В чем разница между ипотекой и потребительским кредитом

Чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья

Условия выделения средств клиентам в каждом банке имеют свои особенности и нюансы. Однако есть ключевые моменты, в чем отличается ипотечный кредит от потребительского либо жилищного кредита:

  1. Срок кредитования – для большинства российских семей это важнейший фактор в пользу ипотеки. Погасить ее разрешается в течение срока до 30 лет. Вернуть заемные средства по простому кредиту предписывается не позднее, чем через 10 лет (в среднем от 3 до 7 лет).
  2. Сумма денежных средств по ипотечному кредиту значительно выше, чем по жилищному (см. таблицу с примерами ниже).
  3. Процентная ставка за использование кредитных средств по ипотечному кредиту от 4-6% до 16%, по целевому – от 10% и выше.
БанкСбербанкРоссельхозбанкГазпромбанк
Целевой кредитИпотекаЦелевой кредитИпотекаЦелевой кредитИпотека
Максимальная сумма (руб.)До 3 млнДо 30 млн750 тыс. /1,5 млн*До 60 млнДо 30 млн (с залогом)До 60 млн
СрокДо 5 летДо 30 летДо 5 летДо 30 летДо 15 лет (с залогом)

До 84 мес. (без залога)

До 30 лет
Процентная ставкаОт 11,4%От 5% (по программе для семей)От 10% годовыхОт 9,2%От 9,5%От 4,9%

* Для «зарплатных» клиентов  Россельхозбанка

Получить ипотечный кредит без залога невозможно. Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что гарантией для кредитодателя служит приобретаемое клиентом имущество. Оно становится собственностью банка при нарушении договора. В случае с жилищном кредитом залог не обязателен.

Санкции банка, в случае, если клиент не платит вовремя или прекратил погашение долга, включают штрафы, пеню, продажу кредита коллекторским агентствам, обращение в суд. У неплательщика описывают имущество, вычитают из зарплаты долг банку. В крайнем случае ему грозит даже уголовная ответственность. Однако забрать у него купленную квартиру довольно сложно.

Первоначальный взнос

Изначально ипотечное кредитование предполагало обязательный взнос 10-15% от стоимости квартиры или дома. При оформлении жилищного кредита наличие собственных средств не считается непременным условием сделки.

Сегодня уже есть возможность получить ипотеку без первого взноса. Правда, на рынке банковских услуг подобных предложений немного. Первоначальный платеж при этом компенсируется более высокой процентной ставкой (от 16% и выше) и дополнительными залоговыми обязательствами.

Гарантия возврата заемных средств может обеспечиваться залогом в виде любого недвижимого имущества (дача, гараж, земельный участок). То есть в случае невыплаты банк забирает не только купленную квартиру, но и заложенную вместо взноса собственность.

Необходимые документы

Существенная разница при оформлении документов на ипотеку и кредит объясняется статусом банка в сделке. Если заявка на ипотеку удовлетворяется, то финансовая организация становится основным участником процесса купли продажи. Поэтому требования к пакету документов довольно высокие.

Кроме стандартного набора (паспорт, ИНН, документы о финансовом положении) потребуются три основных пакета документов:

  • документы о кредитополучателе с подробными сведениями о трудоустройстве и доходах;
  • документы от продавца недвижимости (подтверждение правообладания, выписка из Единого государственного реестра и пр.);
  • документы о самой недвижимости (включая кадастровый паспорт и независимую экспертизу о состоянии жилья).

Целевой кредит не требует таких сложностей в оформлении. Список необходимых бумаг менее обширный. Порой он даже не включает многочисленных справок, поскольку банк выполняет функции посредника между покупателем и продавцом. Даже требование о поручителях предъявляют не все учреждения.

Учитывайте два важных нюанса при оформлении ипотеки:

  1. Банки нередко могут рассматривать заявку от нескольких дней до месяца. Уточните у продавца жилья, сколько он готов ждать решения и держать недвижимость в резерве.
  2. Платить за все дополнительно документы (экспертизы и т.д.) придется из собственного кармана.

Отличия в основных параметрах

Являясь различными банковскими продуктами, предложения по нецелевому кредиту и ипотеке отличаются по своим основным параметрам:

  • цели использования;
  • объекту залога;
  • способу определения максимальной суммы;
  • процентной ставке;
  • сроку возврата.

Разница есть и в процедуре оформления и согласования.

Как и что можно купить?

Чтобы разобраться в основных различиях, необходимо выяснить, что такое жилищный кредит и чем он отличается от ипотеки.

Купить с помощью ипотеки можно лишь тот объект, который согласован с банком. Он же будет являться залоговым обеспечением на весь период выплат, и потребует расходов на дополнительное страхование. Ипотека позволяет приобрести первую недвижимую собственность, когда залог оформляется на сам предмет сделки.

Жилищный кредит предполагает обязательное оформление залога, однако в этой роли может выступить уже имеющаяся собственность заемщика. Кредитор вправе потребовать оформления имущественной страховки на залоговый объект как дополнительной меры защиты на случай утраты или порчи залога в период погашения кредитного долга.

Наличие залогового обременения существенно ограничивает права заемщика по распоряжению объектом собственности. Продать или переоформить на другое лицо залоговую недвижимость не удастся вплоть до снятия обременений.

Получение средств по нецелевому займу предполагает возможность получения наличных, которые далее клиент расходует по своему усмотрению (в том числе и на покупку жилья), но в случае с ипотечным займом покупатель не видит средств, так как они сразу перечисляются по своему назначению – на указанные продавцом реквизиты в размере согласованного с банком лимита.

Условие первого взноса

Еще одна особенность ипотеки – необходимость подтвердить серьезность намерений покупателя, а также его готовность инвестировать часть собственных сбережений в покупку жилья. Это решается с помощью внесения первой суммы в счет оплаты за квартиру или дом.

Существуют единичные предложения займов с нулевым первым взносом, но в большинстве случаев, банк потребует от заемщика наличия не менее 10-15% от оценочной стоимости жилья, которые будут внесены в качестве оплаты за объект. Следует быть готовым, что в случае минимального взноса процентная ставка по займу увеличивается, по мере роста суммы личных инвестиций ставка снижается.

Кредит под залог не требует никаких дополнительных вложений и является оптимальным вариантом в ситуациях, когда:

  • берут средства на покупку жилья, не соответствующего требованиям ликвидности со стороны кредитора;
  • отсутствуют собственные сбережения;
  • залог превосходит по стоимости сумму, которая требуется на приобретение новой недвижимости.

Порядок определения кредитной линии

Возможности ипотечного займа практически безграничны. В зависимости от выбранного срока кредитования, в ипотеку получают жилье стоимостью в несколько миллионов рублей.

Максимальные суммы стандартной ипотеки каждый банк назначает индивидуально, исходя из собственных соображений – до 15-20 миллионов рублей в среднем.

Однако, реальная кредитная линия определяется с учетом следующих параметров:

  1. Срок погашения – чем больше длительность выплат, тем большую сумму можно получить.
  2. Оценочная стоимость по результатам независимой экспертизы объекта приобретения.
  3. Платежеспособность клиента (исходя из доходов, подтвержденных справками от работодателя и т.д.)
  4. Регион оформления (ипотеки в столице и крупных российских мегаполисах позволяют взять большие ссуды).

Для определения ипотечного лимита необходимо из оценочной стоимости жилья вычесть сумму, которую клиент готов внести в качестве первого взноса, с условием, чтобы размер ежемесячного платежа в счет обслуживания долга не привел с существенному снижению качества жизни плательщика.

Сумма, которую берут под залог по нецелевому займу, определяется преимущественно, по стоимости залогового объекта (не более 60-70% от оценки независимых экспертов).

Что выгодней для приобретения жилого помещения?

Для приобретения недвижимости с использованием заемных средств обычно выбирается целевой кредитный продукт, то есть ипотека. Некоторые категории заемщиков по определенным причинам не могут получить займ данного вида, поэтому вынуждены рассматривать альтернативные варианты, которые являются более простыми по своему оформлению, требованиям к заявителю, обязательным документам.

Именно в таких ситуациях возникает идея использования одного или нескольких потребительских кредитов, предоставляемых на любые цели, для оплаты стоимости покупаемого имущества.

В первую очередь у заемщика, желающего использовать средства банка для покупки дома, квартиры, офиса или земельного участка, возникает вопрос о том, что лучше оформить в данной ситуации: ипотеку или кредит.

Некоторые специалисты, не вдаваясь в суть данного вопроса, однозначно отвечают, что более выгодным является ипотечный займ. При этом они ориентируются на процентные ставки, которые для целевых жилищных кредитов обычно устанавливаются на более низком уровне, чем для потребительских.

Если же проанализировать все составляющие этой проблемы, то ответ на вопрос об определении лучшего банковского продукта может оказаться не таким простым.

Преимущества потребительских кредитов для приобретения недвижимости

Так, приобретение потребительских кредитных продуктов, которые впоследствии можно использовать на любые цели, включая покупку недвижимого имущества, отличается следующими плюсами:

  • процедура оформления займа, которая заключается в рассмотрении заявления заемщика,
  • подтвержденного 1-2 документами, что гораздо проще процесса подготовки к получению ипотечного кредита;
  • возможность досрочного погашения задолженности без каких-либо санкций, тогда как при заключении ипотечного соглашения банки часто ограничивают в этом должника, поскольку не заинтересованы в потере прибыли от этого кредитного продукта;
  • возможность отказа от страхования, необходимости оплаты услуг оценщика, других платежей и комиссий, которые обязательно будут требоваться от претендента на получение ипотечного займа.

Недостатки потребительского кредитования с целью покупки дома или квартиры

Как видно из представленного выше перечня, потребительские кредиты могут быть лучше ипотеки по некоторым параметрам, однако это не дает оснований для утверждения об их полном превосходстве до того момента, пока не проанализированы их минусы.

В число соответствующих недостатков следует включить:

  • повышенную процентную ставку за пользование денежными средствами — текущая средняя цена потребительского кредита на 2-3 процента превышает ставки по ипотечным продуктам, но данное различие часто компенсируется за счет несения дополнительных расходов по ипотеке;
  • ограниченный срок кредитования — данный минус является существенным для многих заемщиков, поскольку максимальный период, на который предоставляется потребительский займ, составляет 5-7 лет, тогда как ипотечные продукты могут быть оформлены на срок до 50 лет;
  • ограничения, накладываемые на максимальный размер потребительского кредита, в результате которых многие кредиторы устанавливают верхнюю планку на уровне 1-1,5 миллионов рублей, чего бывает недостаточно для приобретения недвижимости.

Итоговый вывод о том, что лучше оформить в конкретной ситуации, каждый заемщик делает самостоятельно с учетом своего текущего финансового положения.

Следует отметить, что разница в процентных ставках между ипотекой и потребительскими кредитами сегодня стала несущественной из-за дополнительных расходов должника при жилищном кредитовании.

Все прочие плюсы и минусы описанных займов могут по-разному влиять на решение соискателя необходимой суммы денег.

Что такое ипотека

Строго говоря, слово «ипотека» означает залог недвижимости. И не простой залог, а такой, при котором должник может пользоваться своим имуществом, а если перестанет платить – его заберет кредитор.

То, что выдают банки – это ипотечный кредит. Под ипотечным кредитом понимают получение займа от финансовой организации, и этот заем выдаются с определенной целью – на покупку жилой недвижимости. При этом, в кредитном договоре прописывается ключевое условие – приобретенное жилье становится залогом до полного погашения долговых обязательств. Иными словами, оно сразу не перейдет в собственность заемщика (хоть пользоваться ею он может практически без ограничений).

Тот факт, что купленная квартира будет длительный период находится в залоге у банка и ей нельзя распоряжаться по своему усмотрению, многих останавливает от оформления ипотечного кредита. Поэтому, если вскоре после покупки нужно будет продать квартиру, вариант с ипотекой не подойдет.

Это не единственная характеристика ипотечного кредита: у этого варианта есть множество как положительных, так и отрицательных моментов:

Достоинства Недостатки
  • сравнительно низкая процентная ставка;
  • длительный период погашения долга, что позволяет снизить размер ежемесячных платежей;
  • оформление страховки понижает ставку на несколько пунктов;
  • заемщик имеет право получить налоговый вычет, вернув часть уплаченного налога на доходы;
  • существует возможность задействовать материнский капитал, тем самым, частично погасить кредит или внести его в качестве первоначального взноса;
  • приобретаемое жилье проходит тщательную проверку со стороны банка и страховщика, что гарантирует «чистоту» сделки;
  • если воспользоваться специальной госпрограммой по поддержке ипотечного кредитования (действует относительно новостроек от аккредитованных застройщиков), то можно получить значительную скидку.
  • много времени уходит на оформление;
  • нужно собрать большой пакет документов;
  • обязательное страхование объекта недвижимости, жизни и здоровья заемщика;
  • минимальная сумма для одобрения обычно составляет 500 тысяч рублей;
  • купленная в ипотеку квартира будет в залоге, поэтому ее не получится продать или заложить под другой кредит;
  • присутствуют ограничения в выборе жилья;
  • клиенту приходится оплачивать оценку недвижимости;
  • банки против того, чтобы в залоговом объекте были прописаны инвалиды и несовершеннолетние.

Видно, что плюсов у этого варианта хватает, и это сделало ипотечное кредитование востребованным. Так, в прошлом году был оформлен рекордный объем таких кредитов.

Понятие ипотеки и кредита

Для понимания различий между ипотекой и кредитом необходимо дать точное определение каждому из этих понятий. Следует понимать: ипотека считается частным случаем кредитования. Но из-за ряда серьезных отличий ее считают отдельным направлением в банковской деятельности.

Значение ипотеки

Сначала нужно разобраться в отличиях ипотеки и ипотечного кредита. Для этого надо дать точное определение каждому из этих понятий.

Ипотека — форма залога, при котором закладывается недвижимость в качестве гарантии возврата долга. В процессе выплат владелец недвижимости имеет право ею пользоваться, но не продавать. Если должник не возвращает в срок полученный заем, то кредитор имеет право распоряжаться заложенным имуществом по собственному усмотрению.

Ипотечное кредитование — это вариант займа, выдаваемого исключительно для покупки недвижимости. В этом случае приобретенное имущество автоматически закладывается до уплаты долга по кредиту. Если долг не выплачивается, то купленная квартира переходит в собственность кредитора, как и в случае со стандартной ипотекой.

На сегодняшний день под словом ипотека обычно подразумевается ипотечный кредит, хотя эти понятия и различаются. Рекомендуется уточнять у работников банка, работают ли они только по ипотечному кредитованию, либо выдают деньги в долг под залог недвижимого имущества.

Понятие кредита

Кредитом называют вариант экономических отношений, при которых одна из сторон (должник, заемщик) не компенсирует сразу полученные услуги либо товары. Вместо этого она обещает предоставить возмещение в будущем, беря на себя определенные обязательства.

При этом не следует путать кредитование и ссуду. Ссуда от кредита отличается необязательным наличием процентной ставки. В этом же состоит отличие кредита от займа. Но нужно помнить: кредит может называться и займом, и ссудой.

Имеется ряд понятий, связанных с кредитом. Их тоже рекомендуется знать:

  • Продавец займа или кредита. Подразумевается кредитор, он же ссудодатель. Это лицо, предоставляющее услуги по оплате товара или услуги в рассрочку. Кредит предоставляется как юридическими, так и физическими лицами. Классический случай кредитора — банковская организация.
  • Получатель (покупатель) займа или кредита. Его же называют дебитором, заемщиком или должником. Это лицо, получающее ссуду по определенным условиям. В качестве ссуды могут выступать деньги, услуга или товар.
  • Кредитный договор. Этим термином называют соглашение о получении займа. В нем описываются все условия получения кредита: сроки, процентная ставка, периодичность и суммы выплат, действия в случае невыплаты долга.
  • Кредитный риск. Это шанс на невозврат долга и потерю средств. Риски могут быть низкими, средними и высокими.

Необходимо учитывать: существует множество вариантов кредитования. Все они регулируются соответствующими законодательными актами.

Отличие в оформлении ипотеки от кредита.

Отличие ипотеки от кредита. Чем ипотека отличается от кредита на недвижимость. Многие счастливые обладатели собственного жилья, которые воспользовались ипотечным кредитованием для его приобретения, сравнивают сам процесс оформления и получения с переездом и ремонтом.

Давайте разберемся, почему у них остались такие впечатления. Можно сразу предупредить, что получение квартиры по ипотеке действительно требует большого количества времени, и не факт, что это у вас получится.

Для начала, необходимо понять, в чем отличие ипотеки от кредита. Обычный потребительский кредит позволяет использовать полученные средства для любых нужд. Ипотека является целевым кредитом, и предоставляемые банком средства можно потратить только на приобретения жилья.

При этом, следует помнить еще об одном отличие кредита от ипотеки: купленная жилплощадь до момента полного погашения всей суммы основного долга и процентов по ипотеке, является не только ликвидным залогом, но и практически собственностью банка.

В том случае, если вы просрочили платежи по ипотеки в течении 3-4-х платежных периодом, банк имеет право изъять жилые метры и продать их на аукционе в счет погашения долга, а все ранее сделанные платежи вам никто не вернет.

Отличие ипотеки от кредита. Оформление.

Переходим к этапам оформления ипотеки. Первейшее ваше действие это подача заявки на ипотеку. Вы выбираете несколько банков или один и пишите заявку либо в самом банке на бланке установленного образца, либо заполняете аналогичную электронную форму и ждете рассмотрения от одного до трех дней.

Получая одобрение от банка, и получив приглашение прийти на оформление, вы оканчиваете предварительную подготовку.

Начинается «бумажный» этап оформления ипотеки. Вы собираете практически все свои документы: паспорт, дипломы, копию трудовой книжки, которую необходимо заверить у работодателя, при наличии, военный билет, водительское удостоверение, загранпаспорт, свидетельства о браке и о рождении детей.

Самым важным документом становится справка по форме 2 НДФЛ, которая подтверждает, насколько велик ваш доход, и на основании этой цифры банк определяет максимально возможную сумму кредита.

Документы вы сдали и ждете, какое решение примет банковский кредитный комитет. Этот период составляет 10-14 дней, хотя и 3 дня тоже не редкость.

Необходимо помнить, что одобренная ипотечная заявка действительна в течение 3-х месяцев, за которые вам необходимо найти жилье, которое и вам понравится и не превысит сумму ипотеки.

Затем ищите специализированного оценщика, выбираете, с какой компанией будете заключать договор о комплексном ипотечном страховании, оплачиваете из собственных средств аванс продавцу квартиры, предоставляете банку для проверки документы выбранного жилья и прочее. И занимает все это не так уж мало времени, как может показаться на первый взгляд.

Бывали случаи, когда заемщики не успевали выполнить все эти действия за период действия одобренной ипотечной заявки.

И вот наступает счастливый момент – получение квартиры по ипотеке. Банк приготовил кредитный договор, и вы с помощью юриста, составляете договор купли-продажи. Подписываете кредитный договор, договор о покупки недвижимости и договор страхования. При оформлении права собственности ФРС (Федеральная регистрационная служба) вносит в свидетельство право банка на залог.

Отличие ипотеки от кредита налицо. Как Вы видите, не так-то просто оформить что кредит, что ипотеку – куча потраченного времени и сожженных нервов могут привести к нулевому результату:

банки часто отказывают в выдаче кредитов.

В чем отличия кредита от ипотеки

Потребительская ссуда на покупку имущества может оформляться под залог автомобиля, ювелирных изделий. Ипотека в отличие от кредита на жилье имеет целевое предназначение займа.

При выборе вида займа клиенты банка часто задают вопрос по условиям жилищного кредита и ипотеки, в чем разница. Жилищная ссуда выдается для покупки квартиры, дома, реконструкцию с последующим увеличением площади.

Долговые обязательства перед банком связаны с рисками. В этом случае разница между ипотекой и кредитом состоит в том, что при ипотечном финансировании банк оставляет за собой право распоряжаться имуществом. Средства от продажи недвижимости позволяют покрыть убытки в случае банкротства.

Необходимые документы

Кредитор этими требованиями преследует цель проверить как самого заемщика, так и поручителя и созаемщиков, их платежеспособность и состоятельность.

В целом же кредитные организации требуют от потенциальных заемщиков и участвующих в кредитовании третьих лиц (поручителей и созаемщиков):

  1. Заявление-анкету.
  2. Действующий паспорт гражданина РФ с пометкой о наличии места регистрации. Банки могут выдать кредит и заявителю с временной пропиской, но нужно ее официально подтвердить.
  3. Трудовую книжку или иное законное подтверждение трудовой занятости.
  4. Доказательства финансовой стабильности.

Если для получения кредита необходим залог имущества, то некоторые банки допускают подтверждение права собственности на этот предмет уже после получения одобрения по заявке.

Также непосредственно к моменту заключения кредитного договора можно поднести:

  • полюса страхования;
  • документы на кредитуемое жилье;
  • подтверждение уплаты первоначального взноса.

В некоторых случаях кредитная организация может запросить дополнительные документы:

  1. Водительские права.
  2. Удостоверение должностного лица государственной службы или военнослужащего.
  3. Военный билет.
  4. Пенсионное свидетельство.
  5. Социальный номер.
  6. Заграничный паспорт и т.д.

По отдельным программам в пакет документов обязательно нужно будет включить:

  • свидетельство о заключении брака;
  • доказательство родства созаемщиков;
  • свидетельства о рождении детей;
  • сертификат на семейный (материнский) капитал и справка из пенсионного фонда о сумме остатка средств.

Нужно также учесть, что далеко не все бумаги можно получить в тех или иных инстанциях просто так, выдачи некоторых из них придется пождать, а за иные нужно будет еще и заплатить, и притом весьма немало.

Итак, в чем разница между ипотекой и нецелевым займом – разобраться не так уж и сложно, например в сроке и в сумме, а также в свободе распоряжения займом и в процентной ставке.

Порядок оформления целевого кредита на приобретение жилья

Для оформления целевого займа предусмотрен определенный алгоритм:

  1. Выбор объекта недвижимости. Этот пункт определяет назначение целевого кредита. Отнестись к этому следует максимально ответственно. Будущее жилье должно отвечать все параметрам заемщика — по площади, количеству комнат, этажности, районе застройки, инфраструктуре, стоимости.
  2. Выбор банка. Сложность этого этапа заключается в высокой конкуренции банков и большого множества программ целевого кредитования. Выбрать предстоит самое выгодное предложение. Однако следует быть готовым к тому, что за низкой процентной ставкой может скрываться неподъемная комиссия за обслуживание, жесткие требования к соискателю кредита, несколько видов страхования.
  3. Сбор документов и ожидание решения банка. Можно подстраховаться и подать заявки не только в один банк. Срок рассмотрения заявления составляет от 3 до 30 дней.
  4. Процедура оценки объекта недвижимости.
  5. Страхование объекта от несчастных случаев.
  6. Заключение кредитного договора.
  7. Сделка купли-продажи.
  8. Регистрация сделки в Росреестре.
  9. Перечисление денежных средств на счет продавца.

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Многие граждане считают кредит и ипотеку синонимами. Но это заблуждение. Чтобы понимать разницу, нужно знать трактовку, суть и особенности каждого из этих видов займа.

Кредит – это денежная сумма, предоставленная банком в долг клиенту на условиях возвратности. Займ выплачивается с процентом. Надо учитывать, что кредит бывает разных видов: потребительский, жилищный. Это влияет на условия финансирования. Ипотека является разновидностью кредитования.

Под ней понимают выдачу финансовых средств на покупку определенного имущества при условии предоставления обеспечения, возврата долга спустя оговоренный период с процентом.

Жилищным

Основное отличие ипотеки от кредита на жилье заключается в необходимости предоставления залога. При оформлении обычного займа обеспечение не нужно. Хотя некоторые банки все же требуют залог. Это позволяет им обезопасить себя от серьезных финансовых потерь. Например, Сбербанк не практикует выдачу беззалоговых жилищных займов.

продать квартиру

Ипотека предполагает наличие залога. Им выступает купленное за одолженные средства имущество. Предоставление недвижимого объекта в качестве обеспечения является для банка своего рода гарантией того, что он не потеряет деньги в случае неплатежеспособности клиента.

Жилищный кредит выдается на более короткий срок, чем ипотека. Требования к заемщикам банки выдвигают более жесткие

Финучреждение уделяет особое внимание проверке платежеспособности клиента

Ежемесячно по жилищному кредиту придется платить гораздо больше, чем по ипотеке.

Потребительским

Потребительский кредит относится к нецелевым видам займа. Ипотека выдается исключительно на покупку недвижимого имущества. Она является более сложной в плане оформления документов.

Чтобы получить ипотечный кредит, необходимо пройти ряд таких этапов:

  • оценка покупаемого объекта. Например, гражданин хочет приобрести квартиру. Ему нужно взять заключение о рыночной стоимости помещения;
  • получение займа на покупку выбранного жилья;
  • оформление сделки купли-продажи недвижимого имущества;
  • регистрация права владения квартирой;
  • получение страховки на приобретаемый объект;
  • передача банковской организации недвижимости в качестве залога;
  • погашение долга и снятие обременения с квартиры.

Оформление ипотеки – это долгий, трудоемкий и затратный процесс. Оценка рыночной стоимости жилья может обойтись в 5000-20000 рублей. За обязательную страховку придется заплатить от 0,3 до 2% от цены недвижимости.

Для получения потребительского кредита не нужно выполнять оценку жилья, оформлять страховку. Купленную на одолженные деньги недвижимость не надо предоставлять банку в качестве обеспечения. В случае, если гражданин не сможет вовремя погасить займ, он не потеряет квартиру.

При этом потребительский кредит имеет более высокую процентную ставку, чем ипотека. Его срок возвращения меньше: обычно не превышает 5-7 лет. Ипотека выдается на 20-30 лет. Путем оформления потребительского кредита можно получить небольшую сумму денег. Поэтому для оплаты полной стоимости дорогостоящего жилья этот вариант займа не подходит.

Отличия

Ипотека – целевой заём, она выдается банком под конкретную цель – покупку квартиры или дома.

При оформлении заемщик не получает средства на руки и не может распорядиться ими по собственному усмотрению.

Банк перечисляет деньги, необходимые для расчета за сделку купли-продажи, продавцу объекта.

Особенности этого продукта:

  • длительный срок кредитования – от 7 до 30 лет;
  • суммы от 500 тысяч до 60 миллионов рублей;
  • обязательно наличие первого взноса за объект;
  • часто требуется дополнительный залог либо поручительство;
  • можно привлечь до 4 человек в качестве созаемщиков;
  • строгий подход к рассмотрению заявки;
  • длительный срок рассмотрения и выхода на сделку;
  • строгие требования к приобретаемому объекту;
  • квартира находится в залоге у банка до полного погашения долга;
  • оформление страхования объекта и рисков по выбору банка;
  • без согласия кредитора распоряжаться жильем по собственному усмотрению нельзя (продавать, дарить, отчуждать, отдавать в залог);
  • процентная ставка по ипотеке ниже, чем по потребительским кредитам, но итоговая переплата выходит более существенной за счет длительного срока кредитования.

При этом, ипотечные ссуды имеют и преимущества. Например, банки предоставляют ряд льгот для определенных категорий заемщиков: военных, молодых семей, сотрудников компаний, стоящих в банке на зарплатном обслуживании. Это позволяет сэкономить при выплате долга.

Потребительские займы

Этот вид кредитования заключается для покупки бытовой техники, предметов домашней обстановки или транспортного средства. Также ссуду можно получить наличными деньгами и потратить по своему усмотрению, не отчитываясь за них перед банковской организацией. Данная сделка заключается на период 3-7 лет. Процентная ставка колеблется в пределах 18-34%. Она зависит от многих внешних факторов, в том числе и от заработка и кредитной репутации будущего заемщика.

Это соглашение с финансовой компанией не требует внесение залога. Порядок оформления ссуды непродолжительный, денежные средства уже можно получить через несколько часов. Человек должен предоставить только свой паспорт с постоянной пропиской с документальным подтверждением своей заработной платы.

Что более выгодно — видео

Далее рекомендуем посмотреть видео, где приводятся обычные расчеты:

Чем ипотечный кредит отличается от потребительского?

Наверное, не все граждане знают характерные отличия этих видов кредитования. Если сравнить ипотеку с потребительским займом, то можно провести следующие разграничения:

1. Ипотечный договор нельзя заключить без внесения залога. Обычно, это приобретаемая квартира (дом) гражданином, но может быть и другая недвижимость. При заключении потребительской ссуды данный пункт не применяется.

2. Еще одним отличием является размер кредита. Размер ипотечного займа может быть больше в десятки раз, чем потребительская ссуда. При одном уровне дохода, который имеет потенциальный клиент, лимит будет значительно отличаться.

3. Срок действия кредитных соглашений с финансовыми компаниями, также отличается. Если при потребительском кредитовании период составляет несколько лет, то в ипотеке это время может измеряться десятками лет. Максимальный срок равняется 30 годам.

4. Не менее важным условием является процентная ставка. В ипотеке, она минимальная, поскольку у кредитного учреждения находится в залоге недвижимость дебитора, которая соразмерна сумме заемных денег и оно имеет право в любое время продать ее, если заемщик не будет выплачивать ссуду.

5. Если ипотека заключается для того, чтобы решить жилищный вопрос для заемщика, то потребительская ссуда оформляется для покупки дорогостоящих товаров. Хотя, человек может купить и ту же самую недвижимость, что и при ипотечном кредите.

Если гражданин собирается купить квартиру и у него есть выбор только между этими двумя видами кредитования, то он должен довериться ипотеке. Данная программа позволит заемщику сэкономить значительную сумму денег при возврате заемных денег (низкая процентная ставка, возможность досрочного погашения).

Подводим итоги

Универсального ответа, на вопрос по кредитованию нет. Заемщик должен сам выбирать, что ему выгодно, а для этого стоит объективно учесть свои доходы, период и сумму займа. Если вы прекрасно понимаете, что даже в ближайшем будущем не сможете накопить и половины стоимости квартиры или дома, то не стоит долго тянуть с раздумьями и оформлять ипотеку, которая не станет бременем при своевременной оплате.

Потребительский кредит на жилье подходит только личностям, обладающим конкретной суммой, к которой не хватает около полумиллиона.

Рекомендуем видео к просмотру:

Быстрее осуществить мечты о собственной квартире поможет ипотека, но оформляя ее, клиент должен понимать, что срок 10 или 20 лет является существенным периодом, за который может случиться многое. Условия и ситуации у заемщиков бывают разные, разобраться в которых он должен сам, сделав для себя оптимальный выбор.

Не лишним будет тщательно проанализировать все и просчитать – сделать это совершенно не сложно, так как на сайтах предлагаются специальные калькуляторы, показывающие суммы с минимальной погрешностью.

Поделитесь в социальных сетях:FacebookTwittervKontakte
Напишите комментарий