Когда в России ипотечные ставки достигнут 0%? Станет ли очередное снижение трендом?

А что потом?

В ноябре льготная программа перестанет работать. Останутся субсидированные ставки на отдельные программы, специальные предложения от застройщиков и всё. Это не даст массового спроса.

Что в итоге получим? Все, кто хотел купить квартиры, это сделали на минимуме процентных ставок. Те, у кого были сбережения, тоже вложили их в недвижимость. То есть сейчас правителство сфокусировало спрос, но после возврата к прежним процентным ставкам по ипотеке этот спрос ослабнет. Заинтересованных покупателей станет мало, продажи застройщиков упадут, смежные отрасли тоже потеряют покупателя.

К тому же люди, желающие купить жильё, могут уйти на вторичный рынок, где больший выбор цен. Но для экономики это не принесёт пользы, поскольку деньги будут переходить из рук одного частного лица в руки другого частного лица. Государство от этих сделок даже налоги часто не получает.

Впрочем, если у людей вырастет доход, рабочие места будут стабильными, а взгляд в будущее станет оптимистичным, люди продолжат вкладываться в недвижимость. Но прогнозы по безработице и темпам роста ВВП удручают.

Получается, что на данном этапе господдержка ещё нужна. Это льготные процентные ставки, сниженный первый взнос, поддержка региональных строительных компаний через запуск корпоративных программ с оборонными и промышленными комплексами.

Но у Минфина есть опасения, что очень доступные ипотеки надуют финансовый пузырь. Обслуживать ипотеку могут только 40% россиян.

Но не будем торопиться с выводами. Сначала дождёмся ноября и посмотрим, какой правительство сделает шаг.

Ипотека под 0% уже существует: пока только в Дании

За всю историю экономики, начиная от времен, когда сформировался товарно-денежный обмен, и начали функционировать институты, которые работали непосредственно с финансовыми продуктами (кредитами, залогами, пр.) такого еще не случалось. А ведь история круговорота денежных масс насчитывает, как минимум, пять тысяч лет, еще со времен Месопотамии финансовыми операциями занимались менялы, ростовщики, священники, органы государственной власти.

Всегда заемщики платили проценты по кредитам, а те, кто предоставлял деньги в долг (что, в общем, и представляет собой размещение средств на депозите) получал проценты. Текущий 2019 год обязательно войдет в историю ипотечного рынка, так как уже сейчас происходят события, которые не могут остаться незамеченными – в Дании банки начали предоставлять ипотечные кредиты под 0%. Собственно, нечто подобное происходило и ранее – европейские банки кредитовали своих клиентов по нулевой, и даже по отрицательной ставке, но до ипотеки как-то дело еще не доходило.

Снижение ставок по действующей ипотеке

Владельцы ипотечных кредитов, оформленных в период высоких тарифов, сегодня хотят получить снижение процентной ставки. Насколько это возможно, и какие способы помогут достичь цели?

Начнем с того, что банки не горят желанием уменьшить процент по уже действующим кредитам. Как любая структура, нацеленная на прибыль, банк хочет получить ее полностью, без скидок. Поэтому, обращения граждан с заявками на пересмотр условий, кредиторы воспримут без энтузиазма. Знание своих прав, следование букве закона и условиям договора поможет заемщику получить понижение тарифа.

Экономическая выгода должна быть очевидной. Каждый владелец кредитов оценивает свои выгоды исходя из личной ситуации и целей

Для кого-то важно уменьшить процент или сумму регулярного взноса,  другие выберут снижение общего срока выплат. В любом случае, денежная экономия должна быть очевидной

Мы рекомендуем рассматривать изменение кредитных условий при отклонениях свыше 1,5%.

Рассмотрим несколько вариантов:

Изменение условий действующего кредита. Этот способ приемлем в ситуациях, когда можно доказать изменение процентов по аналогичному кредитному продукту. Например, если ранее оформлялся договор по стандартным условиям, и сейчас банк дает по ним более низкие ставки, клиент имеет шансы на пересмотр условий. Нужно проверить, действительно ли снижены ставки по ипотеке 2021 года для данного вида договора, и обратиться с заявлением к кредитору.

Бодрое строительство

Говоря о льготных ипотеках, почти каждый отмечает, что это стало драйвером для строительной отрасли, не дало кризису остановить рынок жилья.

Выходить из кризиса за счёт строительства — не отечественная находка, а мировой опыт. В начале XX века за счёт возведения небоскрёбов США перезапустили упавшую экономику.

Это происходит из-за того, что строительство затрагивает много смежных отраслей: заводы по производству металлоконструкций, железобетонных изделий и прочего, что используется для возведения зданий. Человек, купивший новостройку, начинает делать там ремонт, тратит деньги на отделочные материалы, мебель, бытовую технику. Всё это даёт рабочие места, люди получают зарплату и полученные деньги опять запускают в экономику. В том числе на покупку квартир, что отдаёт средства опять сфере строительства. Чем дальше, тем больший охват, тем быстрее раскручивается экономика.

Строительство поможет всем. Фото: socialist.news

Да, государство тратит много денег на субсидирование, но это возвратные средства. Бодрая работающая экономика вернёт все вложения в виде налогов.

Как снизить ставку по ипотеке?

Однако даже наряду с этим, клиентов Сбербанка интересует возможность дополнительного уменьшения процентов.

Воспользоваться актуальными акциями и скидками Сбербанка

Данный вариант отличается своей простотой. Потенциальному заемщику достаточно просто изучить перечень актуальных предложений о данной кредитной организации и воспользоваться одним из них.

Акции у аккредитованных застройщиков

На данный момент, понижение процентной ставки по ипотеке гарантируется такими акциями:

  • Электронная подача заявления. Если Вы подадите заявку на получение ипотеки в электронной форме, через специальный сервис, то процентная ставка по ипотечному кредиту будет гарантировано снижена на 0,1%. Причем, этот способ совместим с большинством программ по ипотечному кредитованию Сбербанка. То есть более того, что Вашу заявку рассмотрят значительно быстрее и Вам вместе с этим не придется даже посещать отделение банка, так еще и понизите свою процентную ставку;
  • Акции аккредитованных в банке застройщиков. Строительные компании тоже практикуют привлечение заемщиков путем снижения процентных ставок. Так понижая процент по ипотеке за счет собственных средств. Однако стоит понимать, что это возможно лишь в случае с оформлением кредита на покупку строящегося жилья;
  • Зарплатная программа Сбербанка. Данная кредитная организация предусматривает уменьшение ставок по ипотеке для своих зарплатных клиентов. Для них предусматривается автоматическое снижение на 0,5% и смягчение требований. Так зарплатный клиент не обязан подтверждать банку свой уровень дохода.

Государственные ипотечные программы

Сбербанк является участником большинства государственных программ по ипотечному кредитованию. Среди них:

Военная ипотека.

Воспользоваться этими деньгами в своих целях он не может, однако позже, при оформлении ипотечного договора, данные средства пойдут на оплату первого взноса.

Помимо того, что это существенно снижает расходы заемщика, такой вид ипотеки предусматривает минимальную процентную ставку;

Ипотека при поддержке материнского капитала.

Разница лишь в том, что первый взнос платится за счет средств из материнского капитала.

Процентная ставка также снижается до минимальной;

Ипотека при субсидировании за счет жилищного сертификата.

Так молодые семьи могут рассчитывать на субсидирование кредита и компенсацию процентов.

Рефинансирование

Рефинансирование ипотеки – это оформление нового кредита для погашения старого. Обычно, такое предложение предусматривает меньшую процентную ставку, и заемщику попросту выгоднее выплатить ипотеку досрочно, за счет банковских средств, а в дальнейшем уже платить кредит с уменьшенными процентами.

Если Вы только оформили ипотеку, при аннуитетном способе расчета, то можно воспользоваться этим вариантом. Этот способ расчета предусматривает ежемесячное внесение платежей, равных для всего срока кредитования.

Если же кредит выплачивается дифференцированным способом, то процентная ставка может уменьшаться постепенно.

Однако если в кредитном договоре предусмотрен мораторий на досрочное погашений займа, то рефинансирование будет попросту нецелесообразным.

Мораторий предусматривает запрет для заемщика, на полное погашение займа до определенного момента. Если такой пункт все же есть в договоре, то стоит дождаться окончания срока действия моратория, и только после этого брать кредит на рефинансирование ипотеки.

Реструктуризация

Естественно, такое прошение нужно обосновать, ведь ни один банк не будет пересматривать условия договора по первому требованию клиента.

Таким основанием может стать снижение зарплаты, падение уровня доходов или увольнение. Любое ухудшение финансового состояния может стать веской причиной для реструктуризации.

При ее проведении, кредиторы могут не только увеличить заемщику срок кредитования, но и снизить процентную ставку по ипотечным платежам.

Последнее менее вероятно, однако при ухудшении финансового положения кредитная организация может предпринять любые меры для того, чтобы клиент в итоге смог погасить долг.

Поэтому, если Вам все-таки удалось добиться реструктуризации, то требуйте снижения процентной ставки по ипотеке. Кредитор вполне может к вам прислушаться.

Снижение ставок в РФ: тенденция приобретает очертания

Может ли возникнуть описанная ситуация в РФ? Некоторые эксперты настроены довольно категорично: Диана Гурусова, руководитель отдела партнерских продаж и банковских инструментов Группы ПСН, утверждает, что это невозможно, поскольку стоимость кредита зависит от двух факторов: стоимости фондирования и риска по ссудам. Фондирование влияет на стоимость денег, которые, в свою очередь, влияют на стоимость кредитных продуктов.

Однако уже сейчас можно смело сказать, что процесс снижения ставок (ключевой и ипотечной) уже начался, и непонятно – к чему он приведет. Мало того, государство вполне намеренно работает над снижением ставок.

Президент поручает правительству и Центробанку разработать меры по снижению ипотечных ставок (указ есть на сайте Кремля от 27.02.2019) до 8% и ниже, собственно, уже сегодня можно оформить ипотеку под 7%-8%. Центробанк прямо с февраля плавно, однако чрезвычайно настойчиво продолжает снижать ключевую ставку (без чего ипотека никак не может подешеветь).

Институт жилищного развития «Дом.РФ» (бывшее «АИЖК») подписывает соглашение с Газпромбанком относительно эмиссии ипотечных облигаций на 350 млрд. руб. при этом общий рынок этих облигаций в 2019 году превысил 1 трлн. рублей. Собственно, эти деньги, по всей вероятности, будут направлены на государственное субсидирование ипотечных кредитов (то есть, часть убытков, которые будут нести банки в результате снижения ставок, возьмет на себя государство).

Каковы были изменения?

Сегодня ипотека в Сбербанке стала выгоднее для заемщиков. Частично, это связано с обещаниями председателя Сбербанка еще двухлетней давности.

Теперь, клиентам этой кредитной организации стоит ознакомиться с последними переменами:

Сейчас, в сравнении с прошлым годом, они следующие:

ПрограммаМинимальные ипотечные процентыМинимальная ставка в прошлом годуСредняя ставка сейчас
Кредит на вторичное жилье8,9%14%9,3%
Кредит на новостройку7,4%13%8,9%

Перемены затрагивают как сами условия кредитования, так и требования банка к потенциальным заемщикам. А именно:

  • Сбербанк запустил новую программу, под названием «Ипотека в рассрочку». В связи с тем, что большинство клиентов, которые брали ипотеку на квартиру в новостройке, жаловались на завышенную процентную ставку. Это наблюдалось в период, до сдачи дома в эксплуатацию. По этой программе, на данный период кредитор позволяет заемщикам уменьшить размер ежемесячного платежа в два раза;
  • В программе «Готовое жилье» появилось небольшое изменение. Кредитор снижает величину первого взноса по этому кредиту. Если раньше он не мог быть ниже 30% от суммы займа, то сейчас его можно уменьшить до 15%.

Справка. Новая программа кредитования «Ипотека в рассрочку» подразумевает следующие условия. Заемщик получает ипотеку в двух частях. Первая выдается сразу после оформления кредитного договора, а остальные средства уже после возведения дома.

Однако вместе с этим, заемщик должен выбирать жилье таким образом, чтобы строительство закончилось не позже чем в течение двух лет с момента регистрации сделки.

Снижение ставок: изменения на рынке жилой недвижимости

Удешевление ипотечных кредитов полностью меняет расстановку сил на рынке недвижимости, особенно в секторе аренды и первичной недвижимости. При сопоставимых ежемесячных выплатах (аренда и ипотека) намного выгоднее приобрести собственное жилье, чем арендовать его, поэтому те, у кого есть хоть малейшая возможность обеспечить эти ежемесячные выплаты, будут стараться оформить кредит.

И самое главное – существенно вырастет стоимость недвижимости, так как основным фактором роста цен на жилье является спрос. Зачем застройщику держать цену, если он знает, что будет продана вся недвижимость, сколько бы он не построил? Мало того, растущая цена вовсе не остановит покупателей, среди которых львиную долю и так уже составляют ипотечники. Ведь сколько бы жилье ни стоило – оплату можно растянуть на много лет, внося ежемесячно сумму, равную или немного превосходящую арендную плату.

Банки, стимулируемые регулятором, будут стараться выдать побольше таких кредитов, соответственно, с ростом количества снизится качество заемщиков. Впрочем, для банков риски остаются минимальными, ведь недвижимость, которая является обеспечением по кредиту, никуда не денется. В случае просрочки долга квартиру можно продать и банк пустит средства на погашение долга и набежавших процентов.

Скрытый козырь: дешевая ипотека вызовет взрывной спрос подорожавших квартир

В плане удешевления ипотечных кредитов подтверждением намерения государства снижать ставки могут служить протекающие ныне (довольно существенные) изменения правил долевого строительства (введение эскроу-счетов, пр.). Кроме того, через несколько лет долевое строительство останется в прошлом, его заменит проектное финансирование, и в результате жилье существенно подорожает. Государство вряд ли решилось бы на упомянутые меры, не имея «козыря в рукаве», каковым, пожалуй, и является возможность обеспечить спрос за счет серьезного уменьшения ипотечных ставок.

В противном же случае оживить спрос не получится, так как благосостояние населения, если и поднимается, то не настолько, чтобы продажи новостроек стали расти массово. А снижение строительного рынка, который традиционно является одним из драйверов экономики, может повлечь весьма неприятные последствия.

Чем грозит снижение ипотечных ставок

Но что же произойдет в дальнейшем, если Центробанки будут продолжать такую политику? Вроде бы – хорошо всем, население обзаводится жилплощадью, через банки прокачиваются огромные суммы денег, строительный рынок процветает вместе с сопутствующими сегментами (поставщики стройматериалов, транспорт, пр.). Только вот это процветание может продолжаться до тех пор, пока есть деньги для выдачи кредитов, а также – пока есть время до того момента, пока рынок расставит все на свои места.

А именно – рост рынка жилищного строительства (количество продаж, рост цен) вызовет цепную реакцию, поднимутся цены сначала на сопутствующих рынках, а затем и цены на все остальные товары и услуги. То есть – со снижением ставок деньги начнут стремительно дешеветь. В свою очередь, банки могут столкнуться с нехваткой денег для выдачи кредитов, однако будут продолжать их выдавать – такую возможность предполагает политика частичного банковского резервирования, которая применяется всеми без исключения участниками мировой банковской системы.

Да, это та самая политика, которая привела США, а затем и весь остальной мир к крупнейшему экономическому кризису, который имел место в 2008 году. Тогда тоже все началось с дешевой ипотеки и резкого роста экономики, который сменился провалом.

Снижение ставок в 2021 году: временная мера или тенденция?

Условия по ипотеке можно рассматривать как своеобразный индикатор рынка недвижимости. В 2014 году, банки предлагали тарифы от 13% до 15% годовых. Проблемы в экономике и темпы падения строительной отрасли заставили государство принимать дополнительные меры по стимуляции спроса населения на недвижимость. Мы могли наблюдать результаты этих действий в 2015 году: проценты снизились до 12% годовых, активно рекламировалась программа «Жилье без первого взноса».

Но желаемого роста продаж не последовало и в 2016 году, последние новости о банкротствах застройщиков заставили россиян задуматься о покупке новых квартир. Некоторое оживление на рынке кредитования отметили в конце года, после снижения учетной ставки ЦБ. Следом все крупные банки снизили ставки по ипотеке и потребительским займам. Можно было оформить ипотечный кредит под 11,25 годовых. Экономисты прогнозировали дальнейшее падение ставки по ипотеке в 2017 году, до 8-9%.

Будет ли еще одно изменение до конца лета, ипотека подешевеет или проценты останутся на этом уровне? Сейчас нет однозначного ответа, несмотря на явный тренд к уменьшению тарифов. Их размеры зависят от экономики страны, а на экономику прямое влияние оказывает политика. Будет ли новый перечень финансовых санкций, как это отразится на стоимости денег, какой будет процент по ипотеке? Эти и другие вопросы пока остаются без ответа.

Что делать в такой ситуации гражданам, рассматривающим жилищные ссуды как единственную возможность купить жилье? Обсудим это далее, приведем примеры условий банков по ипотеке в 2021 году.

Немного истории: с чего все началось

Сам по себе тренд со снижением ставок начал формироваться примерно пять лет назад, когда государства Еврозоны стали вводить меры стимулирования экономики, которые выражались в «смягчении кредитно-бюджетной политики». Простыми словами – центробанки стали снижать кредитную ставку, чтобы преодолеть последствия экономического кризиса. Соответственно, стали снижать ставки и остальные банки, которые работали со средствами Центробанка.

Предполагалось, что это явление будет носить временный характер, однако все продолжается и по сей день. Даже те европейские государства, которые не входят в Еврозону, также вынуждены были снизить ключевую ставку, в противном случае экономика этих стран наводнилась бы иностранным капиталом (пришедшим, соответственно, из Еврозоны).

Собственно, по состоянию на 2019 странами с наиболее низкой ставкой по ипотеке являются Япония (1,68%), Швейцария (1,75%) и Финляндия (1,83%), а в целом, процент по ипотечному кредиту в развитых странах составляет до 5% годовых в валюте страны, отмечает Александр Хачатрян, заместитель директора департамента по организации продаж ГК MD Group. Снижение ключевой ставки естественным образом привело к удешевлению кредитов, что, в общем, несказанно радовало рядовых граждан, однако проявилась и отрицательная сторона этого явления. Со снижением кредитных ставок автоматически снизились ставки по депозитам – а вот это стало настоящим огорчением для европейцев, с их многовековой привычкой откладывать средства и хранить их в банках.

Актуальные ставки по ипотеке в Сбербанке

Узнав причины снижения величины годовых процентов и способы для их уменьшения, стоит внимательно изучить сегодняшние предложения данной кредитной организации.

Название программыПроцентная ставка
Молодые семьи9,40%
Готовое жилье9,90%
На новостройки9,90%
Загородная недвижимость10%
Строительство жилого дома10,50%
Рефинансирование под залог недвижимости10,90%

Как сообщают последние новости по кредитованию в Сбербанке, сейчас предстоит еще адаптироваться к новым условиям.

Некоторые нововведенные программы еще не пользуются большой популярностью, даже несмотря на свою выгодность и удобство, а заемщики не спешат воспользоваться акциями.

Однако изменения в размере ставок идут только в плюс клиентам. К тому же, Сбербанк не лишает их возможности легко сделать ставку еще меньше, воспользовавшись одним из вышеперечисленных способов.

Низкие ставки: возможные последствия и сомнительная выгода

Если такие инструменты будут найдены, то ключевая и ипотечная ставка в РФ не опустится до нулевой отметки. Впрочем, некоторые эксперты считают, что если в России ипотечная ставка упадет хотя бы до 2% – возникнет ипотечный бум, который повлечет уже необратимые последствия.

Единственным утешением может быть то обстоятельство, что многие россияне, которые нуждаются в жилплощади, смогут ее приобрести на приемлемых условиях. Хотя, с другой стороны, условия для заемщиков в сухом остатке мало изменятся. Например, платить ежемесячно по 40 тыс. рублей за квартиру, стоимостью в 3 млн. рублей – это то же самое, что платить ежемесячно по 40 тыс. рублей за квартиру, стоимостью в 6 млн. рублей, но по более низкой ставке.

Таким образом, вряд ли стоит ждать чудесных времен. Даже если они и наступят, реальные расходы заемщика, по всей вероятности, останутся на том же уровне, если, конечно, не вырастут.

Почему банки окажутся в условиях дефицита денег

Нехватка денег возникнет по той причине, что брать их будет просто негде – со снижением кредитных ставок снизятся ставки депозитные, и это снижение может оказаться настолько существенным, что нести их в банк на хранение станет просто невыгодно. 

После того, как все инвесторы, заинтересованные просто в физической сохранности своих средств, уже разместят их в банках (несмотря на минимальную доходность), приток денег просто закончится – люди найдут другие, более прибыльные инструменты инвестирования, чем депозитный счет.

Кто-то захочет вложить деньги в какое-либо действующее предприятие, кто-то отнесет в очередную финансовую пирамиду, а кто-то решит самостоятельно поработать с биржевыми инструментами. Однако кредиты выдают именно банки, а у них-то денег как раз и нет, а когда им приходится выполнять свои обязательства по депозитам, наступает цепочка банкротств. Государство вынуждено печатать деньги, чтобы решить текущие проблемы (по крайней мере, выплатить страховку) многочисленных держателей депозитов, тем самым приближая гиперинфляцию и неизбежный кризис.

Учитывая тот факт, что европейские государства снижают ставки на фоне рецессии, мир может ожидать весьма серьезный кризис, последствия которого будут более жесткими, чем последствия кризиса 2008 года.

Мнения экспертов

Эксперты и аналитики выдвигают свои версии относительно того, стоит ли рисковать и брать средства в долг у банка в период кризиса 2021 года. Препятствиями к свободному использованию банковских кредитов можно считать:

  • Рост процентов по займам выше 17% после повышения ключевой ставки ЦБ РФ;
  • Ужесточение требований банков к заемщикам, поскольку финансовые учреждения понимают, что в любой момент их клиент может лишиться работы и стать неспособным погасить кредит;
  • Отсутствие стабильности на финансовом рынке, которое может обернуться дальнейшим повышением ставок.

Павел Трунин: «От краткосрочных кредитов лучше воздержаться совсем»

Учитывая все приведенные выше обстоятельства, экономист Павел Трунин отмечает, что оформлять банковский заем в текущем году следует только в самом крайнем случае: если имеется острая необходимость в заемных средствах и гражданин уверен в своих возможностях в погашении кредита.

Владимир Санов: «Любые кредиты в кризис таят в себе риск»

Финансовый аналитик Владимир Санов считает привлечение заемных средств во время нестабильности на финансовом рынке крайне рискованный поступком. Он отмечает, что в ближайшие несколько месяцев проценты по краткосрочным и среднесрочным займам могут снова возрасти. Поэтому, если в заемных средствах действительно есть необходимость, то лучше подождать до середины лета.

Наталья Плотникова: «Кредиты следует брать, когда банковский сектор стабилен»

По мнению социолога и специалиста по финансам Натальи Плотниковой, привлечение кредита даже в стабильных условиях таит в себе риск. Когда же речь заходит об использовании средств в годы кризиса, то такое решение, по меньшей мере, не обдуманно. Эксперт считает, что потенциальным заемщикам имеет смысл подождать до февраля-марта 2021 года.

Аналитики также не советуют гражданам брать кредиты на рефинансирование старых займов. Это может привести к тому, что новый договор сформирует перед клиентом банка ещё более невыгодные условия. Исключение составляет только процесс изменения валюты по кредитам в долларах и евро.

Ипотека в кризис: стоит ли оформлять?

Как не странно, в отличие от иных займов, именно ипотека рассматриваются экспертами как выгодное мероприятие. Безусловно, оформление жилищного кредита таит в себе немалый риск, но в годы кризиса можно говорить и о преимуществах такого решения:

  • Во-первых, если жилье приобретается для себя, то выгоднее решиться на ипотеку, поскольку стоимость аренды жилья в ближайшие месяцы будет постоянно расти, а процент, прописанный в долгосрочном кредитном договоре, меняться не будет;
  • Во-вторых, цены на рынке недвижимости уже начали снижаться, соответственно долгожданную квартиру можно приобрести дешевле. Пик падения стоимости должен прийтись на вторую половину текущего года;
  • В-третьих, после завершения кризиса стоимость жилья наоборот начнет расти.

В любом случае ипотеку лучше сразу оформлять в рублях. Кроме того, нужно быть готовым к весьма скрупулезной проверке банком всех документов и объекта залога. Ставки по жилищным займам в коммерческих банках также возросли. Тем не менее, это  рост может полностью перекрыться падением стоимости домов и квартир.

Таким образом, по мнению экспертов, от привлечения кредитов в 2021 году лучше отказаться. Решаться на такой поступок можно только в случае самой крайней необходимости. В то же время определенные преимущества в годы кризиса сформировались у ипотеки. Этот момент клиентам банков имеет смысл рассмотреть.

Поделитесь в социальных сетях:FacebookTwittervKontakte
Напишите комментарий