Зачем нужна страховка квартиры и как ее оформить?

Зачем нужно страхование жилья при ипотеке

Основной задачей страхования ипотеки является снижение рисков при оформлении кредита для покупки жилья для кредитора и, в некоторой степени, для заемщика.

Для банка

Кредитор всегда страхуется при выдаче кредитов. При малых суммах за счет увеличенных процентов по займу – в этом случае риски банка в равной доле ложатся на всех дебиторов. При крупных, как ипотека, — с помощью залога и страхования залогового имущества. В этом случае обязательная страховка квартиры при ипотеке уже снижает риски банка до минимума.

Если же банку удается убедить заемщика дополнительно оформить и полис добровольного страхования, его риск потерять деньги, выданные на ипотечную ссуду, равны нулю, плюс дополнительная прибыль за счет отчислений страховщика от полученных страховых взносов (между банками и страховщиками или аффилированная связь, или договор о сотрудничестве). Ведь полисы оплачивает заемщик.

Для заемщика

У заемщика два относительных плюса:

• страховщик погасит задолженность перед банком при гибели имущества, что происходит по статистике очень редко, по полису обязательного страхования;
• будет снижена процентная ставка по ипотеке при заключении договора добровольного страхования.

Почему плюсы относительные?

1. Регулятор финансового рынка ЦБ РФ определяет только ставку рефинансирования, от которой и идет расчет процентов по кредиту. Банкам ничто не мешает завышать предлагаемый процент по ипотеке. При получении полиса добровольного страхования, кредитная организация опускает ставку до оптимального уровня. В итоге: кредитор полностью подстраховался от всех рисков невозврата ипотечного займа, а также получил дополнительный доход в виде процентов от страховой компании.
2. Страховое возмещение во всех случаях получает кредитор. Даже в такой ситуации, когда остался один платеж по ипотеке, а квартира уничтожена, например, взрывом газа в подъезде. Банк получит страховое возмещение в полном объеме, но переплату дебитору даже по суду не вернет.
3. У страхователя нет полчища адвокатов для защиты своих интересов, а страховщик просто так со своими кровными не хочет расставаться. В результате получить страховое возмещение становиться проблемой (очень редко, но банки оказывают своим клиентам юридическую помощь). Нужны суды, на которые нет денег.
4. Нет выгоды и от титульного страхования – долг перед банком страховщики закроют в обязательном порядке, а вот выплаты страхователю маловероятны. В таком случае проще не искать приключений, выбирая сомнительную квартиру, а грамотно подойти к определению объекта покупки.

Тонкости страхования

При оформлении страхового полиса специалисты рекомендуют:

обращаться в надежные страховые компании
не стесняясь, задавать вопросы и выяснять все, что непонятно
не делать основным критерием при выборе компании стоимость страхового полиса (экономия может обернуться большими убытками)
по возможности стараться не устранять последствия наступившего страхового случая до приезда страхового агента, чтобы оценка масштабов нанесенного ущерба была более справедливой
внимательно читать правила страхования, обращая внимание на такие аспекты, как:

1. Механизм оценки нанесенного ущерба (размер компенсации зависит от этого параметра)
2. В какие сроки, куда и как сообщать о произошедшем страховом случае
3. Перечень рисков, предусмотренных договором
4. Условия и порядок выплаты страховки, сроки, в течение которых возмещается ущерб, после предоставления всех требуемых документов
5. Причины, по которым возможен отказ в выплате возмещения убытков.

На этом пункте остановимся поподробнее. Представьте, что вы застраховавшись от разных напастей, регулярно платили страховые взносы, и вдруг при наступлении того самого непредвиденного случая не вовремя проинформировали об этом страховую компанию или не нашли времени и сил, собрать требуемый полный пакет документов.

Что произойдет в этом случае? Вам банально откажут в выплате страховки. Потому как несвоевременное обращение с заявлением о случившемся событии в компанию – одна из причин отказа. В договорах четко прописан пункт о незамедлительном обращении к страховщику, который должен по горячим следам провести экспертизу, прежде чем возместить ущерб. Оправданием для нерасторопного страхователя может послужить только уважительная причина, например, командировка, болезнь. Восстановить срок в этом случае возможно, но в судебном порядке.

Вторая часто встречающаяся причина – неправильно оформленные документы или предоставленные не полностью. К заявлению о страховом случае нужно как минимум приложить еще опись нанесенного ущерба и подтвердить это документально.

Третья причина – мошеннические действия. Не стоит пытаться обмануть страховщика и вытянуть из него возмещение в большем размере, предоставляя ложную информацию о масштабах бедствия и завышая стоимость ущерба. А хуже того, инициируя страховой случай или прибегая к каким-либо противоправным действиям. Это может не только послужить причиной отказа, но и привести к уголовной ответственности в некоторых случаях.

Можно остаться без выплаты из-за халатности или неосторожности страхователя и владельца имущества (частый пример: хозяин жилья заснул с непотушенной сигаретой, чем спровоцировал пожар), если это доказано экспертизой. Еще одна причина – из-за невнимательности при подписании договора, ваш случай может не соответствовать рискам, указанным в нем. https://www.youtube.com/embed/bJXsK5R2M40

Берегите себя и свое имущество!

Что влияет на цену страховки

Но, есть некоторые нюансы помимо рыночной стоимости недвижимости, которые влияют на ценообразование страхового полиса. Что может отразиться на стоимости страховки:

1. Состояние жилища. Перед тем, как оформлять страховой полис, квартира подвергается осмотру. Если стены, перекрытия, балкон или другие важные элементы квартиры находятся в неудовлетворительном состоянии, стоимость страховки повышается.
2. Самовольные перепланировки. Если нынешними или даже прежними хозяевами квартиры производились перестроения без наличия разрешения от ЖКХ, это будет поводом повысить цену страховки на жилище. А вот когда разрешение есть, и его можно показать страховому агенту, это может помочь снизить цену в пользу владельца недвижимости.
3. Ненадежность каких-либо элементов квартиры. Это могут быть старые замки на входной двери, или плохо закрывающиеся окна на первом этаже. В таком случае риск взлома повышается, а страховая компания спросит с собственника в свою пользу. К таким же случаям могут относиться: старая канализационная система, газовые трубы в плохом состоянии и прочее.
4. Стоимость внутренней отделки жилья. Если жилец хочет застраховать имущество в квартире, то цена полиса будет напрямую зависеть от стоимости вещей или драгоценностей, которые их владелец желает сохранить от непредвиденных ситуаций.
5. Длительность и объем договора. Обычно страховые компании предлагают комплексные страховки дешевле, чем покупку отдельных полисов для разных видов рисков. А также долговременное сотрудничество со страховой компанией сэкономит деньги покупателю больше, чем если он решит страховаться на недолгое время (например, сезонные страховки или полугодовые). Чем дольше клиент сотрудничает со страховой компанией без страховых случаев, тем большие скидки он получает. И даже установленная в квартире сигнализация позволит снизить сумму полиса.

Страхование гражданской ответственности

Важно то, что страховые компании гарантируют возмещение убытков и соседям, если, например, затопление затронет их имущество. В большинстве случаев соседи намерены сами считать убытки и предъявлять их виновному в происшествии

Если же квартира застрахована, оценивать ущерб будут эксперты. Этот вид страхования называется страхование гражданской ответственности.

В большинстве случаев соседи намерены сами считать убытки и предъявлять их виновному в происшествии. Если же квартира застрахована, оценивать ущерб будут эксперты. Этот вид страхования называется страхование гражданской ответственности.

Ст. 1064 Гражданского кодекса РФ гласит, что лицо, причинившее вред личности или имуществу человека или организации должно возместить убытки в полном объеме. Очень удобно иметь на этот случай страховку.

То есть, если владелец квартиры желает застраховать свою ответственность перед соседями на 20 000 $, то сумма полиса будет варьироваться от 150 до 200 $. Действует такая страховка обычно в течение года, после чего договор перезаключают.

Ипотечное страхование: какие нужны документы

Как уже упоминалось, ипотечное страхование — это обязанность заемщика, прописанная в законе. Поэтому при взятии кредита на квартиру покупки полиса не избежать. 

Основными документами, которые понадобятся при оформлении страхования на ипотеку, являются:

• паспорт и его заверенная копия;
• заполненное заявление на страховку;
• договор купли-продажи от застройщика;
• выписка из ЕГРП;
• технический паспорт квартиры и его заверенная копия;
• независимая оценка квартиры и ее заверенная копия;
• лицевые финансовые счета об оплате ЖКХ (квитанции об оплате);
• форма №9 — выписка из домовой книги;
• документы, подтверждающие льготы при их использовании (инвалидность, военный билет, студенческий билет и т.д.)

Напомним, что выборка зависит от страховой. Информацию про остальные документы лучше всего смотреть в этой подборке. 

Документ, подтверждающий факт владения жильем

Выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) с 15 июля 2016 года является главным подтверждающим документом по закону.

Как получить: можно заказать в МФЦ лично, оплатив пошлину. Срок изготовления документа — 5 дней. Можно получить и электронную версию документа. Потребуется указать точный адрес недвижимости или кадастровый номер. Выписка будет заверена электронно-цифровой подписью и отправлена на электронную почту. 

Техпаспорт квартиры 

Техническим паспортом квартиры считается документ, где есть информация о здании, в котором находится жилье, а также план самой квартиры. Большая часть квартир в России была задокументирована с помощью Бюро технической инвентаризации либо Федерального БТИ. Проверить эту информацию можно в ЖЭК или в Управляющей компании. 

Важно: бывает техпаспорт без выхода техника (распечатка из базы данных) и с выходом техника (индивидуальные замеры жилья). Какой вариант нужен, зависит от страховой компании

Документ содержит в себе: титульный лист с кадастровым номером и точным адресом, графическая визуализация, участок карты, сведения о перепланировках, таблица с измерениями.

Отчет оценочной группы о состоянии квартиры

Отчет оценочной группы помогает увидеть реальную рыночную стоимость жилья. В некоторых случаях его предлагает сделать банк, который предоставляет кредит, но если необходимость получить его самостоятельно, сперва нужно собрать такие документы, как:

• выписку из ЕГРН;
• технический паспорт квартиры.

Как получить: связаться с любой оценочной компанией, которая организует осмотр жилья. Проверить отзывы о компаниях можно на сайте Сравни.ру. 

Выписка из домой книги (форма №9) или ЕЖД

Справка отражает всех, кто прописан в квартире. Данные ограничиваются датой, когда были получены права собственности на жилье. Также по запросу можно получить историю всех заселений. Аналогом является Единый Жилищный документ (ЕЖД).

Как получить: через МФЦ или центр Госуслуг. Срок получения от 1 до 5 дней. При электронном заказе подписано ЭЦП.

Указанный список документов нельзя считать окончательным — страховая имеет право запросить и другие документы, особенно если к стандартному полису добавляются дополнительные виды страхования. 

Страхование жизни и здоровья (при ипотеке)

В случае, когда вдобавок к ипотечному полису оформляют подобную услугу, требуется подробная информация о состоянии здоровья заемщика. 

К ней относится:

• предстраховая медицинская комиссия;
• выписка истории болезни;
• справка об отсутствии хронических заболеваний и онкологии;
• информация про образ жизни.

Как получить: справки можно получить как у своего терапевта, так и по направлению к предстраховой медицинской комиссии напрямую от компании. Образ жизни может быть подтвержден информацией о работе и хобби. Если указана ложная информация, страховщик имеет право отменить страховку и последующие выплаты. 

Страхование титула

Банк таким образом обеспечивает себе финансовую защиту, если заемщик потеряет право на жилье. Часть документов будет схожей с той, что используется в стандартной ипотечной страховке. Для этого понадобится:

• выписка из ЕГРН;
• форма № 9 или справка ЕЖД;
• оценка независимого эксперта;
• история перехода собственности за последние 3 года или 5 лет;
• заключения из органов опеки и сведения о родственниках;
• справка из психоневрологического диспансера или об отсутствии инвалидности.

С помощью данных документов страховая компания оценит, насколько вероятна потеря права владения на жилье заемщиком. Может ли появиться у него опекун или внезапный родственник.

От чего можно застраховать квартиру

Прежде чем приступить к бюрократической стороне вопроса, нужно понять, какой именно тип страхования необходим — от этого зависит и список бумаг. В данный момент на рынке существует два основных направления: 

• ипотечное страхование;
• страхование жилья от рисков. 

Виды ипотечного страхования

Ипотечное страхование — единственное, которое владелец жилья обязан оформлять по закону, если покупает жилье в кредит. Такое страхование делится на несколько видов.

Страхование ипотечной недвижимости. Недвижимость защищена от таких ущербов, как пожар, наводнение, землетрясение или стихийное бедствие. Также чаще всего туда включены и техногенные катастрофы. Стандартный полис включает в себя исключительно целостность самой квартиры, ее стен и перекрытий. Минимальное покрытие такого договора — сумма кредита.

Страхование жизни и здоровья заемщика. Сроки выдачи кредита на жилье могут доходить и до нескольких десятков лет. За это время с заемщиком (плательщиком кредита) может произойти все что угодно. Например, травма или тяжелая болезнь, при которой выплачивать регулярно кредит не получится. Даже в таких условиях ипотечные обязательства не исчезают. Поэтому цель полиса — передать расходы на выплату кредита страховой при потере трудоспособности у плательщика. 

Страхование титула. Титул — это право собственности на жилье. Если кто-то другой, помимо заемщика, будет претендовать на квартиру, такая страховка поможет защитить вложения. Также такой полис обеспечивает юридическую безопасность сделки между банком и владельцем жилья.

Виды страхования квартиры от индивидуальных рисков 

Индивидуальное страхование — это финансовая защита квартиры от тех неприятностей, которые выбрал сам страхователь.

Существует два вида такого страхования: 

• защита от поименованных рисков;
• защита от всех рисков (стандартный набор страховых случаев).

Страхование от поименованных рисков. Составляется конкретный список тех непредвиденных ситуаций, при которых можно получить выплату. Если произойдет случай, который не относится к этому перечню, выплаты не будет. 

Страхования от всех (стандартных) рисков. К стандартному покрытию чаще всего компании относят: 

• пожар;
• стихийные бедствия;
• воздействие воды;
• перепады напряжения;
• техногенные катастрофы. 

Все, что не попадает под установленный компанией список, не считается страховым случаем

Важно помнить, что границы несчастного случая компания всегда выбирает самостоятельно. Прочитать об этом можно в правилах страхования

Еще у индивидуального страхования жилья есть вторая особенность — зона покрытия: 

• внутренняя отделка и конструкции;
• мебель и движимое малое имущество;
• гражданская ответственность. 

Зону покрытия чаще всего страховые компании позволяют выбрать самостоятельно. Например, в «Манго Страхование» от этого изменяется стоимость страховки. Это удобно — можно сразу оценить важные риски и сравнить их со стоимостью.

Пример зон покрытия с сайта «Манго Страхование»

Определившись с конкретным видом страхования, стоит начать подбирать компанию и собирать документы для заключения договора. Важно учесть, что список документов может разниться в зависимости от условий страховщика. 

Можно ли получать полис в компании без аккредитации

Многие заемщики в попытке сэкономить или по другим причинам, обращаются в неаккредитованные компании. Но даже если здесь цена страховки квартиры от пожара или затопления ниже, оформлять ее не стоит. Иначе кредитор откажет в выдаче ссуды. И подобное требование банков (покупать полис только у одобренных страховщиков) полностью законно.

В 2021 году были внесены последние изменения в , где говорится о допустимости договоренностей между банками и страховщиками. Постановлением легализуется подобное сотрудничество, несмотря на расхождения с антимонопольным законодательством. Поэтому решая, в какой страховой компании лучше застраховать квартиру, ориентируйтесь на списки, представленные кредитором.

Однако составление подобных перечней является законным при соблюдении некоторых условий, заявленных в Постановлении. Хотя заемщик вправе получить полис и в неаккредитованной компании, если:

• она соответствует требованиям банка;
• представит пакет документов (устав, отчетность и прочее);
• не нарушит сроки подачи бумаг (не более месяца);
• заемщик подаст заявление о включении ее в список.

Зачем финансовым организациям такие сложности с подобными перечнями? Существует две основные причины:

1. Снижение рисков невозврата суммы, полученной на покупку жилья.
2. Комиссионное вознаграждение от страховщика – дополнительный доход.

Рекомендуемая статья: Брачный договор для ипотеки – зачем нужен, как оформить

Но и для заемщика в данной ситуации есть плюсы. Страхование титула при покупке квартиры в ипотеку, а также другие виды полисов, позволят обезопасить его в будущем. Банки не станут сотрудничать с ненадежными компаниями, а значит, и клиенту не стоит волноваться насчет выплат.

Как правило, заемщик выбирает самый дешевый вариант, чтобы сэкономить на полисе. Но страховщики, предлагающие такие условия, часто оказываются на грани банкротства. А работать с подобной организацией не выгодно ни одной стороне договора. Отсюда и жесткие требования, а также все эти перечни. Определив, где дешевле страхование квартиры по ипотеке, клиент банка будет уверен, что:

1. Аккредитованная компания не закроется, пока он платит ссуду.
2. При наступлении страхового случая ему выплатят необходимую сумму.
3. Он не переплатит за дополнительные продукты.

Сколько же выплатили в этот раз

В этот раз мы исчерпали лимит по страховому полису – нам выплатили всю сумму, порядка 600 тыс. рублей. Помимо ущерба имуществу, страховая покрыла расходы на клининговые услуги, дезинфекцию, обработку от плесени и химчистку одежды. Полученных денег хватило, чтобы сделать частичный ремонт. Надо сказать, что во время ремонта произошел еще один залив, который не причинил никакого ущерба, однако дал повод обратиться к руководству управляющей компании (с копией в администрацию и прокуратуру) с просьбой об устранении недостатков в работе. Квартиру взяли на контроль вышестоящие инстанции, но это уже совсем другая история.

Как формируется страховой платеж?

Размер страхового платежа может быть:

• фиксированным;
• дифференцированным.

Фиксированная стоимость используется для комплексного стандартного страхования или же для массового привлечения новых клиентов.

Например, жителям определенного района, в котором находятся типичные многоквартирные дома приблизительно одного года постройки, предлагают застраховать свою квартиру по ставке 0,15% от желаемой суммы возмещения. Предложение хорошее, но прежде, чем приобрести такой полис, стоит все-таки почитать договор. Может быть, страховщик предлагает страховку несущих конструкций от цунами или землетрясения, которые в вашем регионе сродни мифической легенде.

Наиболее правильная и поэтому чаще применимая, стоимость диффенцированная, то есть составленная из множества параметров. Например, регион размещения недвижимости, город, район, микрорайон и даже улица.

Далее:

• вид жилья (частный дом, квартира, технические постройки);
• этажность;
• наличие самостоятельных переделок в инженерных коммуникациях;
• материалы, используемые при отделке;
• наличие пожарных и охранных сигнализаций;
• размеры и качество окон (например, деревянные или пластиковые, глухие или открывающиеся, с антивандальными замками, решетками и т.д.).

При установлении страхового тарифа компании пользуются статистикой, полицейскими сводками и даже метеопрогнозами. Над составлением тарифов работают профессиональные аналитики, целые отделы, а иногда и отдельные фирмы.

История с продолжением

Прошёл год. Мне позвонил мой страховой агент и предложил продлить полис, но уже за мой счет. Немного поразмыслив, я решила всё-таки подстраховаться, к тому же ремонт был уже завершен. Получив полис, я сунула его в тот же ящик стола (решив, что не могут же меня опять затопить) и уехала в Германию, но в этот раз всего на 3 дня. Вернувшись, я обнаружила странную картину: мои новые подвесные потолки опустились почти до середины комнаты… заполненные водой!

Мокрые стены, частично разбухшая мебель… Зрелище не для слабонервных. Тут я уже знала, что делать. Залив горячей водой произошел накануне, и от глобального потопа меня как раз и спасли подвесные потолки, почти 100 литров воды из которых мы с будущим мужем вылили через отверстие для люстры, после чего они быстро восстановились. Страховая добросовестно выплатила компенсацию и в этот раз.

Особенность заливов сверху заключалась в том, что квартира надо мной сдавалась, и жильцы никак не оповестили её владельца об инцидентах, при этом письма страховой и суда ему не передавали. В результате у владельца квартиры сняли деньги со счета по решению суда единовременно за оба залива. Сумма сложилась немалая.

Естественно, разгневанный, он решил прийти ко мне и разобраться, однако в этой истории моим представителем являлась страховая компания, поэтому ему пришлось разбираться с ней. Стоит ли говорить, что с тех пор вопрос о страховании недвижимости у меня не стоит?

Что такое титульное страхование

При покупке недвижимости, будь то квартира, комната или жилой дом, многие опасаются, что со временем могут утратить право собственности

на нее. Причин может быть много:

• оспаривание в судебном порядке договора отчуждения имущества (например, наследниками предыдущего собственника);
• отчуждение имущества по причине отзыва договора аренды земельного участка, на котором расположена недвижимость;
• конфискация;
• прекращение прав собственности в связи с неуплатой по кредиту и прочее.

Другими словами, если физическое лицо приобрело квартиру, наследники предыдущего собственника могут в течение нескольких лет заявить право

на долю в имуществе. Это правило указано в законодательстве. Также не стоит забывать о том, что, если квартира приобретена в ипотеку, банк может через суд остановить действие права собственности на нее в связи с неуплатой по кредиту.

Со всеми основаниями для прекращения права собственности имущества можно ознакомиться в ГК РФ

в статье 235.

От этого должно защитить титульное страхование (другое название – страхование титула). Оно представляет собой защиту от утраты/потери права собственности на объект недвижимости. Страхование титула является обязательным при оформлении ипотечного кредита. Оно дает право на возмещение убытков банка (кредитора) в том случае, если заемщик утратит право собственности на объект

, который находится в залоге до закрытия кредита.

Страховать титул при оформлении ипотеки можно не только в пользу банка. Ведь заемщик также должен быть защищен от потери денег, которые уже были оплачены в качестве первоначального взноса. Кроме того, есть риск потерять свою собственность. Пусть даже она до окончания срока кредитования находится в залоге у банка

Страховые компании и стоимость их услуг

Страхователя в первую очередь интересует, сколько стоит страховка квартиры при ипотеке. Здесь однозначного ответа дать невозможно, так как на цену полиса влияют различные факторы:

• возраст клиента и состояние его здоровья;
• размер ипотеки;
• пол заемщика;
• страховой период (чем он больше, тем меньше в пересчете на год сумма платежа);
• материал конструктивных элементов и т.д.

Однако усредненные цифры все же можно получить и провести сравнение (см. таблицу), тем более, что на рынке страховых услуг не так много аккредитованных компаний.

Страховщик\Вид рисков	Обязательное страхование	Личное	Титульное
Сбербанк Страхование	0.25	1	–
ВТБ Страхование	0.33	0.33	0.33
Страховая группа СОГАЗ	0.1	0.17	0.08
Альфа Страхование	0.15	0.38	0.15
Росгосстрах	0.17	0.28	0.15
РЕСО Гарантия	0.1	0.26	0.25
Россельхозбанк	0.15	0.27	0.25
Альянс	0.16	0.66	0.18
Ингосстрах	0.14	0.23	0.2

Как видно из таблицы, стоимость страховки квартиры при ипотеке в ВТБ самая высокая, а самая низкая — у страховой группы СОГАЗ

Выбирая конкретную фирму, нужно обратить внимание и на негативные моменты в работе приведенных страховщиков

Сбербанк Страхование.

• Кредитные менеджеры агрессивно настроены против заемщиков, часто просто их обманывая.
• Высокая стоимость полиса, на 45-55% больше, чем предлагают другие компании, а в некоторых случаях — в разы.
• Защищая свои интересы, отказываются принимать полисы с низкими ставками, например, СОГАЗ.
• Предоставляют недостоверную информацию о своем страховом свидетельстве. Так, утверждается, что платят всегда, а на практике много судебных исков удовлетворено не в их пользу.

ВТБ Страхование.

• Высокие тарифные ставки.
• Навязывают полисы на весь период ипотеки с единовременной оплатой, что делает практически невозможным возврат страховых взносов при досрочном погашении ипотечного займа.

СОГАЗ.

• Сложно провести предварительный расчет страхового полиса – все звонки переводятся в единый колл-центр, где или не берут долго трубку, или обещают перезвонить и не перезванивают.
• Проводится активное навязывание добровольной страховки. Иногда просто подсовывают ее среди прочих документов, вводя в заблуждение страхователей, что очень часто наблюдается при оформлении ипотеки у Газпромбанка (как в этих случаях действовать, см. выше).

Альфа Страхование.

• Как и в случае с компанией СОГАЗ, трудно дозвониться.
• Независимо от суммы ипотеки, требуют полного медицинского обследования.

Росгосстрах.

• Довольно высокие тарифы.
• Сбербанк не принимает полисы.

PECO.

• Непонятное формирование цен. Для одного и того же клиента тарифы разнятся, при этом существенно, в разных отделениях, а также, что странно, у разных агентов в одном филиале.
• Калькулятор занижает сумму взноса. Возможно, для привлечения клиентов.

Россельхозбанк.

Найти негативные отклики, которые составляют критическую массу, не удалось.

Ингосстрах.

• Много исключений из страхуемых рисков.
• Онлайн-калькулятор занижает реальную стоимость полиса.
• Существует градация тарифов для разных кредиторов при страховании жизни.

Виды страховок и их функции

На практике страховые компании, при заключении договора страхования на недвижимое имущество, предлагают клиента 2 типа договора:

1. Стандартный;
2. Индивидуальный.

В любом из видов страхования предусмотрены 5 основных категории, при порче которых может быть выплачена компенсация:

• конструкция — стены и перекрытия, балконные блоки, окна и двери;
• коммуникации — электропроводка, системы водо- и теплоснабжения, сантехника;
• элементы внутренней и внешней отделки — обои, стеновые панели, декор, подвесные и натяжные потолки, напольное покрытие, внешнее утепление стен;
• имущество — мебель, быттехника, предметы интерьера, одежда, музыкальные инструменты и много е другое;
• гражданская ответственность — страхование на случай причинения ущерба третьим лицам.

При выборе первого типа страхования, сумма, выплачиваемая при наступлении страхового случая, делится между этими категориями, в зависимости от общего ущерба. Как правило, размер страховой премии известен уже при подписании договора. Подобные стандартные страховки можно купить даже через интернет, не вызывая на дом оценщика от страховой. Но и выплаты имеют усредненный фиксированный размер.

При индивидуальной страховке клиент сам выбирает, что он хочет застраховать, вплоть до выбора только одной категории или отдельных ее составляющих. Так, клиент может застраховать отдельные предметы интерьера: картины, старинную антикварную мебель, ювелирные украшения, памятные знаки и награды. Он может застраховать, к примеру, только технику на случай ее сгорания от перепада электроэнергии.

Такие полисы могут стоить на порядок дешевле, но и охват рисков с ними будет минимальным.

Однако, никто не отменял более скрупулезную страховку, когда хозяева страхуют свои квартиры и имущество на предмет:

• битья стекол, посуды и предметов декора;
• от рисков короткого замыкания;
• от разбитых окон хулиганами;
• даже от собственноручной поломки мебели.

При этом, как вы понимаете, стоимость страхового полиса может вырасти в разы.

Обратим внимание! Стандартная страховка включает больше категорий риска, позволяя максимально защитить свое имущество и ответственность. Как показывает практика, хозяева элитного жилья чаще выбирают непосредственную страховку имущества, а собственники жилья средней ценовой категории делают акцент на страховку ответственности

Как показывает практика, хозяева элитного жилья чаще выбирают непосредственную страховку имущества, а собственники жилья средней ценовой категории делают акцент на страховку ответственности.

И наконец, самое важное в страховании — определение рисков, которые могут вызвать порчу имущества. К базовым рискам, страхуемым большинством страховых компаний, относят: пожары, заливы, взрыв бытового газа, хищения, стихийные бедствия

Если все эти виды рисков прописаны в условиях вашего страхового полиса, значит, вы оформили комплексную страховку. В большинстве случаев подобная страховка предусматривает и пункт о гражданской ответственности, то есть вашей перед соседями.

Что влияет на стоимость страховки

Цена страхования частного дома в большинстве страховых компаний составляет 0,3-1% от стоимости самой недвижимости. К примеру, если дом был оценен в 500 000 рублей, страховка его обойдется не больше, чем в 5 000 рублей в год.

Существуют некоторые приемы, которые позволят сэкономить при оформлении страховки:

1. Изучите список рисков в полисе. Исключив некоторые из них, можно снизить стоимость страховки. К примеру, если в месте нахождения дома отсутствуют водоемы, нет смысла страховать его от наводнения, а если на даче вы не храните никаких ценных вещей, можно не страховать ее от кражи.
2. Выбирайте действительно важные объекты страхования: несущие стены, дорогое имущество и так далее. Старый сарай и полуразрушенная беседка, даже если и будут утрачены при наступлении страхового случая, не станут для вас серьезной потерей.
3. Можно использовать франшизу. Страховой договор предполагает возможность определения суммы, которая не подлежит возмещению. К примеру, величина установленной франшизы составляет 20 000 рублей, а размер ущерба – 50 000 рублей. В этом случае возмещение будет составлять 30 тысяч рублей из 50. При этом франшиза существенно снижает цену на полис.
4. При страховании дачи есть смысл оформить страховку только на зиму, ведь в течение остального времени хозяева могут присматривать за ней.

При страховании имущества нельзя занижать реальную цену объекта. В противном случае вы можете получить выплату, которой будет недостаточно для восстановления убытков.

Кроме указанных факторов величина страхового взноса будет зависеть от таких параметров:

• уровень износа здания;
• качество инфраструктуры;
• строительный материал (застраховать дом из дерева дороже, чем из камня);
• наличие охранных систем и видеонаблюдения;
• возраст постройки;
• цена произведенных улучшений.

Что входит в стандартный полис ипотечного страхования

Как правило, в договоре страхования должно быть прописано, какие страховые случаи могут быть покрыты страховкой, а какие нет. К сожалению, большинство людей подписывают контракты, не читая условия. А зря. Стоит понимать, что именно, на каких условиях защищается и кто является выгодоприобретателем по договору.

Риски по этому виду страхования охватывают целостность квартиры как объекта недвижимости. Это значит, что должны быть застрахованы конструктивные элементы жилья. К ним относятся: стены, перекрытия, лестница, окна, входная дверь, крыша, фундамент. То есть страховая компания заплатит, только если будут повреждены эти элементы.

 А вот отделка, сантехника, инженерное оборудование, кондиционеры, трубы, мебель по стандартному полису ипотечного страхования не защищены и на компенсацию тут рассчитывать не приходится. Ответственность за вред, нанесенный соседям, тоже в обычный полис не входит.