обоснованность требований о расторжении договора. Для этого понадобятся соответствующие документы:
- Справка 2-НДФЛ о снижении уровня доходов заемщика;
- Выписка из трудовой книжки об увольнении с работы;
- Свидетельство о расторжении брака;
- Свидетельство о рождении ребенка;
- Выписка из медицинской карты о наличии тяжелого заболевания;
- Акт экспертизы о выявлении серьезных недостатков объекта ипотеки.
Не оформлять налоговые вычеты
Ещё одним способом сэкономить на ипотеке является имущественный налоговый вычет. Если вы гражданин РФ и работаете официально, то ежемесячно в бюджет страны у вас забирают 13% с дохода. Это означает, что вы можете получить обратно уплаченный налог при оформлении ипотеки как от стоимости жилья по договору купли-продажи, так и от расходов на уплату ипотечных процентов.
Каждый человек может воспользоваться данным налоговым вычетом при покупке жилья один раз в жизни. Сейчас лимит стоимости недвижимости для вычета — 2 млн рублей, и есть возможность перенести остаток на другие объекты. Этот вычет — реальный шанс получить от государства 260 тысяч рублей (13% от 2 млн). А если покупали недвижимость супруги, и оба они работают официально, то они могут заявить два вычета на одну и ту же квартиру — каждый за себя. И налог вернут каждому. Вместо 260 тысяч рублей можно получить 520 тысяч рублей. Расходов, связанных с оплатой процентов по ипотеке, это тоже касается, там свой лимит – 3 млн рублей.
Помощь от банка
После того, как вы сообщите о своих проблемах банку, решение с его не заставит себя ждать. Банкам и кредитным организациям невыгодно терять собственные деньги и заниматься долгосрочными судебными процессами, поэтому они в любом случае пойдут вам навстречу и попытаются найти компромисс.
Реструктуризация долга
Один из способов решения вопроса по кредиту. В этом случае банк по просьбе заемщика пересматривает условия кредитного договора и смягчает их, что помогает заемщику продолжить выплаты по этому кредиту.
Законодательно вопрос о реструктуризации долга не регламентирован, этот вопрос решает на свое усмотрение руководства банка.
Результатом решения вопроса может быть
- Снижение процентной ставки;
- Увеличение срока кредита, что сделает ежемесячные платежи несколько меньше;
- Отсрочка платежа на обговоренный сторонами срок.
Если банк по какой-то причине отказал в реструктуризации, не следует отказываться от идеи решить вопрос.
Сохраните все документы, они могут понадобиться в суде как подтверждение вашей непростой жизненной ситуации.
Не всегда банки встают на сторону должников, но попытаться получить законную отсрочку по платежам возможно.
Рефинансирование кредита
Этот способ актуален тогда, когда просрочек по платежам еще нет, а есть возможность пересмотреть условия кредита.
Основной смысл рефинансирования для заемщиков – получение нового кредита для погашения предыдущего. При этом новый кредит получается с более выгодными условиями, низкой процентной ставкой, увеличенным сроком и т.п.
Рефинансирование особенно выгодно для тех заемщиков, которые брали валютную ипотеку, то есть платеж зависит от курса валюты. В этом случае при смене курса платежи также существенно изменятся.
Есть в этом способе и существенные минусы. Например, заемщикам нужно вновь проходить процедуру оформления кредита, оплачивать обязательные расходы, тратить время на оформление займа.
Отсрочка платежа
При своевременном обращении в банк вам могут предоставить отсрочку в погашении кредита.
По договору с банком вы полностью перестаете вносить какие-либо платежи в течение от одного до шести месяцев. При этом во время этого периода продолжают начисляться проценты по кредиту.
Таким образом, в итоге вы будете должны банку сумму, большую на количество добавленных за этот период процентов.
Не болейте!
Как отмечали наши консультанты, временную потерю трудоспособности страхуют далеко не все. «Это не самый дешевый риск, поскольку все мы болеем. И частота заболеваний, даже серьезных, много выше, чем частота инвалидностей и смертей, – говорит Арсен Широян («РОСНО»). – Соответственно, данный риск стоит немало. Страхуется он всегда в добровольном порядке. Есть банки, которые изначально просят включать данный риск в покрытие для своих клиентов. В массовом порядке страхуется иной риск – потеря трудоспособности в результате несчастного случая».
В целом, с временной потерей трудоспособности возможны различные варианты. Либо она отсутствует в договоре страхования полностью, либо есть – но «с франшизой». Этот термин означает, что выплаты начинаются не сразу, а, к примеру, с 31 дня вашего заболевания (так СК защищается от выплат по мелким болезням). Есть и верхний предел – как правило, 5-6 месяцев. Согласно законодательству временно нетрудоспособным человек может быть не более 125 дней, а дальше он уже может подавать на инвалидность.
…В общем, от болезней большинство страховок (особенно тех, которые человек заключает не самостоятельно, а под давлением банка) не защищают. Так что наиболее разумным нам показался совет одного из наших экспертов, порекомендовавшего заемщику просто иметь некоторую сумму денег, достаточную для выплаты 2-3 аннуитетов, – это куда надежнее, чем пытаться выцарапать деньги из СК.
Как избежать проблем с ипотекой?
Как минимум третья часть сложных ситуаций при выплате кредита возникает из-за неадекватной оценки заемщиком своих возможностей или непонимания ответственности подобного шага. Чтобы избавить себя от проблем при оформлении ипотеки во время кризиса, следует воспользоваться некоторыми рекомендациями:
Не нужно получать кредит, если у заемщика нет собственных сбережений на первый взнос в объеме хотя бы 25–30% от стоимости договора;
Нельзя отдавать в качестве первого взноса все деньги. На случай утраты дохода лучше накопить средства на выполнение трех–четырех месячных платежей;
Общая величина ежемесячных платежей не должна превышать 40% совокупного семейного бюджета
Запас пригодится на случай ухудшения положения;
Важно понимать весь объем расходов по займу. Полная стоимость кредита — это простыми словами совокупность платежей, комиссий и страховых взносов;
От страховки лучше не отказываться
Все жизненные ситуации предвидеть нельзя, а страховая компания в случае форс-мажора погасит проценты по займу.
Страхование
Во время оформления ипотеки можно обезопасить себя путем страхования. Это выгодно как банку, так и заемщику. Существует 3 вида страховки:
- Страховка самой недвижимости.
Приобретение полиса страхования квартиры является обязательным условием ипотечного кредитования, поскольку банку необходимы гарантии. Полис можно купить на год и продлевать его или оформить сразу на весь период.
Алексей Павлов Юрист, готов ответить на ваши вопросы. По мере уменьшения суммы долга по ипотеке, дешевле становится процент страховки.
- Страховка жизни.
Если данный вид страхования отсутствует, то в случае смерти заемщика или тяжелой болезни, все тяготы выплат лягут на его ближайших родственников.
- Страховка «титула» — защита прав гражданина.
Имеет смысл, когда покупается вторичное жилье. Существуют риски, связанные с юридической историей квартиры. Чтобы их избежать, оформляется данное страхование с возможностью последующей отмены сделки.
Кроме этого, заемщик может заключить комплексное страхование, выбрав необходимые ему виды защиты. Выбор страховой компании также предоставляется гражданину самостоятельно, поскольку банки могут предоставлять не всегда выгодные варианты.
У вас банкрот
В 2015 году в России наконец вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Но решать ипотечную проблему путем признания себя банкротом эксперты дружно не рекомендуют.
«В самом плохом случае придется воспользоваться законом о банкротстве физлица, он работает, но налагает очень жесткие ограничения и лишает должника имущества, — говорит Ирина Доброхотова. — Банкрот будет взаимодействовать с финансовым управляющим и оплачивать его услуги (если сумма долга свыше 900 тысяч рублей и просрочка более трех месяцев), а предмет залога будет продан с торгов, даже если это единственная квартира в собственности и в ней прописаны дети. Если средств от продажи не хватило на погашение долга, у должника будет взыскиваться 50 процентов от доходов в течение следующих трех лет. Если доходов нет совсем, долги спишут. В течение пяти лет после признания банкротом физлицо не сможет выезжать за границу, занимать руководящие должности, заниматься бизнесом и многое другое».
По словам Николая Лаврова, при частном банкротстве для погашения обязательств рассматривается вся собственность физлица, и могут быть оспорены любые сделки по продаже недвижимости, заключенные за три года.
Ольга Шихова указывает, что банкротство отразится и на заемщике, и на членах его семьи. «Если у кого-то из родственников есть свой бизнес, то он автоматически будет признан банкротом, — утверждает она. — Новых кредитов взять тоже никто не сможет в ближайшие пять лет. Какие еще могут быть последствия, покажет судебная практика».
Практики, к слову, очень мало. Россиян — физических лиц, которым удалось официально обанкротиться, можно пересчитать по пальцам.
«На сегодняшний день есть только единичные случаи реального признания физлица банкротом, — отмечает Евгения Старкова, директор по маркетингу компании MR Group. — При этом человек терпит репутационные издержки: уведомление о его судебном разбирательстве получают все социальные службы, он автоматически попадает в стоп-лист во всех банках при выдаче кредита, также у него могут возникнуть проблемы при приеме на работу».
В целом понятно, что лучшее лекарство — это профилактика. Нужно здраво оценивать свои возможности и потенциальные риски еще на этапе оформления кредита. Хорошо иметь на счете в банке неприкосновенный запас — сумму, равную как минимум шести ежемесячным платежам по ипотеке. Это спасет, если вдруг уволят с работы, и в других непредвиденных ситуациях.
Золотое правило — не брать дополнительные кредиты (особенно микрозаймы), чтобы внести ежемесячный ипотечный платеж.
Прежде всего, сообщить банку о проблеме
Не молчать о своих проблемах – вот основное правило ипотечных заемщиков.
В первую очередь, нужно попытаться адекватно оценить свое материальное положение и определиться, сможете ли вы в дальнейшем выплачивать кредит или нет.
Если все-таки ответ отрицательный, нужно как можно скорее сообщить о своих проблемах банку или кредитной организации. Надеяться на то, что вам поднимут заработную плату или перепадет наследство от заграничных родственников не стоит. Лучше честно рассказать о своей непростой ситуации. Этим вы покажете, насколько вы заинтересованы в решении вопроса, обозначите свое ответственное отношение.
Скрываться от банка не в коем случае не стоит. В лучшем случае у вас будет испорчена кредитная история, и о дальнейших кредитах не может быть и речи. В худшем случае вас лишат единственного жилья, продав недвижимость с торгов.
Для того, чтобы уведомить банк о своих проблемах и невозможности временно платить по кредиту, следует написать заявление.
К заявлению нужно прикрепить документы, подтверждающие то, почему вы временно не можете выплачивать кредит. Таким подтверждением может быть:
- Справка из центра занятости (в случае, если вы потеряли работу);
- Справка о состоянии здоровья (если причиной неуплаты служит физическое состояние заемщика);
- Трудовая книжка, с отметкой об увольнении;
- Чеки либо иные другие документы, которые показывают ваши непредвиденные крупные расходы (оплата лечения, похорон и т.п.).
Предоставив документы в банк, обязательно получите письменное подтверждение о том, что они приняты к рассмотрению.
Если банк отказывается принять у вас документы, отправьте их заказным письмом с уведомлением.
Не следует верить на слово консультантам в call-центрах о том, что вам будет предоставлена отсрочка по кредиту: в суде этот факт не будет иметь никакой юридической силы.
