Ипотека наоборот: хочу взять кредит под залог своей недвижимости

Виды обеспечения

Обеспечение ипотеки является основным условием её получения. Ввиду обязательства выступает имеющееся либо приобретаемое жильё. Таким образом, Сбербанк существенно уменьшает риск недобросовестности плательщика.

Для обеспечения можно использовать практически все виды недвижимости: земельный участок, долевая собственность, загородный дом, квартира и т.д. Так же для обеспечения зачастую используют два вида объектов, например дом и земельный участок. Главное для банка это предоставление альтернативы и доказательство вашего финансового благосостояния.

Объект обеспечения – приобретаемое жильё

Это классический и распространенный способ оформления кредита на покупку жилья. Залогом выступает приобретаемая недвижимость, но ипотека под залог недвижимого имущества имеет свои преимущества и недостатки. Заемщику придется застраховать не только объект недвижимого имущества, но и свою жизнь, что подразумевает траты.

Стоит отметить, что страхование мужчин при оформлении займа обойдется дороже. Девушки и женщины до 35 лет оцениваются банком, как надежные и ответственные заемщики, поэтому и страховая премия существенно ниже.

Так же банк предъявляет жесткие требования к объекту обеспечения, если вы выбираете новостройку, то выбор будет ограничен только партнерами-застройщиками, если же вы приобретаете вторичное жильё, тогда банк примет только экономически выгодное имущество, ввиду решения проблем по погашению основного долга.

Залог имеющейся недвижимости

В качестве обеспечения вы можете предоставить банку другой объект, как в личной собственности, так и других собственников. Эксперты финансовой компании в первую очередь одобряют заявки на ссуду, если заемщик имеет собственное недвижимое имущество:

• частный дом;
• квартира;
• коттедж;
• гараж;
• земельный надел.

Не со всеми объектами банк готов работать. Рассмотрим более подробно, какую недвижимость банк считает неликвидной:

• год постройки дома должен быть не старше 1970 года;
• если квартира продавалась более 5 раз, у кредитора возникнут опасения с юридической точки зрения;
• деревянные строения не представляют ценности для финансовой компании;
• В банке не рассматривают «ветхое» жильё;
• если жильё невозможно приватизировать;
• долевая имеющаяся собственность рассматривается только в определенных случаях;
• на объекте зарегистрированы: инвалиды, несовершеннолетние, военные и недееспособные лица.

Долевое жильё рассматривается индивидуально, обычно требуется либо переоформление, либо заявление от участника обще долевого объекта о том, что его доля так же будет находиться у банка до полного погашения долга. Конечно же, многие заемщики не готовы рисковать своим имуществом, но это не значит, что юристы банка откажут в сделке.

Как таковая ипотека под залог имеющейся собственности в Сбербанке не выдается, финансовая компания может выдать клиенту только нецелевой кредит. То есть заемщик сможет распорядиться деньгами на свое усмотрение. Преимуществом такого кредита является низкая процентная ставка. А банк охотнее выдает ипотечный кредит, если имущество клиента признано более чем ликвидным.

Использование имеющегося земельного участка

Ввиду объекта обеспечения земельный участок не всегда охотно рассматривается банком. Реализация земельного участка весьма проблематична, поэтому эксперты банка тщательно проверяют документы и географию объекта. При одобрении банком предложенного объекта, играют роль такие факторы как:

• качество земли;
• удаленность от инфраструктуры;
• коммуникации;
• назначение земли.

Что потребуется для ипотеки под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке?

Ипотека оформляется через визит в представительство банка. Там клиент заполняет анкету-заявку на кредит, предоставляет пакет документов. При предварительном согласовании сделки, заявитель производит оценку рыночной стоимости предлагаемого в залог имущества, определяется сумма кредитования. После принятия банком решения о предоставлении кредита, заключается кредитный договор и договор залога имущества. Договор об ипотеке передается на регистрацию.

Выдача кредита производится на счет заемщика после регистрации договора ипотеки.

Необходимые документы

подготовить 2 пакета документов

1. Документы на заемщика/созаемщиков: паспорт, если у заемщика временная регистрация, потребуется ее подтверждение.
2. Документы на залог: выписка из ЕГРН (срок действия 1 месяц), отчет об оценке рыночной стоимости имущества (срок действия 2 месяца), технический паспорт, справка об отсутствии зарегистрированных жильцов в квартире (доме), нотариальное согласие супруги/га, на земельный участок подаются аналогичные документы.

Если залогодателем является юридическое лицо, то дополнительно оно предоставляет правоустанавливающие документы, документы, подтверждающие полномочия залогодателя.

Оформить ипотеку в Сбербанке можно без подтверждения платежеспособности, такие программы работают для клиентов, получающих заработную плату в банке, которые ранее кредитовались в кредитной организации.

Можно ли указать в залог квартиру?

Оформление в залог квартиры возможно, только должны быть соблюдены определенные требования:

• Должны отсутствовать обременения и ограничение на распоряжение собственностью, квартира не должна быть предметом исков.
• В квартире не должны быть зарегистрированы граждане. Это подтверждается соответствующей справкой или выпиской из домовой книги;
• Если в квартире зарегистрированы несовершеннолетние, требуется разрешение органов опеки на возможное последующее отчуждение объекта недвижимости.
• Выявляются потенциальные наследники на недвижимость, в т. ч. малолетние, осужденные, недееспособные, и т. д., если они были выписаны с нарушением законодательных норм.

Нюансы

Чтобы выгодно взять кредит под такой залог доли в квартире, надо учесть ряд нюансов:

подаваемые документы должны быть в полном порядке, так как на это банки обращают внимание в первую очередь;
заемщику необходимо застраховать потенциальный залог на свои средства;
услуги эксперта долевого имущества от кредитора не всегда выгодны клиенту;
предоставление справки о доходах значительно увеличивает шанс на одобрение кредита;
сроки действия всей собранной документации должны быть больше периода кредитной рассрочки;
важно документальное подтверждение отсутствия задолженностей по коммунальным выплатам и налогам;
обязательно письменное одобрение со стороны всех собственников квартиры (дома), если доли не выделены;
до погашения долга по займу никакие финансовые сделки с заложенным объектом (продажа, обмен, дарение) недопустимы.

Если нет уверенности в выгодности такой сделки, то стоит сначала сопоставить все «за» и «против». С одной стороны, таким способом можно быстро получить довольно солидную сумму на приемлемых условиях. С другой – доля, не самый ликвидный залог и продать ее в случае необходимости банку будет проблематично. Да еще надо будет собрать немало документов для подтверждения права владения на долю. Но самый весомый минус – это возможность потерять собственность.

Что делать, если нужна сумма больше, чем дают при рефинансировании

Рефинансирование не позволит вам получить 60-80% от стоимости дорогостоящей недвижимости. Обычно максимальная сумма дополнительных средств, которые можно получить, ограничивается несколькими миллионами. Если вам нужна сумма больше, то придерживайтесь этого алгоритма:

1. Вам нужно получить согласие у банка, где оформлен имеющийся ипотечный кредит, на то, чтобы использовать недвижимость в качестве залога. Вы имеете право распоряжаться той частью недвижимости, которую уже оплатили. Банк претендует при неуплате лишь на остаток вашего долга и проценты по его использованию. Согласие обязательно заверяется нотариусом.
2. Собираете все документы по квартире, если недвижимость не только ваша, то нужно нотариальное согласие от других владельцев.
3. Проведите оценку жилья.
4. Просмотрите предложения банков и частных инвесторов. Подайте заявление.

Путь тернистый, но оправдан, если суммы, которую даёт банк при рефинансировании, мало для решения ваших проблем.

Что нужно для получения денег под залог доли в квартире?

Ч°ÃÂÃÂþ, øüõýýþ ÃÂðúøü ÃÂÿþÃÂþñþü ÿþûÃÂÃÂõýøàúÃÂõôøÃÂð ÿþûÃÂ÷ÃÂÃÂÃÂÃÂÃÂ:

• ÃÂð÷òõôõýýÃÂõ ÃÂÃÂÿÃÂÃÂóø, ÃÂõÃÂøòÃÂøõ ÃÂôõûðÃÂàÃÂð÷üõý öøûÃÂÃÂ;
• ÃÂþôÃÂÃÂòõýýøúø, ÿþûÃÂÃÂøòÃÂøõ ôþûàò úòðÃÂÃÂøÃÂõ (ôþüõ) ÿþ ýðÃÂûõôÃÂÃÂòÃÂ;
• ÿÃÂþÃÂøõ óÃÂðöôðýõ, ýõ ÃÂÃÂüõòÃÂøõ ÿþôõûøÃÂàøüÃÂÃÂõÃÂÃÂòþ ø ÃÂðúøü þñÃÂð÷þü ÿÃÂÃÂðÃÂÃÂøõÃÂàôþñÃÂÃÂàôõýÃÂóø.

áÃÂþÃÂýÃÂù ÷ðùü ÿþô ÷ðûþó ôþûø ò úòðÃÂÃÂøÃÂõ þÃÂÃÂðõÃÂÃÂàÃÂÃÂÃÂàûø ýõ õôøýÃÂÃÂòõýýÃÂü ÃÂõÃÂõýøõü ò ÃÂûÃÂÃÂðõ:

• ÃÂøýðýÃÂþòÃÂàÿÃÂþñûõü;
• úþóôð þÃÂúð÷ðýþ ò ÿþÃÂÃÂõñøÃÂõûÃÂÃÂúþü úÃÂõôøÃÂõ;
• ÿûþÃÂþù úÃÂõôøÃÂýþù øÃÂÃÂþÃÂøø;
• ýõòþ÷üþöýþÃÂÃÂø ôþúÃÂüõýÃÂðûÃÂýþ ÿþôÃÂòõÃÂôøÃÂàÃÂòþø ôþÃÂþôÃÂ.

ÃÂûàÿþûÃÂÃÂõýøà÷ðùüð ÿþô ÷ðûþó ôþûø ò úòðÃÂÃÂøÃÂõ ýõþñÃÂþôøüþ ÃÂþþÃÂòõÃÂÃÂÃÂòþòðÃÂàþÿÃÂõôõûõýýÃÂü ÃÂÃÂõñþòðýøÃÂü, òÃÂôòøóðõüÃÂü ÃÂøýðýÃÂþòÃÂüø ÃÂÃÂÃÂÃÂúÃÂÃÂÃÂðüø, ÃÂøÿþòÃÂüø ÃÂÃÂûþòøÃÂüø ÃÂòûÃÂÃÂÃÂÃÂÃÂ:

• òþ÷ÃÂðÃÂàâ ÃÂÃÂðÃÂÃÂõ 18 ûõÃÂ;
• ÿÃÂõôûðóðõüðàôþûàò úòðÃÂÃÂøÃÂõ (ôþüõ) ôþûöýð ýðÃÂþôøÃÂÃÂÃÂàò ÃÂþñÃÂÃÂòõýýþÃÂÃÂø àÃÂþøÃÂúðÃÂõûÃÂ, ýð ÃÂÃÂþ ôþûöýþ ñÃÂÃÂàôþúÃÂüõýÃÂðûÃÂýþõ ÿþôÃÂòõÃÂöôõýøõ;
• ÿþÃÂõýÃÂøðûÃÂýÃÂù ÷ðõüÃÂøú ýõ ôþûöõý ÃÂþÃÂÃÂþÃÂÃÂàýð ÃÂÃÂõÃÂõ ò ÿÃÂøÃÂþýõòÃÂþûþóøÃÂõÃÂúþü øûø ýðÃÂúþûþóøÃÂõÃÂúþü ÷ðòõôõýøø.

àúðÃÂõÃÂÃÂòõ ÷ðûþóð üþöõàòÃÂÃÂÃÂÃÂÿðÃÂàôþûàò úòðÃÂÃÂøÃÂõ øûø ôþüõ, úþüýðÃÂð, ÷õüûÃÂ, ñÃÂÃÂþòðàÿþÃÂÃÂÃÂþùúð. ÃÂóþ ñðýú þÃÂõýøòðõàÿþ ÃÂûõôÃÂÃÂÃÂøü ÿþúð÷ðÃÂõûÃÂü:

• ûøúòøôýþÃÂÃÂÃÂ;
• ÿÃÂøÃÂÃÂÃÂÃÂÃÂòøõ ðÃÂõÃÂÃÂþò øûø þñÃÂõüõýõýøù;
• ýðûøÃÂøõ ôþúÃÂüõýÃÂð þ ÿÃÂðòõ ÃÂþñÃÂÃÂòõýýþÃÂÃÂø;
• üõÃÂÃÂþÃÂðÃÂÿþûþöõýøõ þñÃÂõúÃÂð;
• ÃÂõÃÂýøÃÂõÃÂúþõ ÃÂþÃÂÃÂþÃÂýøõ úòðÃÂÃÂøÃÂàø öøûþóþ ÷ôðýøÃÂ;
• úþûøÃÂõÃÂÃÂòþ ÃÂþñÃÂÃÂòõýýøúþò.

Что называют залоговыми кредитами

Кредит под залог недвижимости – это «реальные» денежные средства, которые выдают только в случае, если Вы подтвердили свою финансовую состоятельность представленным залогом. Представляете залоговое имущество – кредитной организации без разницы, на что конкретно Вам необходимы денежные средства – на свадебный банкет либо ведение бизнеса.

Объект, являющийся собственностью: квартира, дом или другая недвижимость, может быть заложен. Поручители по кредиту здесь не нужны, поскольку есть залоговое имущество. Если деньги не будут возвращены, произойдет реализация залогового предмета, а также направление вырученных средств на погашение долга.

Чтобы получить кредит, нужно лично владеть залоговым предметом. Оценка имущества осуществляется еще до заключения кредитного соглашения. Оценочная компания не привлекается, банк сам устанавливает стоимость залога. Желаете добиться подтверждения или опровержения оценки? Воспользуйтесь услугами специальной оценочной компании со стороны – но оплачивать работу придется Вам самим (как владельцу залога).

После того, как стоимость объекта прописывается в соглашении, залоговую стоимость имущества уже нельзя менять весь период действия кредитного соглашения. Договор обязательно проходит государственную регистрацию в Росреестре.

Основной нюанс кредита под залог недвижимости заключается в факте существования самого залога, а также дополнительных процедурах, касающихся его оформления.

Для получения займа под залог квартиры стоит обращать внимание на конкретные условия. Первое – потребуется предоставление документации, подтверждающей факт того, что именно заемщик – хозяин недвижимого имущества

Еще нужно иметь технический паспорт объекта, кадастровый паспорт участка земли.

5 лучших предложений 2020 года  

Банк	Процент в год	Сумма	Срок	Регионы кредитования
Совкомбанк	От 13,9%	200 т.р. — 30 млн.	1-10 лет	Регионы присутствия банка
Восточный	От 12,6%	1млн. — 30 млн.	1-15 лет	Вся Россия
Компания МОЙЗАЛОГ24 низкий процент	От 9%	500 т.р. — 90 млн.	1-29 лет	Москва, Московская область
Грин Финанс	2% в месяц	250 т.р. — 10 млн	1-10 лет	Уфа, Самара, Ульяновск
Ipoteka24	11,99%	450 т.р. — 25 млн	до 20 лет	Санкт-Петербург, Волгоград, Уфа, Нижний Новгород, Саратов, Омск, Челябинск,
ZALOGOVIK24.ru	12%	200 т.р- 45 млн	до 30 лет	Санкт-Петербург,  частично лен.область
Банк Зенит	от 10%	1 млн – 15 млн	15 лет	Воронеж, Курск, Нижний Новгород, Новосибирск, Омск, Пермь, Санкт-Петербург, Ростов-на-Дону, Самара, Екатеринбург,

Требования, предъявляемые к залоговому имуществу:

1. Недвижимость не находится в ветхом и запущенном состоянии.
2. При проведении перепланировки должна быть соответствующая документация.
3. Имущество не должно быть арестовано или выступать предметом разбирательств в суде.

Важно учитывать еще один момент. Цена залогового предмета должна быть больше заемной суммы – на 30-60%

Увеличение этого показателя ведет к росту шанса получения кредита под залог квартиры.

Допустим, у родителей есть возможность заложить свое жилое помещение и приобрести ребенку новый дом. Выплата финансовых взносов может осуществляться самими заемщиками, но заложена будет собственность других лиц. Порой это наиболее лояльный вариант.

Для оформления кредита с залогом используют два способа:

1. Помощь банковской организации.
2. Помощь частного инвестора.

У кого лучше оформить кредит под залог недвижимости, рассмотрим далее.

Как взять ипотеку под залог имеющейся недвижимости – подробная инструкция

Итак, у вас есть ликвидная недвижимость, которую вы готовы отдать банку в качестве залога. Процедура оформления сделки пройдёт быстрее, если подготовиться к ней заранее.

В помощь заёмщикам мы разработали универсальную инструкцию. Читайте, запоминайте, пользуйтесь!

Шаг 1. Выбираем банк и кредитную программу

Важнейший этап процесса. Как НЕЛЬЗЯ делать: выбрать первый попавшийся банк – например, по территориальному признаку – и согласиться на все его условия.

Как НУЖНО делать: провести полноценный мониторинг рынка, изучить до десяти кредитных предложений, выбрать несколько наилучших вариантов.

На что обращаем внимание при выборе банка:

1. Рейтинг надежности от независимых агентств – желательно ориентироваться не только на российские рейтинговые компании, но и на зарубежные.
2. Опыт работы банка – не связывайтесь с новичками финансового рынка. Каждый год в России закрывается 40-50 банков, а платить по измененным реквизитам – это потеря времени и никому не нужная головная боль.
3. Финансовые показатели компании – солидные банки публикуют такие данные в открытом доступе.
4. Отзывы – не верьте всему, что пишут в интернете, ориентируйтесь только на независимые авторитетные форумы и сайты.
5. Выбор кредитных программ – чем он больше, тем лучше.

Способ поиска для продвинутых заёмщиков – нанять профессионального и надёжного кредитного брокера и делегировать задачу выбора наилучшего варианта ему.

Шаг 2. Собираем документы и подаем заявку

Документы лучше собрать ещё до начала «операции». С готовым пакетом процесс рассмотрения заявки пойдёт быстрее.

Эти бумаги понадобятся обязательно:

• выписка из ЕГРП – с 2017 года она заменяет свидетельство права собственности;
• документ, подтверждающий законность владения имуществом – договор купли-продажи, акт о наследстве, дарении, обмене и т.д.;
• технический паспорт объекта;
• кадастровый паспорт;
• документ об отсутствии обременений и арестов;
• отчёт об оценке;
• справка об отсутствии задолженности по «коммуналке».

Это примерный список – разные банки требуют больше или меньше документов. Некоторым нужна справка о количестве жильцов, прописанных в квартире, согласие других собственников на манипуляции с недвижимостью.

Шаг 3. Ожидаем оценки недвижимости

Сотрудники банка лично придут осмотреть квартиру

Но в любом случае сотрудники будут осматривать квартиру собственными глазами – банки не имеют привычки верить клиентам на слово и не покупают «кота в мешке». Если состояние квартиры специалисты признают неудовлетворительным, никакая независимая оценка вам не поможет.

Шаг 4. Подписываем договор

Мы подошли к самому ответственному этапу процедуры. Подписывать договор, не глядя – роковая ошибка, на которой погорели тысячи заёмщиков. Некоторые клиенты свято верят в непогрешимость финансовых компаний и считают, что соглашения составляют с учётом интересов кредитополучателя.

Увы, даже договоры в топовых банках учитывают в первую очередь интересы самих банков. Большая часть таких документов касается обязанностей заёмщика. Помимо денег, он ещё много чего должен кредитору.

Например, содержать объект залога в чистоте и порядке, согласовывать с банком все манипуляции с квартирой – имеется в виду аренда, прописка членов семьи, капитальный ремонт и перепланировка.

Чего точно не должен делать клиент – так это продавать, дарить и менять жильё.

На какие пункты договора надо обратить особое внимание:

• итоговый размер процентной ставки;
• условия досрочного погашения кредита;
• принцип начисления штрафов;
• обязанности сторон;
• наличие комиссий за финансовые операции.

Предмет залога лучше застраховать – отказ от страховки обойдётся дороже. Большинство банков требует попутного страхования жизни заёмщика и титула недвижимости.

Шаг 5. Получаем деньги и выплачиваем кредит

Получив деньги, обязательно сохраните платежный документ. Если берёте целевой кредит, нужно будет отчитываться перед банком о своих тратах.

Вам предоставят график платежей, которому нужно следовать буквально. Стоит допустить несколько просрочек и штрафы начнут разрастаться, как снежная лавина. Лучше не допускать таких ситуаций и все просрочки ликвидировать на начальном этапе.

Какие документы нужны?

При обращении с заявкой потребуется паспорт, СНИЛС, справка о зарплате и копия трудовой книжки. Мужчины призывного возраста, являющиеся гражданами РФ, должны предъявить военный билет. Если вы получаете зарплату через банк, куда подается заявка на ипотеку, можно не подтверждать доход и занятость.

Документы на недвижимость, которая будет выступать залогом, можно прилагать сразу с заявкой или после получения положительного решения:

• отчет об оценке;
• свидетельство о праве собственности (при наличии);
• документ-основание возникновения права собственности, например, свидетельство о праве на наследство;
• технический или кадастровый паспорт;
• выписки из ЕГРН, домовой книги.

Какой должна быть ипотека под залог имеющейся недвижимости, чтобы банк ее принял в качестве залога

Рассматривая заявку по предоставлению ипотеки на условиях залога, любой банк очень внимательно, если не сказать придирчиво, относится к тому, что ему заемщик готов выставить, как предмет залога.

Как следует из практики, банки принимают любую ликвидную недвижимость, которая имеет рыночную стоимость, и по которой нет каких-либо правовых ограничений (правовое обременение).

Поэтому ниже мы приведем те условия, при которых банк ограничивает или не принимает заявки по ипотечным кредитам с использованием залога:

• дома, квартиры признаны аварийными или включены в муниципальные программы сноса или капитального ремонта;
• жилые объекты недвижимости, которые имеют срок постройки более 50 лет (начиная с 1977 года). Правда, есть элитные районы в любом городе, где наоборот — старые дома (например, так называемой сталинской застройки) ценятся гораздо выше, чем новые. Но это скорее исключение, чем правило, и банк исходит из реальных рыночных рисков, а не из того, какую историческую ценность представляет тот или иной дом;
• недвижимость, уже находящаяся в залоге, даже у того же самого банка, что выдает ипотеку;
• если в качестве совладельцев или зарегистрированных (прописаны) в качестве жильцов имеются несовершеннолетние дети, недееспособные люди (инвалиды). Так как, по мнению банкиров, распределение собственности среди таких совладельцев накладывает на правовой статус квартиры или дома значительные правовые риски, к которым банки относятся очень настороженно;
• если имеется несколько собственников в квартире, особенно когда требуется согласие всех совладельцев на то, чтобы недвижимость была отдана в залог.

Предоставление ипотечного кредита под залог, и что самое главное — ставка по кредиту, во многом зависит от того, что именно будет предложено банку заемщиком в качестве гарантий, какое имущество. Чем ликвиднее жилье, недвижимость востребована рынком, тем надежней статус заемщика, тем ниже будет ставка кредитования, больше льгот по условиям ипотеки и меньше формальных процедур, предшествующих заключению договора займа.

В идеальном варианте, квартира или дом, которые могут быть предметом залога у банка, должны выглядеть следующим образом:

Дома не ранее, чем застройки начала 80-90-хх годов.
Имеется единоличный собственник, который имеет полное право распоряжения имуществом. В таких случаях банки готовы рассмотреть даже суммы обеспечения принимаемого в качестве залога более чем в 80%.
Недвижимость имеет (на момент подачи в банк заявки на кредит) запись в ЕГРН (единый реестр недвижимости) и на руках у будущего заемщика имеется соответствующее свидетельство о регистрации (собственности).
Район, где расположена недвижимость не находится в генеральном плане новой жилой застройки или отчуждения земель.
Если в качестве залога выставляется заемщиком отдельно стоящий дом, земельный участок, то он должен иметь полный кадастровый паспорт, свидетельство о праве собственности, произведено межевание, квитанции и прочие документы, подтверждающие уплату земельного налога

Также следует обратить внимание, чтобы статус земельного участка соответствовал фактическому его использованию.

Так, например, часто встречаются случаи, когда коттедж построен на землях сельхозназначения и земля не выведена под статус индивидуальной жилой застройки. Такой объект банк не примет в качестве обеспечения, так как имеется существенный риск того, что правовой статус земельного участка может быть оспорен третьими лицами, и объект недвижимости или земля могут быть изъяты у собственника или на него будут наложены существенные штрафные санкции.

1. В некоторых случаях банки идут на предоставление ипотеки под залог жилищного сертификата, который выдается военнослужащим и другим, социально защищенным группам населения. Но, как правило, банки весьма неохотно идут на работу с этими ценными бумагами, фактически дающими право на недвижимость. И если они принимают такие сертификаты как обеспечение, то с существенным дисконтом по залоговой стоимости, которая редко превышает 50%.

В дополнение к сказанному, также следует отметить, что любой объект недвижимости, который предлагается банку в качестве гарантийного обеспечения, должен иметь статус частной собственности.

Ипотека под залог

С помощью такого правила банк получает гарантию, что при неисполнении человеком возложенных на него обязательств не будут понесены убытки. Оформить рассматриваемый кредит можно практически в любой кредитной организации. Рекомендуется выбирать те банки, что существуют на рынке на протяжении длительного времени. Банки устанавливают разные требования к приобретаемому имуществу и заемщикам.

Без первоначального взноса

В случае, когда кредитный договор не предусматривает первоначального взноса – это дополнительный риск для банковской организации. Отсутствие денег на первый взнос может говорить о том, что заемщик не умеет правильно распределять свои денежные средства. Также причиной может быть низкий уровень дохода.

Банк в этой ситуации часто принимает решение выдать кредит, в котором залогом выступает уже имеющаяся недвижимость. Целью является минимизация рисков, которые могут образоваться при невыплате заемщиков кредита. При наличии дополнительного залога банк уверен, что сумма выданного кредита превышена более чем на 200 процентов. Риски выдать кредит сводятся к минимуму.

С первоначальным взносом

Большое количество банков устанавливает требование относительно внесения первого взноса при оформлении ипотеки. Размер его равен 1/5 части от стоимости жилья

Обратить внимание стоит на то, что из данного правила есть исключения. В том числе лица, работающие в бюджетных организациях, могут рассчитывать на получение кредита без взноса

Часто для покрытия возможных убытков банки устанавливают повышенный размер процентной ставки. Понимать следует, что при меньшей ликвидности залога ставка больше. Минимальная ликвидность присуща пустому земельному наделу. Исключением будет тот, что расположен в престижном регионе.

Без справок о доходах

• тех, кто хочет срочно взять ипотеку, при этом не имеет свободного времени для сбора бумаг;
• имеющим высокий доход, который сложно подтвердить с помощью документации.

Установлены требования для таких категорий людей. В том числе требуется быть гражданином страны. Оценке подлежит личность человека

Обращают внимание на возрастную категорию, наличие кредитной истории. Требования строже, нежели к заемщикам по иным разновидностям кредитов

К примеру, Сбербанк понижает возрастной предел для заемщиков на десять лет.

В первую очередь требуется представить документ, посредством которого удостоверяется личность человека. Второй документ будет различным в разных банках. С помощью такого акта дополнительно осуществляется подтверждение личности. К примеру, это удостоверение водителя, военный билет и прочее. Также это может быть акт, указывающий на наличие средств для покрытия кредита. Это можно подтвердить с помощью сертификатов и т.д.

После проверки документации банк дает время заемщику на предоставление данных относительно наличия денег на первый взнос. Если заявка одобрена – в установленный срок предоставляется пакет бумаг:

• кадастровая документация на жилье;
• свидетельство, отражающее наличие права собственности на квартиру;
• выписка, сделанная из реестра;
• предварительное соглашение на покупку жилья.

Обратить внимание нужно на то, что выписка действительна на протяжении месяца с момента ее выдачи

С плохой кредитной историей

Нельзя утверждать, что человеку с плохой кредитной историей не одобрят ипотеку

Обращают внимание на то, чья вина присутствует в том, что допущена просрочка. Кроме того, при допущении небольшой просрочки не во всех ситуациях банки отказывают в выдаче кредита

Выделить можно несколько разновидностей нарушений. В первую очередь это грубое нарушение. Это говорит о том, что человек перестал вносить платежи по кредиту и накопилась большая сумма задолженности.

Прежде чем подать заявку на ипотеку при наличии плохой кредитной истории – можно попробовать немного исправить ситуацию. Если вины человека в допущенной просрочке нет – он может обратиться в банк и попросить устранить с общей базы негативные сведения о нем. Если вина плательщика есть – рекомендуется взять несколько маленьких кредитов и оплачивать их в срок. Лучше всего закрывать их ранее установленного срока. Просто прийти в банк и доказывать сотрудникам свою благонадежность – нет смысла. Банки верят только фактам, отраженным в документах.

Для получения положительного решения по заявке можно обеспечить залог по кредиту или воспользоваться помощью поручителей.

Как получить ипотечный кредит под залог без первоначального взноса – 3 выгодных способа

Я уже говорил, что отсутствие первоначального взноса – ещё не гарантия выгоды. Однако если у заёмщика физически нет денег, чтобы сразу заплатить 10-30% от стоимости жилья, программы без начального платежа будут для него единственным доступным вариантом.

Несколько способов сделать такой кредит более выгодным.

Способ 1. Воспользуйтесь льготной программой кредитования

Главная льготная ипотека, увы, отменена Правительством России в мае 2017. Банки прекратили приём заявлений по такой программе. Но действие других проектов не прекратилось.

Сейчас получить льготный кредит на жильё имеют право:

• молодые семьи;
• многодетные семьи;
• военные;
• молодые специалисты.

Многие из программ такого типа не предполагают внесение первоначального взноса. Кроме того, некоторые банки предлагают свои, эксклюзивные льготные программы.

Способ 2. Примите участие в акциях по ипотеке

В условиях снижения потребительского спроса ряд банков и аккредитованных ими застройщиков устраивают разнообразные акции. Если отслеживать такие мероприятия с помощью специальных сервисов (рекомендую сайт Банки.ру), есть шанс найти реально выгодное предложение, действующее ограниченное время.

Но учтите, что в этом случае район или даже дом проживания выбрать не получится – их выберет заранее застройщик и кредитор.

Способ 3. Обратитесь за помощью к финансовым брокерам

Профессиональный брокер знает обо всех выгодных банковских предложениях в вашем городе. Он в курсе, в каких банках дают кредиты без первоначального взноса, где лучше всего брать ипотеку молодым, а где, наоборот, пожилым. Такой специалист знаком с банковскими служащими и всегда готов предложить индивидуальные условия сотрудничества.

Хороший брокер отработает свои комиссионные с лихвой. Единственная проблема – найти такого брокера. Дилетантов и ленивых сотрудников в брокерских компаниях тоже хватает. Мой совет – пользуйтесь рекомендациями знакомых и бывших клиентов брокерских фирм.

Требования к заемщику

Программа разработана для клиентов, работающих по найму. Ей не могут пользоваться индивидуальные предпринимателя, хозяева бизнеса, при доле более 5%, директора и ответственные лица малого бизнеса, которые имеют право подписи банковских документах, члены КФХ.

Кредит предоставляется гражданам России, которые имеют постоянную или временную регистрацию на территории РФ. Минимальный возраст заемщика 21 год. Максимальный определяется исходя из программы кредитования: если кредит предоставляется без подтверждения доходов, то на момент погашения клиенту не должно быть больше 65 лет, в других случаях – 75 лет (при наступлении окончательного срока погашения долга).

Минимальный стаж работы 6 месяцев на последнем месте и не менее 1 года в течении последних 5 лет. Ограничения по стажу для держателей зарплатных карт банка отсутствует.

Программа предусматривает участие супруга/ги в качестве созаемщика, могут быть привлечены дополнительные созаемщики, если требуется увеличить сумму кредита.

Сбербанк в обязательном порядке проверяет кредитную историю заявителя.

Ценовая чехарда

«Надо иметь в наличии квартиру определенной стоимости, – поясняет Алексей Новиков. – Например, если покупателю нужно взять кредит в размере 3 млн руб., то стоимость закладываемой недвижимости должна быть не меньше 3,6 млн руб.».

Проще говоря, обычно кредиторы обещают выделить сумму, близкую к 70% стоимости залоговой квартиры. При этом банковский сотрудник часто оценивает квартиру с дисконтом. То есть в реальности предлагаемая банком сумма может оказаться вдвое ниже ожидаемой.

Справедливости ради сообщим, что ограничения по размеру кредита присутствуют и в банковских продуктах под залог приобретаемой квартиры. Полную стоимость жилья одалживать заемщику у банкиров не принято. Часть суммы клиент должен сам оплатить первоначальным взносом. Обычно это 10 – 15%, но есть банки, выставляющие соискателю кредита более жесткие условия.

Так, начальник управления ипотечного кредитования Банка «Открытие» Сергей Столбунов и директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Марина Спиридонова сообщили БН, что в их кредитных организациях верхний порог займа составляет 80% от стоимости приобретаемого жилья.

Соответственно, выбравшим ломбардный кредит заемщикам следует заранее выяснять у банков, какую предельную сумму те смогут предоставить. При этом в интернете можно найти ресурсы, позволяющие бесплатно оценить недвижимость с погрешностью всего в 10%.

Возможные сложности

Чтобы получить финансирование от банка недостаточно обладать своей долей в квартире. В ходе оформления кредита многие заемщики могут столкнуться со следующими трудностями:

• банки согласны рассмотреть альтернативные доказательства финансовой благонадежности соискателя, но кредитовать совсем без подтверждения дохода не готовы;
• на рассмотрение заявки обычно уходит не один день, а если необходимо срочное одобрение – повышают ставку годовых;
• несмотря на обеспечение в виде доли в недвижимости, банки часто дополнительно запрашивают множество документов (точный перечень зависит от самой организации и выбранной программы);
• неработающий пенсионер не сможет оформить такой вид кредита, поскольку одной пенсии считается недостаточно;
• наличие задолженности по коммуналке не является веским поводом для отказа, но в случае выявления другой негативной информации о заемщике решение будет однозначно отрицательное.

К этому стоит присовокупить малое количество банков, выдающих займы под залог доли в квартире без согласия других совладельцев. Это обусловлено тем, что в штате отсутствуют специалисты, способные адекватно провести оценку таких объектов.