Ипотечные каникулы: что это такое и как их получить

Что такое трудная жизненная ситуация?

Новый закон поможет заёмщикам, которые потеряли работу, заболели, родили детей или у них сильно снизился доход. В законе есть чёткий список, в каких ситуациях есть право на льготный период по ипотеке. Их нужно подтвердить документами:

Для заёмщика, ставшего безработным, — это выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости.

Справка об инвалидности для заёмщика, которого признали инвалидом первой или второй группы. Но тут нужно проверить страховку: возможно, в таких случаях сработает полис и каникулы вообще не понадобятся.

Листок нетрудоспособности для заёмщика, который провёл на больничном больше двух месяцев подряд.

Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы для тех, у кого доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца.

Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ — для заёмщика, у которого стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода.

Развод, болезнь ребенка, отпуск, проблемы в бизнесе, смерть близкого родственника, мошенничество со сбережениями — все это тоже сложности, но требовать льготный период из-за них нельзя. Можно только попросить о реструктуризации, но это на усмотрение банка.

Кому положены ипотечные каникулы

1 мая 2019 года В.В. Путин подписал закон об ипотечных каникулах, закрепляющий за заемщиками право на оформление отсрочки по платежам за ипотеку и смягчение условий. Меры приняты для уменьшения финансового бремени, если человек временно не может выполнять обязательства по кредитному договору.

Банк одобряет ипотечные каникулы в следующих ситуациях:

• Человек потерял работу и встал на учет в Центр занятости населения;
• Получил инвалидность 1 или 2 группы;
• Находится на больничном свыше двух месяцев. Сюда же включают отпуск по беременности и родам.
• Произошло снижение дохода в течение последних 2 месяцев от 30% (для расчета берут среднемесячные данные за последний год). Ежемесячный платеж должен превысить половину нового ежемесячного дохода, взятого в среднем за 12 месяцев.
• Прибавление в семействе (рождение или усыновление ребенка). Либо один из членов семьи признан инвалидом 1–2 группы. Доход должен упасть минимум на 20%. Ипотечный платеж должен превышать 40% от дохода.

Перед тем как оформить каникулы проверьте, соответствуете ли вы перечисленным критериям. Иначе есть риск отказа.

Причины могут быть разные: начиная от рождения ребенка, лишения квартальной премии, до увеличения числа иждивенцев. Когда для обретения стабильности в финансах требуется время, отсрочка по ипотечным платежам станет отличным выходом из ситуации.

Еще относительно недавно ипотечные каникулы предоставлялись лишь отдельными банками под видом реструктуризации или рефинансирования ипотеки. Но если раньше эта «привилегия» рассматривалась скорее, как маркетинговый ход, то сегодня согласовать отсрочку обязан любой банк. Это регулирует Закон об ипотечных каникулах №76-ФЗ, действующий с августа 2019.

Виды ипотечных каникул

Законом предусмотрено 2 основных варианта ипотечных каникул:

1. Частичная выплата (разбивка платежей);
2. Полная отсрочка ежемесячных платежей.

Еще две отсрочки банки могут предложить на свое усмотрение, в законе они не прописаны, но на рынке банковских услуг встречаются.:

1. Погашение процентов;
2. Увеличение срока ипотеки.

Какой именно выбрать – решает сам заемщик, он должен указать выбранный вид в своем заявлении в банк. Рассмотрим каждый из вариантов подробнее и разберем примеры.

Частичная выплата (разбивка платежей)

В течение срока ипотечных каникул заемщик платит только часть обычных ежемесячных платежей – долю основного платежа и долю процентных выплат. Остаток платежа распределяется на весь период после каникул.

Пример.

Заемщик Петров выплачивал ипотечный кредит, взятый на 10 лет. Ежемесячный платеж составлял 15 000 рублей, из которых на момент начала отсрочки 8500 приходилось на основной долг, а 6500 – на проценты. Петрову были предоставлены ипотечные каникулы на 6 месяцев по его просьбе, указанной в заявлении, в виде сокращения ежемесячного платежа до 10 000 рублей. В итоге за время отсрочки невыплаченными оказались 5000*6 = 30 000 рублей. Эту сумму Петров должен будет выплатить по окончании изначального срока ипотеки – ежемесячными платежами по 5000 рублей в течение 6 месяцев. В реальности сумма процентов может оказаться выше, поскольку они начисляются на остаток основного долга, а он в период ипотечных каникул уменьшается медленнее. 

Полная отсрочка ежемесячных платежей

Пока длятся ипотечные каникулы, заемщик не вносит ежемесячные платежи. Срок ипотеки продлевается на период отсрочки. Долг, накопившийся за время ипотечных каникул, клиент банка выплачивает после окончания стандартного срока кредита.

Пример:
заемщик Кузнецова с августа 2011 года в течение 8 лет выплачивала ипотечный кредит, взятый на 10 лет. Однако из-за потери работы в августе 2019-го ей пришлось подать заявление на кредитные каникулы. Кузнецова выбрала вариант полной отсрочки своего ежемесячного платежа в 23 000 рублей на 4 месяца. Таким образом, долг в 23 000 *4 = 92 000 рублей переходит на дополнительный период в 4 месяца, который банк назначит Кузнецовой после окончания планового периода ипотеки в августе 2021 года. В итоге выплаты у заемщика закончатся в декабре 2021-го.

Два других способа чаще всего доступны в виде маркетинговых акций, которые некоторые банки добровольно предоставляют клиентам. В законе они не обозначены, и требовать их предоставления заемщик не вправе.

Погашение процентов

Это разновидность разбивки платежей, предлагаемая некоторыми банками в рамках собственных программ ипотечных каникул. В течение льготного периода заемщик оплачивает только проценты по кредиту, основной долг не выплачивается. После окончания периода отсрочки невыплаченная сумма основного долга распределяется по ежемесячным платежам до конца срока ипотеки.

Пример:
Заемщик Сидоров выплачивал ипотечный кредит, взятый на 10 лет. Ежемесячный платеж составлял 10 000 рублей, из которых на момент начала отсрочки 3500 приходилось на основной долг, а 6500 – на проценты. Было сделано 44 платежа. Банк дал Сидорову отсрочку по выплате основного долга на 6 месяцев. Ежемесячный платеж во время ипотечных каникул составил 6500 рублей. Таким образом, после ипотечных каникул у Сидорова остались невыплаченными 3500*6 = 21 000 рублей. Их банк распределит на весь оставшийся период в 76 платежей. Таким образом, Сидоров теперь будет платить ежемесячно 10 000 + (21000/76) = 10276 рублей.

Увеличение срока ипотеки

Эта опция похожа на реструктуризацию долга с той разницей, что предоставляется она не более, чем на полгода. А значит, полезна будет прежде всего тем, у кого до полной выплаты кредита осталось не очень много времени (год-полтора), и снижение ежемесячного платежа за счет удлинения срока ипотеки продлится до окончания выплат.

Пример:
Пример: Заемщик Васильев взял квартиру в ипотеку на 5 лет. 4 года он выплачивал ежемесячные платежи в размере 46 000 рублей. До окончания срока выплат осталось вернуть 552 000 рублей. В семье Васильева родился сын, а из-за проблем у работодателя доход заемщика сократился на 30%. Васильев выбрал ипотечные каникулы в виде увеличения срока ипотеки на 6 месяцев. Поскольку оставшуюся сумму банк разделил не на 12, а на 18 месяцев, ежемесячный платеж составил уже не 46 000 рублей, а 552 000 / 18 = 30667 рублей.

Обратите внимание! Банки могут предоставлять не все виды ипотечных каникул из приведенного перечня, но альтернатива должна иметь место. Закон №76-ФЗ в качестве обязательного устанавливает выбор между частичной выплатой и полной отсрочкой платежа.

Что такое ипотечные каникулы

Каникулы – отдых от обязанностей, возлагаемых банком. Банковские сотрудники относят это понятие к предоставлению для заемщика времени на решение своих проблемы и продолжения выплаты ипотеки далее. Банк, чтобы сохранить свою репутацию и не начинать судебных разбирательств изменяет условия по договору, уменьшается нагрузку на заемщика.

Обращение клиентов в банк осуществляется для просьбы предоставить ипотечные каникулы, если берется жилье на новостройку. Совмещение выплат по договору и оплата аренды за жилье доступны не каждому. Поэтому некоторыми банками предлагается для заемщиков оформление ипотеки на новостройку при наличии времени отдыха.

Что такое ипотечные каникулы, и какими они бывают?

Ипотечные каникулы – это временное уменьшение суммы ежемесячного ипотечного платежа, либо полное приостановление выплат по ипотеке на определенный срок по соглашению между банком и заемщиком.

На сегодняшний день банки не обязаны идти на такие уступки клиентам, но могут это сделать, если существует риск невыплаты ипотечного кредита. Дело в том, что кредитной организации выгодно, чтобы клиент платил по графику, так как в этом случае прибыль составит более 100% стоимости квартиры. А вот расторжение договора, изъятие предмета залога и последующая его продажа занимают много времени и требуют дополнительных расходов. При этом выгодность сделки снижается, так как, стремясь поскорее вернуть свои деньги, банку приходится реализовывать имущество по ценам ниже рыночных.

Следует понимать, что каникулы – это всего лишь отсрочка. Сумма долга не уменьшается, меняется только график платежей.

Существуют следующие виды ипотечных каникул:

• Разбивка платежей. Этот вариант применяется, если заемщик может вносить только часть средств. Отсрочка дается на 3-4 месяца, в течение которых клиент гасит часть основного долга и проценты. Остальная часть долга будет раскидана на последующие платежи.
• Погашение процентов. Это означает, что в период отсрочки клиент будет гасить только проценты. Основной долг будет перенесен на последующие платежи. Это самый распространенный вариант каникул.
• Увеличение срока кредитования. Этот способ применяется, если кредит оформлен не на максимальный срок. То есть, если максимальный срок кредитования составляет 20 лет, а кредит взят на 15. Осуществляется пересчет на более длительный период, при этом ежемесячный платеж уменьшается.
• Полная отсрочка. Это самый редкий вид каникул. Применяется примерно в 1% случаев. Дается на 3-6 месяцев, в исключительных случаях – на год. При этом срок кредитования увеличивается на соответствующий период.

Все указанные виды не противоречат текущему российскому законодательству. Обращаясь в банк, вам могут предложить любой из этих способов для оформления «ипотечных каникул».

Ипотечные каникулы от застройщика

Некоторыми банковскими учреждениями предоставляются услуги ипотечных каникул после того, как от застройщика поступит извещение от сдачи жилья в пользование. Отсрочка платежа по этому кредитованию охотнее выдастся по причине того, что отсутствуют расходы на аренду жилого помещения, так как за время строительства будущие жильцы снимают квартиры и дома.

Заемщику предоставляется выбор условий получения времени отдыха: продление ипотечного договора до завершения постройки, взятие отсрочки для погашения самой суммы долга, снижение процентной ставки на определенное время, выплата кредита частями. В 2019 году некоторые банки продлевают сроки таким образом: дают возможность совершать оплату по ипотечному договору в меньшей сумме во время строительства.

Как оформить ипотечные каникулы?

З°ÃµÃ¼ÃÂøúàÃÂÃÂõñÃÂõÃÂÃÂàýðÿÃÂðòøÃÂàò ñðýú, óôõ þý þÃÂþÃÂüûÃÂû øÿþÃÂõúÃÂ, ÃÂÃÂõñþòðýøõ (÷ðÃÂòûõýøõ), ÿÃÂþÿøÃÂðò ò ýõü ÃÂûõôÃÂÃÂÃÂõõ:

• ÃÂøÿ øÿþÃÂõÃÂýþù ÃÂðÃÂÃÂÃÂþÃÂúø â ÿþûýðàÿÃÂøþÃÂÃÂðýþòúð ÿûðÃÂõöõù ûøñþ øàÃÂüõýÃÂÃÂõýøõ;
• þñþÃÂýþòðýøõ ÃÂòþõóþ öõûðýøÃÂ, àÿÃÂøúÃÂõÿûõýøõü ÃÂþþÃÂòõÃÂÃÂÃÂòÃÂÃÂÃÂøàôþúð÷ðÃÂõûÃÂÃÂÃÂò ò ôþúÃÂüõýÃÂðûÃÂýþü òøôõ;
• ôûøÃÂõûÃÂýþÃÂÃÂàøÿþÃÂõÃÂýÃÂàúðýøúÃÂû, ýþ ýõ ñþûÃÂÃÂõ 6 üõÃÂÃÂÃÂõò;
• ôðÃÂàýðÃÂðûð, ýþ ýõ ÿþ÷öõ ôòÃÂàüõÃÂÃÂÃÂõò àüþüõýÃÂð ÿþôðÃÂø ÷ðÃÂòûõýøÃÂ.

ÃÂð ÃÂðÃÂÃÂüþÃÂÃÂõýøõ ÃÂÃÂõñþòðýøààñðýúð õÃÂÃÂà5 ôýõù. ÃÂÃÂûø ÷ðõüÃÂøú þÃÂòõÃÂðõàòÃÂõü ÃÂÃÂûþòøÃÂü ÿþ ÿÃÂõôþÃÂÃÂðòûõýøàøÿþÃÂõÃÂýÃÂàúðýøúÃÂû, ÃÂþ õüàýõ üþóÃÂàþÃÂúð÷ðÃÂÃÂ. ÃÂþûöýøúàýðÿÃÂðòûÃÂõÃÂÃÂàÃÂòõôþüûõýøõ þñ ø÷üõýõýøÃÂàò úÃÂõôøÃÂýþü ôþóþòþÃÂõ (ÃÂðÃÂÃÂà7, 11 ÃÂÃÂ. 6.1-1 ÃÂðúþýð â 353).

ÃÂþÃÂÃÂõñþòðÃÂàòÃÂÃÂþô ýð øÿþÃÂõÃÂýÃÂõ úðýøúÃÂûà÷ðõüÃÂøú òÿÃÂðòõ ò ûÃÂñþù üþüõýÃÂ, ÿþúð ôõùÃÂÃÂòøÃÂõûõý øÿþÃÂõÃÂýÃÂù ôþóþòþà(ÃÂ.1 ÃÂÃÂ. 6.1-1 äàâ 353).

Особенности программы ипотечных каникул

По сути, ипотечные каникулы – это вид кредитных каникул, которые, в свою очередь, являются одним из вариантов реструктуризации кредитной задолженности заемщика.

Ипотечные каникулы представляют собой некую лояльность для клиента, предоставленную его банком-кредитором.

Особенностью ипотечных каникул является их кратковременный характер. То есть банки, как правило, предоставляют возможность получения отсрочки исполнения обязательств по погашению ипотеки на короткий период (до 1 года). Например, Сбербанк.

Однако же сама программа подразумевает срок до 3 лет. Например, при рождении ребенка банк может одобрить ипотечные каникулы сроком до 3 лет.

Другой же отличительной чертой именно ипотечных каникул является то, что, фактически, ни один банк не готов идти на полную отсрочку платежей по кредитному графику. Кредитные организации, во избежание потерь хотя бы минимальной прибыли, лишь уменьшают платеж по ипотеке, но не освобождают заемщика от полной (временной) уплаты долга.

Российский банкир, экономист, руководитель службы Центрального Банка Российской Федерации по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг, Михаил Валерьевич Мамута, поясняет: «Речь пока не идет о том, что в законе будут установлены полные каникулы, речь идет о снижении платежа таким образом, чтобы он был посилен для человека, в зависимости от того, как у него снизился уровень дохода

Одним из главных условий предоставления ипотечным заемщикам кредитных (ипотечных) каникул – отсутствие просрочек прошлых платежей (не менее, чем 3-5 предыдущих месяцев подряд).

Фактически, данное условие носит спорный, и, даже можно сказать, парадоксальный характер. Ведь заемщик не всегда имеет возможность в срок подать заявку на получение ипотечных каникул своему банку – кредитору. В случае непредвиденного ухудшения его финансового состояния, у заемщика может возникнуть некая задолженность (например, в рамках одного или двух платежных периодов). Тем самым, получается, что такой заемщик уже не сможет получить послабление в виде ипотечных каникул, и данный факт еще больше введет его «в долги», усугубляя и так не лучшее состояние.

В данный момент ипотечным заемщикам разрешается оформлять лишь разовую «помощь». Однако же Центробанк РФ не исключает и введение программы по повторному оформлению заемщиками ипотечных каникул. Ведь срок данного кредитования максимальный, по сравнению с другими видами кредитования, и с заемщиками могут случаться трудности различного характера.

Необходимо отметить еще одну особенность «каникул». Дело в том, что истинная система программы не в полной мере отражает смысл термина своего названия. «Каникулы» даются заемщику лишь на основную часть долга, а вот проценты необходимо будет выплачивать в любом случае. То есть, каникулы на выплату ипотечного долга (отсрочка платежей) в полной мере заемщику получить не удастся.

В декабре 2018 года Сергей Гордейко, руководитель аналитического центра «Русипотека» высказался, что идея Центрального Банка имеет черты популизма. «В настоящее время уже есть инициатива по введению права на реструктуризацию, в которой регламентируется, при каких обстоятельствах и на каких условиях банк снижает на время ежемесячный платеж. Снижение существенное — в пять раз. Но обязательный платеж остается».

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы можно отнести к одной из форм реструктуризации. А реструктуризация в свою очередь – это услуга, при которой в кредитный договор вносятся изменения относительно сроков и выплат, что призвано облегчить кредитное бремя заемщика, не справляющегося по определенным причинам со своими долговыми обязательствами.

Т.е. ипотечные каникулы – это, когда банк-кредитор позволяет вам «отдохнуть» определенный промежуток времени от платежей или уменьшить их по величине. Обычно они предоставляются на полгода или год. Хотя у каждого банка свои временные рамки. Когда действие ипотечных каникул заканчивается, клиент продолжает выплачивать тело кредита и проценты по новому графику платежей. Но происходит это дольше, т.к. общий срок кредитования увеличивается.

Пока еще нет в законодательстве России закона, который бы обязывал кредитно-финансовые учреждения давать ипотечные каникулы, нет. Отсрочка платежей по жилищному кредиту пока не является обязательной услугой. Одни банки предлагают ее, как возможность, содержащуюся в договоре. Другие, используя маркетинговый ход, преподносят ее как дополнительную, платную опцию.

Третьи, рассматривают просьбу о подключении ипотечных каникул в индивидуальном порядке, никак не выделяя эту услугу. Однако не так давно, в феврале 2019 года, стало известно, что Госдума будет вводить ипотечные каникулы. Законопроект подготовили депутаты и члены Совета Федерации по распоряжению Владимира Путина. Но мы поговорим об этом позже. А сейчас рассмотрим, какие положительные и негативные стороны несут в себе ипотечные каникулы.

Плюсы и минусы ипотечных каникул в банке

Ипотечные каникулы имеют ряд преимуществ:

• если вовремя уйти на ипотечные каникулы, вы избежите ухудшения кредитной истории, ведь в дальнейшем кредитование из-за испорченной КИ будет проблематичным;
• возможность получить временное освобождение от погашения ипотечного кредита многим помогает решить свои проблемы с финансами и не лишится жилья, которое банк отберет и реализует, если вы совсем перестанете платить по ипотеке;
• когда будет действовать отсрочка, не начислят штрафы, неустойку;
• в период ипотечных каникул нет серьезной нагрузки на семейный бюджет и др.

При этом всем не относитесь к ипотечным каникулам легкомысленно. Не каждому человеку и не всегда эта процедура поможет. Поэтому прежде чем воспользоваться услугой, взвесьте все за и против. А против кредитных каникул играют следующие факторы:

• никто не прощает вам часть долга. Его все равно нужно будет вернуть, но т.к. были изменения в графике платежей, невыплаченные сумма и проценты банк распределит на весь оставшийся срок кредитования. А он неизбежно увеличивается. Это значит, что вы за возможность «отдохнуть» от кредита будете вынуждены переплатить;
• неверный расчет собственных возможностей только ухудшит финансовое состояние и превратится в дополнительное, непосильное бремя.

Целесообразно оформлять ипотечные каникулы, когда у человека, так сказать, внештатная ситуация, но он уверен в стабильности своего дохода, просто временно переживает финансовые трудности. Тем же людям, которые испытывают существенное и длительное снижение доходов, лучше рассмотреть другой вариант реструктуризации.

Например, молодым родителям могут предлагать ипотечные каникулы на весь срок декрета (3 года). Однако финансово невыгодно на протяжении этого периода платить проценты, а саму ипотеку не погашать. Отсрочка, конечно, полезна молодой семье, но на 2-3 мес. И то, выгода будет, если соблюдается условие – кредит обслуживается уже больше половины срока кредитования.

Что это такое простыми словами

Ипотечные каникулы – это предусмотренная законодательством для заемщиков отсрочка платежей по ипотечному кредитованию. Воспользоваться таким правом целесообразно в случаях наступления кризисной ситуации в личных финансах. Потеря работы, длительная болезнь, появление незапланированных затрат – все это не лучшим образом сказывается на материальном положении заемщика.

Наличие же существенных долгосрочных обязательств по обслуживанию кредита лишь усугубляет ситуацию. Поэтому возможность некоторое время не платить ипотеку без последствий в виде штрафов и повышенных процентов может помочь несколько улучшить финансовое положение. Право на получение заемщиком законодательно подтверждено. Недавно были внесены изменения в действующий Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».

Согласно новым правилам, банки не могут отказать при поступлении запроса. Но при этом стоит учесть, что возможностью воспользоваться данной льготой могут не все. Процедура доступна лишь при выполнении ряда условий. К основным требованиям относят следующие: сроки предоставления каникул, статус жилья заемщика, жизненные ситуации.

Сложности получения каникул в связи с пополнением в семье

Кредитные каникулы на время декретного отпуска предоставляются не всеми банками ввиду того, что согласно действующему законодательству банки еще не обязали давать «передышку» молодым семьям. Все будет зависеть от лояльности учреждения, в котором оформлен ипотечный договор.

Например, известный Сбербанк нельзя отнести к числу «дружественных» новоиспеченным родителям. Несмотря на обилие программ для молодых семей, в рамках которых на покупку квартиры предлагается сниженная ставка, при рождении ребенка здесь нельзя получить каникулы. Услуга не предусмотрена в принципе.

В случае финансовых трудностей у заемщика, он может обратиться за реструктуризацией. Аналогичной политики придерживается Восточный экспресс банк и Альфа-Банк.
Не имеет значение, в каком банке у семьи ипотека, все равно можно попытаться написать заявление на получение каникул (даже если они предоставляются за деньги). В нем стоит указать примерное время, когда вы готовы вернуться к утверждённому графику. Вполне вероятно, что кредитор в итоге даст шанс исправить материальное положение.

Ответы на вопросы читателей

По закону, банк вправе отказать в отсрочке платежей по ипотечному кредиту только в случае несоответствия заемщика требованиям закона о кредитных каникулах. Прежде всего, речь идет о непредоставлении или неправильном заполнении необходимых документов, подтверждающих сложную жизненную ситуацию у заемщика. Кредитная организация должна в течение 10 дней с момента подачи бумаг дать клиенту мотивированный отказ. Ответить заемщику банк должен тем способом, который указан в договоре. А если в документе такой способ не прописан, тогда отказ направляется по почте заказным письмом с уведомлением.

Да, нормы о предоставлении отсрочки по ипотеке распространяются на все действующие жилищные кредиты.

Ипотечные каникулы в новостройке — это тоже самое, что каникулы и на вторичном рынке. Они даются по кредиту на любое жилье, если оно у заемщика единственное или будет единственным после постройки.

Раньше некоторые банки, сотрудничающие с застройщиками, предлагали заемщику возможность получить ипотечные каникулы как дополнительный бонус за покупку квартиры в конкретном жилищном комплексе. В связи с принятием закона об ипотечных каникулах такие маркетинговые ходы становятся менее актуальными (у покупателя теперь и так есть право на отсрочку платежа), но окончательно они не исчезнут. Закон жестко ограничивает условия получения ипотечных каникул, а банк вместе с застройщиком могут предоставлять такую услугу не только тем категориям, которые указаны в нормативном документе, но и любым другим заемщикам.

Банкротство застройщика само по себе не входит в перечень условий для получения отсрочки по платежам, поэтому кредитные каникулы по этой причине взять нельзя. Но если у вас произошли негативные изменения в личной финансовой сфере, которые подпадают под требования закона (уволили с работы, снизился доход и т.д.), то банк будет обязан предоставить ипотечные каникулы.

Кредитные каникулы могут предоставляться один в раз в течение срока действия ипотечного договора. То есть если вы заключили новый договор, взяв в ипотеку другую квартиру, вы снова получаете право на отсрочку платежа. Но только если предыдущая квартира уже не находится в вашей собственности, а сами вы находитесь в трудной жизненной ситуации. Наличие или отсутствие реструктуризации кредита по предыдущим договорам значения не имеет. Больше того: отсрочку можно получить даже по реструктурированному ипотечному кредиту.

При покупке в ипотеку готовой (первичной или вторичной) недвижимости каникулы не будут предоставлены, если в собственности у человека есть другое жилье. А вот при долевом строительстве заемщик может рассчитывать на ипотечные каникулы, если есть доля в другой квартире площадью не более социальной (учетной) нормы по его региону (ст. 50 Жилищного Кодекса РФ). Например, если в вашей области учетная норма жилья – 18 кв.метров на человека, а у вас с женой долевое строительство и еще на двоих в собственности “однушка” площадью 33 кв.м, то ипотечные каникулы предоставят.

Теоретически никаких препятствий для предоставления ипотечных каникул для таких людей нет. На практике же могут возникнуть сложности. Банк требует личного присутствия при подаче заявления на предоставление отсрочки. Само по себе лишение свободы не входит в перечень условий, при которых дают каникулы. Причиной может стать резкое снижение дохода из-за увольнения с работы. Основная трудность в том, что доказать снижение дохода можно только предоставлением справки с нового места работы. Но тогда невозможным становится личное присутствие в банке при подаче заявления, ведь заемщик уже работает в колонии в статусе отбывающего наказание. В то же время банк сам в первую очередь заинтересован в возврате своих средств, так что клиенту могут пойти навстречу и смягчить условия предоставления ипотечных каникул. Если откажут – будут высчитывать в счет погашения кредита из зарплаты заключенного. Изъять ипотечную квартиру банк не имеет права до тех пор, пока заемщик не выйдет на свободу.

Рождение ребенка дает право на предоставление ипотечных каникул только если одновременно доход заемщика упал более чем на 20% по сравнению со среднемесячным показателем за последний год. А платеж по ипотеке превысил 40% от дохода заемщика. В банк нужно предоставить свидетельство о рождении ребенка и справки по форме 2-НДФЛ за прошедший и текущий годы.

Отсрочка платежей по кредиту не учитывается в кредитной истории (КИ) как просроченная задолженность и не влияет на чистоту кредитной истории. Однако в КИ ставится пометка о том, что заемщик пользовался ипотечными каникулами и впоследствии это может стать фактором риска при одобрении банком вашего следующего кредита.

Что такое ипотечные каникулы и как это работает

Ипотечные каникулы – это период, в течение которого заемщик имеет право не платить всю сумму ежемесячной выплаты по жилищному кредиту или ее часть. Обязательное условие: сложное финансовое положение заемщика, которое он может подтвердить. При этом общая сумма выплат по ипотеке не уменьшается. Ипотечные каникулы полезны для тех, кто испытывает временные трудности: потерял работу, утратил здоровье, резко изменился состав семьи и так далее. Выплаты по ипотеке можно поставить на паузу.

Например, работал человек на заводе, получал свои 50-60 тысяч рублей, взял в ипотеку квартиру с ежемесячным платежом тысяч в 20, а потом его сократили. Устроиться на другую работу не получается, кредит платить нечем, а влезать в просрочки и портить кредитную историю не хочется. Ипотечные каникулы позволяют до полугода вообще не вносить ежемесячные платежи, и за это время найти работу или хотя бы покупателя на свою ипотечную недвижимость (поскольку жилье находится в залоге у банка, сделать это не так просто, обычно требуется время).

Для получения отсрочки по платежам клиент должен предоставить в банк документы, которые достоверно свидетельствуют о сложном финансовом положении заемщика. То есть, выпросить каникулы под «честное слово» не получится. До 1 августа 2019 года решение о предоставлении ипотечных каникул банк принимал исключительно на основании своих внутренних документов, а начиная с этой даты – на основании федерального закона № 76-ФЗ от 01.05.2019.

Чем ипотечные каникулы отличаются от реструктуризации кредита

Цель обеих услуг единая — помочь заемщику справиться с кредитной нагрузкой, облегчить выплаты, если возникли финансовые проблемы. Однако техническая реализация отличается.

Каникулы даются как временная отсрочка для того, чтобы клиент мог справиться с трудной ситуацией и затем выплатить ипотеку в полном объеме. Реструктуризация нужна клиенту для уменьшения ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока возврата долга.

В первом случае предполагается, что финансовая ситуация у клиента скоро улучшится (он найдет работу, новый источник дохода и т.д.), а во втором случае считается, что доход заемщика снизился надолго, и ему требуется создать другие условия для возвращения кредита. Соответственно, срок каникул ограничен 6 месяцами, а период реструктуризации может быть любым – на усмотрение банка.

В отличие от ипотечных каникул, предоставляемых только для заемщиков по жилищным кредитам, реструктурировать можно любой заем – потребительский, автокредит, ипотеку и так далее. При реструктуризации нет таких жестких условий, как в случае с временной отсрочкой платежа.

Реструктуризация может проводиться одновременно с ипотечными каникулами, если банк и заемщик посчитают, что это поможет последнему выплатить задолженность. На эту тему читайте отдельный материал на нашем сайте: Реструктуризация кредита – что это такое + 7 способов реструктуризации задолженности

Чем ипотечные каникулы отличаются от кредитных каникул

Как следует из названия, ипотечные каникулы предоставляются только для заемщиков по ипотечным кредитам. С 1 августа 2019 года такая услуга регулируется законом № 76-ФЗ (статья 4).

Каникулы по другим видам кредитов – это услуга, добровольно предоставляемая банками на основе собственных внутренних правил и условий. Поэтому когда вам встречается формулировка ипотечные каникулы или кредитные каникулы, то речь скорее идет именно об ипотеке, так как закон разрабатывался именно для ипотечников, попавших в трудную жизненную ситуацию.

Мнения экспертов

Людмила Салихова, ипотечный брокер «Центрального агентства недвижимости» (г. Новосибирск): «Для большинства заёмщиков это определённо к лучшему. Жизнь непредсказуема, и вчерашнее благополучие сегодня может резко пошатнуться, а инструмента для сохранения и кредитной истории, и жилья до сих пор не было предложено. Увы, банки нечасто идут навстречу клиентам при наличии просрочки, при этом не имеет значения, по какой причине эта просрочка образовалась. Теперь, с принятием данного закона, у заёмщиков будет 6 месяцев на исправление ситуации. Соответственно, эта практика поможет заёмщикам.

Ранее ряд банков запускал подобные программы для клиентов, но в каждом случае были предложены жёсткие условия входа в эти программы, а послабление предлагалось в основном в виде отсрочки погашения основного долга. Но стоит взглянуть на структуру платежа в ипотечном графике, как сразу становится понятно, что «овчинка выделки не стоит», поскольку на погашение основного долга обычно уходит очень незначительная часть платежа. Также можно отметить, что ранее похожая программа была у АИЖК, когда выделялись денежные средства на погашение части ипотечного долга, но при этом клиенты должны были предоставить колоссальный пакет документов, в который входили также и платные справки, а сумма выплаты всё равно была незначительной».

Константин Поздняков, заместитель первого проректора по работе с органами власти и региональному развитию в Финансовом университете при Правительстве РФ: «В условиях кризиса и нестабильной экономической ситуации, когда для заёмщиков прежде всего существует риск увольнения или падения уровня заработной платы, мера безусловно своевременна и рассчитана прежде всего на граждан со средним и ниже среднего уровнем дохода, которые не обладают достаточными финансовыми накоплениями, чтобы безболезненно пережить сложный жизненный период.

Назвать этот инструмент абсолютно эффективным, на мой взгляд, нельзя из-за небольшого срока льготного периода. Согласно положению закона – не больше 6 месяцев, что в условиях получения статуса безработного, получения заёмщиком инвалидности 1-2 группы, снижения заработка на 30 процентов или даже смерти трудоспособного близкого родственника, имевшего иждивенцев, будет недостаточным для стабилизации финансового положения и возможности возобновления платежей в пользу банков в полном объёме. Насчёт уже просроченных ипотечных кредитов, по которым ведётся претензионная работа, помощь будет неактуальна, так как закон обратной силы не имеет».

Иван Лонкин, начальник управления клиентских отношений СДМ-Банка: «Закон устанавливает единые правила для возможности установки временной отсрочки платежей заёмщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Многие банки и ранее, добровольно, в подобных сложных жизненных ситуациях у заёмщиков шли навстречу и реструктурировали кредиты, т.к

банку важно, чтобы заёмщик восстановил платёжеспособность и продолжал платить по кредиту. Новый закон устанавливает чёткие правила для подобных ситуаций, и заёмщики будут понимать перспективы кредита в непредвиденной ситуации, а не рассчитывать на лояльность банка»

Как взять ипотечные каникулы

Оформляется новое соглашение следующим образом:

• Заемщику потребуется обратиться к кредитору, где была оформлена ипотека с написанным заявлением о выдаче послаблений в кредите. Оформленное собственноручно заявление должно иметь причину того, почему должна быть выдана платежная отсрочка. Обозначается та сумма, которая заемщиком должна быть внесена на момент подачи заявления. Помимо заявления прилагаются документы, подтверждающие сложность финансовых обстоятельств.
• Ожидание решения кредитора. Если финансовым учреждением одобряется программа ипотечных каникул, ему пришлют дату, когда следует явиться в банковское учреждение для окончательного изменения в договоре. Работник учреждения знакомит клиента с обновленным платежным графиком, где обозначены новые сроки и сумма.