Страховка недвижимости, жизни и здоровья: зачем оформлять и продлевать полис

Стоимость страховки

Стоимость этого страхования зависит от возраста, пола, состояния здоровья, размера ипотеки, образа жизни. Заемщик перед оформлением заполняет специальную анкету, которая позволяет выяснить эти вопросы. Ложные сведения приведут к расторжению договора, и выплат не будет.

Помимо самого банка, застраховать свою жизнь можно и в страховой компании, услуги которой могут быть дешевле. Для этого необходимо попросить банк предоставить список аккредитованных страховых компаний. В каждом учреждении он свой, и не каждая фирма аккредитована в банке. Следовательно, полис этих страховщиков не будет принят

Следует обратить внимание, что тариф страхования жизни женщин ниже. Этот момент позволяет сэкономить денежные средства, сделав ее заемщиком

Страхование жизни по ипотеке необязательно, и никто не вправе навязать вам эту услугу. Но есть такой момент, что при отказе от страхования ставка по ипотеке может возрасти на три и более процента. Здесь стоит посчитать, перед тем как сделать выбор, что будет выгоднее: жить без страховки или стоит все-таки приобрести продукт.

Бывает так, что некоторые клиенты банка уже застрахованы (например, военнослужащие) от страховых случаев на работе. Тогда может возникнуть вопрос об отказе от страхования. Но не тут-то было. По данной страховке денежные средства получит только заемщик или его родные, но никак не банк. Тем более нет вероятности того, что эти средства пойдут на закрытие долга.

Важно помнить, что договор обязательно продлевать каждый год, иначе полученная скидка по ипотеке аннулируется. В среднем страховка стоит в пределах 0,5—1,5 % от суммы ипотеки

Перед окончанием полиса сотрудники банка сообщают об этом заемщику, предлагая перезаключить договор. При отказе объясняют последствия этого решения, и банк имеет право изменить в одностороннем порядке ставку по ипотеке.

Существует возможность вернуть денежные средства за страховку

При этом необходимо обращать внимание на все пункты договора, в котором страховая компания может указать, что клиент не имеет права на какие-либо компенсации. Если досрочно погасить ипотеку, то можно вернуть часть страховой суммы

Для этого нужно написать заявление в страховой компании.

Требования к заемщику при оформлении страховки

Обычно страховые компании не предъявляют своим клиентам каких-либо особенных требований при оформлении страховки на жизнь и здоровья. Застраховаться можно вне зависимости от гражданства, возраста и профессии. Меняется при этом лишь стоимость полиса.

Если говорить исключительно об ипотечном страховании, здесь перечень требований к клиенту определяется кредитной организацией, в которой оформляется займ и чаще всего предполагает следующие пункты:

• Гражданство РФ.
• Возраст от 21 года до 75 лет.
• Наличие стабильного официального дохода.
• Положительная кредитная история.
• Наличие собственных средств для внесения первого взноса по кредиту.

Страхование жизни и здоровья заемщика может производиться в том числе и в случае оформления ипотеки по социальной программе – с использованием материнского капитала, по программе «Молодая семья», «Военная ипотека», «Ипотека молодым специалистам» и т.д.

Что входит в ипотечное страхование

Обычно кредиторы работают с аккредитованными страховыми компаниями, кэптивными фирмами, которые страхуют:

1. Недвижимость — обязательное страхование, предусмотренное Законом «Об ипотеке». Полис гарантирует кредитору возврат кредита в случае ухудшения финансового состояния заемщика, утраты/порчи предмета залога. Объект защиты — квартира, дом, земельный участок. Стандартные риски — пожары, стихийные бедствия, аварии систем водоснабжения, кражи, взрыв бытового газа. Имущество не должно быть аварийным, ветхим (физический износ — не более 70%), недостроенным или находиться под запретом (арест, залог, судебные споры). Срок действия полиса совпадает со сроком погашения кредита (или пролонгируется каждые 1-3 года). Страховая сумма покрывает полную стоимость недвижимости или остаток задолженности по ипотеке (в случае рефинансирования). Размер выплат зависит от политики СК, пакета услуг (набора страховых случаев). Выгодоприобретатель — кредитор, которому СК выплачивает возмещение ущерба при наступлении страхового события.
2. Титул — защита от риска потерять право собственности на имущество в случае признания судом сделки купли-продажи недействительной или прежних собственников недвижимости недееспособными. Титульное страхование — добровольное. Применяется, при покупке жилья в новостройках, на вторичном рынке, помогает кредитору, заемщику избежать финансовых потерь в ситуациях, связанных с мошенничеством. Стоимость страховки зависит от реальной цены недвижимости, количества проведенных с ней сделок, срока полиса (от года до 10 лет).
3. Гражданская ответственность за вред, причиненный жизни/здоровью/имуществу третьих лиц при эксплуатации залоговой недвижимости. Плюсы страховки — сохраните деньги при наступлении страхового случая, не нужно тратить время на судебные разбирательства. Выгодоприобретатель — третьи лица, которым СК перечисляет компенсацию. Если жилье сдается в аренду и вред причинен арендаторами, возмещения не будет. Тарифы — 0,3-0,7% стоимости недвижимости.
4. Жизнь/здоровье заемщика. СК предлагают страховку жизни с фиксированной или плавающей ставкой. Страховая сумма, как правило, равна задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней, или может быть выше, но не более, чем на 10%. Договор СЖ заключают на 1 год с ежегодным продлением.

Часто для ипотеки СК предлагают комплексные страховки, которые включают все виды ипотечного страхования — недвижимость, титул, жизнь, ответственность. Такой пакетный продукт снижает финансовые последствия убытков и потерь, к которым привели сразу несколько событий.

Оформление: пошаговая инструкция

Обязательная ипотечная страховка в Сбербанке оформляется лично в офисе при получении кредита. На второй и последующие годы возможно дистанционное оформление. Рассмотрим процедуру покупки на первый год и продление.

Чтобы оформить страховку по ипотеке в Сбербанке необходимо заранее предупредить менеджера банка о том, какой вид страхования будет выбран. Также нужно указать будет ли оформлять страховка сразу в Сбербанке с помощью сотрудника или вы предоставите уже готовый бланк страховой защиты от аккредитованной страховой.

Порядок оформления:

1. Предоставить страховщику оценку по договору и озвучить сумму ипотечного кредита.
2. Сделать расчет стоимости страховки.
3. Оплатить страховую премию.
4. Получить бланк страховой защиты.
5. Передать информацию менеджеру Сбербанка.

Оформление при продлении:

1. Сформировать расчет. После получения предложений по страхованию ипотеки для Сбербанка следует выбрать компанию, услугами которой вы воспользуетесь.
2. Оставить заявку на оформление. Заемщик по ипотеке в Сбербанке для получения полиса страхования должен указать личные данные, характеристики приобретаемой недвижимости и координаты для связи. Введенные сведения отправить страховщику.
3. Консультация. Дождаться звонка специалиста, получить ответы на возникшие вопросы и согласовать дату оформления. В указанный день потребуется обратиться в офис, с целью заключения полиса.
4. Оформление. Для подписания защиты следует предъявить все документы. Процедура оформления полиса занимает по времени несколько минут. Готовый бланк следует изучить, подписать и оплатить.

Обязательный пакет документов для приобретения страховки по ипотеке в Сбербанке:

• паспорт заемщика;
• кредитный договор или номер документа;
• документы на приобретаемое жилье: свидетельство о праве собственности на прежнего владельца, технический паспорт;
• ранее оформленный полис, при продлении.

Период действия договора страхования и продление

Обязательное страхование ипотеки оформляется до тех пор, пока кредит в Сбербанке не будет закрыт. Стоит учитывать, что полис оформляется на конкретный срок.

Срок действия:

• жизни и здоровья: на 1 год;
• конструктивные элементы: на 1 год;
• титульное страхование: на весь срок договора с составлением графика оплаты.

Получается, заемщик обязан через отделение страховой или онлайн в Сбербанке продлевать полис. При этом стоит отметить, что ежегодно клиент может менять компанию и покупать защиту в той, которая готова предложить выгодные условия и минимальную ставку.

Для пролонгации, продления страхового полиса по ипотеке в Сбербанке следует также сделать расчет в режиме онлайн, выбрать компанию и записаться на оформление. Для экономии времени выгодно оформлять бланк дистанционно. Как это сделать, будет рассмотрено далее.

Можно ли оформить в Сбербанк-онлайн

Для экономии времени купить защиту можно дистанционно. Для этого потребуется:

1. Войти в личный кабинет Сбербанка и выбрать «Страхование ипотеки».
2. Внеси все запрашиваемые данные.
3. Получить бланк защиты на адрес электронной почты.
4. Если все указано достоверно, то через Сбербанк-онлайн произвести оплату за страхование ипотеки со счета или карты.
5. При необходимости выбрать другой продукт и перейти к оформлению.

После останется перейти на сайт финансовой организации, внести данные, произвести оплату и получить полис.

Страхование дома – детальное пособие для новичков

Страхование дома – это добровольная процедура. Никто не принуждает ставить свою подпись на договоре страхования. Человек вправе самостоятельно делать выбор, страховать или не страховать, если страховать, то, что именно. Владельцы сами выбирают страховое агентство и тип полиса.

Сколько раз вы слышали по телевизору, что дом сгорел, или его ограбили? Множество раз частные сектора страдали от деревьев, которые падали на крышу дома после страшного урагана. Бывало и такое, что от постройки оставались только стены, а пострадал он от поджога.

Рекомендуем прочесть: Билеты Росгвардии На Продление Разрешения На Травматическое Оружие В 2021 Году Документы

Документы для титульного страхования

Зачем нужно страховать титул при оформлении ипотеки? Таким образом банк стремится обеспечить себе финансовую защиту в ситуации, когда заемщик может потерять право собственности на жилье. Подробнее о страховании титула можете почитать здесь.

Обозначим список документов, которые может затребовать страховая компания при оформлении титульной страховки.

• Актуальная выписка из ЕГРН.
• Выписка из домовой книги и поэтажный план, экспликация.
• Документально подтвержденная история перехода собственности на объект за последние 3 года.
• Заключение из органов опеки (в тех случаях, если в квартире были доли несовершеннолетних).
• Медицинские справки из психоневрологического диспансера о здоровье заемщика и всех участников сделки (супруга и т.д.). Данная информация необходима, чтобы исключить в дальнейшем вероятность признания сделки недействительной из-за постановки на учет по заболеваниям.

Большинство страховых компаний дает возможность своим клиентам продлевать страховые договора без подачи повторно полного пакета документов. Исключением могут выступать ситуации, когда отмечаются существенные изменения в здоровье заемщика или наступление его преклонного возраста. Также обновления требует заключение об оценке недвижимости. Срок актуальности этого документа – 10 лет.

Советы – Как сэкономить и дешевле застраховать ипотеку

Нет какой-то одной страховой фирмы, в которой бы было выгоднее застраховаться каждому. У различных компаний действуют разные подходы к вычислению рисков. Поэтому политики тарифов у них тоже отличаются. И если, по словам вашего соседа или советчика на форуме в сети, в определенной фирме ему удалось застраховаться дешево, это не значит, что вам тоже будет выгодно получать страховку там же.

Сэкономить на защите имущественных интересов при оформлении ипотеки вам помогут следующие советы:

1. Не подписывайте страховку в банке. Обычно банковская организация при выдаче ипотеки предлагает застраховаться в определенной компании, которой она доверяет. Но согласно законодательству РФ банк обязан принять страховку от любой страховой фирмы, прошедшей аккредитацию. Но заемщик плохо знает свои права, поэтому он чаще соглашается на заключении коллективной сделки прямо в офисе. Однако страховой взнос в этом случае может быть в 2-3 раза больше, чем, если бы страховка оформлялась в другой компании. Наценка формируется в связи с комиссией, которую запрашивает банк у страховщика за привлечение нового клиента.
2. Пусть главным заемщиком будет лицо женского пола. Стоимость страховки для женщин ниже, чем для мужчин. Если вы уже оформили в качестве основного ипотечника лицо мужского пола, можно попробовать переиграть ситуацию. Однако будьте готовы к тому, что банк не пойдет навстречу.
3. Воспользуйтесь возможностями программы «Переход». Страховки оформляются на ограниченный период. Если за это время ипотека не была выплачена, то договор продлевают. Но для продления можно выбрать другую страховую компанию. При переходе многие фирмы делают скидки в размере 10-15%. Если вы изъявите желание воспользоваться услугами конкурента, прежняя компания также может предложить вас снижение стоимости страховки. Но в случае со Сбербанком это невозможно.
4. Получите скидку, если вы уже являетесь клиентом страховой компании. Страховщики делают постоянным клиентам скидки. Если у вас уже где-то застрахован дом или автомобиль, попробуйте застраховать ипотеку там же. Сообщите, что у вас уже есть полис этой компании. При оформлении ипотеки в Сбербанке этот совет неприменим.
5. Получите скидку, если вы работник корпорации, являющейся клиентом страховой компании. Крупные фирмы оформляют своим работникам ДМС. Если вы – один из таких работников, то можете претендовать на получение скидки при страховании жизни для оформления ипотеки.

Выбрав наиболее подходящего страховщика, вы можете сэкономить значительный объем финансов. Но следите за тем, чтобы снижение стоимости страхования происходило не за счет исключения из договора страховых случаев.

Если застраховать себя только от несчастных случаев, то при смерти или наступлении инвалидности по причине болезни, выплачивать страховку никто не будет. Несмотря на низкую стоимость, таких сделок следует избегать, чтобы обезопасить себя от всех возможных рисков.

Документы, необходимые для оформления страховки и получения страховых выплат

Для оформления страховки на жизнь и здоровье при оформлении ипотеки обязательно необходимо предоставить в страховую компанию следующий пакет документов:

• Гражданский паспорт РФ.
• Анкета клиента с указанием правдивых данных.
• Заявление по форме, установленной страховой компанией.
• Кредитный договор с указанием точной суммы ипотечного кредита.
• Копия трудовой книжки.
• Справка из медицинского учреждения, о состоянии здоровья заемщика (по требованию страховой компании).

Если на протяжении срока действия ипотечного договора наступил страховой случай, например, заемщик погиб или травмировался, подтвердить этот факт и запустить процесс страховых выплат можно, предоставив следующие документы:

• Выписка из амбулаторной карты с указанием диагноза.
• Справка о присвоении той или иной группы инвалидности (диагноз, причины).
• Выписка из медицинской истории болезни.
• Пенсионное удостоверение.
• Акт о несчастном случае на производстве.
• Оригинал свидетельства о смерти ипотечного заемщика.
• Акт о несчастном случае на производстве.
• Судебное постановление о признании человека умершим.

Если смерть клиента страховой компании наступила в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, высока вероятность отказа исполнения своих обязательств страховщиками. Чаще всего в страховом полисе прописаны пункты о том, что данные случаи не являются страховыми.

Подводя итоги, следует отметить, что хоть страхование жизни при ипотеке не является обязательным при оформлении ипотечного кредита, данный механизм позволяет защитить и интересы заемщика, и интересы банка.

Как получить выплату по личной страховке

Когда наступают обстоятельства, описанные в договоре с СК как страховой случай, компания может сразу погасить долг заемщика, исходя из застрахованной суммы. Допускается и другой вариант, когда компания берет на себя ежемесячное бремя, выплачивая банку платежи по ипотеке вместе с процентами. Согласно правилам страхования, расчет платежа основан на уменьшении суммы страхового возмещения вместе со снижением остатка долга. Однако, это не исключает возможности получения суммы, превышающей стоимость задолженности до 10%.

Страховщики часто указывают следующие ситуации, которые дают право на получение компенсации:

• Гибель человека. Если умер должник, не выплативший ипотеку, наличие личной страховки позволяет получить выплату, если обратиться в течение первого года после факта страхового случая.
• Присвоение 1-2 группы инвалидности. Если ухудшение здоровья привело к получению статуса инвалида, необходимо обратиться в СК в любой момент, но не позднее 6 месяцев после окончания договора.
• Утрата трудоспособности. Когда заемщик серьезно заболел, что привело к потере заработка, а длительность нахождения на больничном превысила 30 дней, клиент также вправе рассчитывать на страховую выплату. В последнем случае, компания возмещает только тот период, когда ипотечный клиент отсутствовал на работе по болезни. Выплата рассчитывается, исходя из 1/30 от ежемесячного платежа на протяжении всего срока болезни.

В процессе реализации прав по страховке есть важный момент — использовать ее в полном объеме можно только однократно. Например, когда клиент вначале получил инвалидность, а затем умер, компенсация выплачивается только 1 раз, по сумме задолженности клиента. Если ипотека оформлена на двоих, созаемщик страхует себя на тех же условиях. Отсутствие полиса личного страхования у созаемщика не дает права на выплаты основному заемщику, если случай по страховке произошел не с ним.

Когда отказывают в выплате

Оформление полиса далеко не всегда гарантирует получение выплаты при наступлении страхового события. Есть ряд ситуаций, на которые правила личного страхования не распространяются:

• держатель полиса является носителем ВИЧ или у него диагностирован СПИД;
• смерть застрахованного произошла в результате суицида (если через суд не будет доказано, что заемщик был доведен до самоубийства);
• при выявлении в крови наркотиков или алкоголя, при выяснении обстоятельств наступления смерти;
• должник погиб в результате ДТП, при условии управления транспортом без водительского удостоверения;
• причиной страхового события стало совершение преступления, и есть соответствующее постановление суда;
• установления факта сокрытия от компании серьезного диагноза, который мог повлиять на решение о принятии страховщиком условий договора.

Страховая вряд ли расстанется с деньгами без серьезной проверки обстоятельств наступления страхового случая, и в случае любого несоответствия не преминет возможностью отказаться от исполнения обязательств. По этой причине, перед тем как заключать договор или обращаться в СК за выплатой, рекомендуется проконсультироваться у юриста.

Столкнувшись с отказом в возмещении, вместо умершего заемщика платить долги банку придется наследникам, поручителям и созаемщикам.

Важно помнить, что личная страховка не является гарантией от всех бед. Когда человек теряет работу или работодатель задерживает расчеты, оснований считать событие страховым нет

Последующие финансовые неприятности разрешаются с помощью реструктуризации или рефинансирования долга в другом кредитном учреждении.

Читайте: что выгоднее ипотека или аренда жилья?

Можно ли отказаться?

В некоторых случаях заемщик в течение действия срока кредитного договора может отказаться от договора страхования жизни (обычно его срок продлевается ежегодно). Однако в этом случае он должен быть готов к тому, что банк может потребовать у него немедленного и полного погашения оставшейся суммы долга. Кроме отказа заемщик может изменить страховую компанию, заключив договор с другим страхователем. Но и в этом случае должен быть проинформирован банк, без согласия которого это невозможно.

Стоит учесть, что банки принимают полисы не от всех компаний — она должна быть крупной и иметь возможность возмещения за своего клиента значительной суммы средств.

В любом случае конкретные условия относительно изменения страхователя или полного отказа от полиса содержатся в кредитном договоре. Поэтому на момент подписания документа все эти вопросы должны быть изучены и согласованы.

Страхование жилья при ипотеке: стоимость, обязательно ли, документы

Без оформления страховки финансовое учреждение формально не имеет права отказать в кредите, но на практике выставляются такие проценты, что человек сам отказывается брать деньги на таких условиях. Банк обязан предоставить клиенту выбор, в какой страховой компании он будет проводить страхование квартиры в ипотеке, но отказаться от этой финансовой операции вы не можете.

Бывают случаи, когда выбранный вами банк заставляет вас подписывать договор страхования жизни, даже если вы не считаете это нужным. Что делать в таком случае? Предварительно подготовьте справку из больницы. Если вы принесете справку, где будет указано, что у вас превосходное здоровье, и вы не появляетесь в кабинете врача, стоимость такого полиса будет минимальной. Кроме того, при страховании жизни учитывается возраст клиента. Если ему до 40 лет, процентная ставка во многих банках ниже, чем в тех случаях, когда клиенту 60 и более лет. Поэтому, оформляя этот вид страховки, желательно попросить сделать расчет сразу в нескольких организациях и выбрать среди них ту, что предлагает более выгодные условия.

Рекомендуем прочесть: Решение совета дома о благоустройстве и озелении придомовой территории