Кому помогут ипотечные каникулы

Кто может воспользоваться ипотечными каникулами

Воспользоваться правом требовать у банка отсрочку могут не все заемщики. Для этого необходимо, чтобы были соблюдены следующие условия:

• По кредитному договору ранее не проводилась реструктуризация. Если по инициативе заемщика банк уже менял первоначальные условия договора, то требовать ипотечные каникулы он не сможет.
• Предметом ипотеки должно быть единственное жилье заемщика, или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет единственным жильем в будущем. Допускается наличие в собственности заемщика доли в другой квартире, если ее площадь не превышает региональной номы, установленной на одного человека.
• Заемщик находится в трудной жизненной ситуации. При этом право на предоставление отсрочки по ипотеке должно быть доказано документально.

Что подразумевается под трудной жизненной ситуацией:

• Потеря заемщиком работы. Обязательное условие – регистрация в качестве безработного в службе занятости.
• Наступление инвалидности. Отсрочка может быть предоставлена только инвалидам, получившим I или II группу после прохождения медико-социальной экспертизы.
• Временная нетрудоспособность. Если заемщик в результате тяжелого заболевания или полученной травмы находился на больничном более двух месяцев подряд, он может воспользоваться ипотечными каникулами.
• Снижение среднемесячного дохода заемщика. В расчет берутся данные за последние два месяца до момента обращения за предоставлением отсрочки. Необходимо доказать, что размер дохода снизился более чем на 30%, а сумма ежемесячного платежа превысила 50% от того, что зарабатывает заемщик.
• Увеличение количества иждивенцев. Например, у заемщика родился ребенок, или кто-то из членов его семьи потерял трудоспособность. Одновременно с этим условием среднемесячный доход должен снизиться более чем на 20%, а размер ежемесячного платежа превысить семейный бюджет на 40%.

Плюсы и минусы ипотечных каникул

При всех очевидных плюсах временного снижения долговой нагрузки, все-таки нельзя утверждать, что возможность исключительно полезна для заемщиков. Она имеет и минусы:

• Начиная с 31 июля, ипотечные каникулы не может получить кто угодно. Отсутствие законодательного регулирования в каком-то смысле было плюсом, т.к., скажем, в одном банке заемщик не попадал под условия программы, а в другом — попадал. Теперь существует универсальная программа и непрохождение по ее требованиям означает полную потерю возможности;
• Для получения ипотечных каникул нужно иметь основания. В противном случае последует законный отказ от банка;
• Пользование каникулами при выплатах по ипотеке — это увеличение срока кредитования на срок, соответствующий сроку каникул. Таким образом, заемщик еще больше отдаляет от себя день полной расплаты по кредиту;
• Банк имеет право установить плату за каникулы, в т.ч. посредством повышения процентной ставки. По этой причине каникулы могут быть невыгодны с финансовой точки зрения.

Но даже с учетом минусов предложения, все-таки не просто так Правительство и Президент РФ В.В. Путин подписали новый закон — он решает проблемы граждан, попавших в трудную ситуацию. Так что ипотечные каникулы в 2020-2021 годах имеют и плюсы:

• Получение удобного инструмента для безболезненного решения возникших финансовых проблем;
• Если заемщик понимает, что за неуплату по платежам вот-вот банк начнет взимать пеня и штрафы, каникулы позволят этого избежать;
• Жилье, купленное в ипотеку, так и останется в собственности у заемщика. Между тем, в сложных финансовых ситуациях именно вероятность потерять квартиру — главная головная боль «ипотечников»;
• Так как посредством получения каникул проводится профилактика невыплат и просрочек, не портится кредитная история клиента.

Что такое ипотечные каникулы

До принятия закона об ипотечных каникулах заемщик мог обратиться в банк с просьбой о реструктуризации, которая чаще всего подразумевает отсрочку погашения основного долга или процентов. Банк имел право отказать или одобрить заявку на свое усмотрение.

Когда каникулы закончатся, платить придется по обычному графику. Все платежи, пропущенные в период ипотечных каникул, переносятся, их нужно будет оплатить в конце срока кредитного договора. То есть долг не списывают, по нему просто дают отсрочку. Размер переплаты и срок по кредиту может увеличиться, так как в льготный период банк будет начислять проценты, а основной долг гаситься не будет.

Во время льготного периода кредитор не может взыскать заложенное имущество, а также требовать с заемщика уплаты долга по ипотеке и применять к нему штрафные санкции. Информация об отсутствии платежей по ипотечному договору не включается в кредитную историю.

Как влияют каникулы на кредитную историю

Человек, официально оформивший кредитные каникулы по ипотеке, не считается неплательщиком. Каникулы – это не просрочка по ипотечному договору. Взыскивать долг, портить кредитную историю заемщика банк не имеет права. Но если заемщик оформил отсрочку с уменьшением срока платежей по кредиту, но не платит эту сумму, то банк имеет право испортить кредитную историю заемщика.

Подытожим: теперь мы знаем практически все о том, как оформить ипотечные каникулы в 2021 году, начисляются ли проценты во время ипотечных каникул, сколько будет начислено.

И если человек решил оформить себе эту отсрочку, то ему стоит учесть несколько несложных правил:

1. Ипотечные каникулы в РФ банки дают не на все дома, квартиры. Их дают только на единственное жилье.
2. По одному кредитному договору оформляют только одну отсрочку.
3. В кредит можно взять сумму не больше 15 000 000 рублей, а ипотечные каникулы оформить только на полгода, если ранее их не оформляли. Можно и уменьшить этот срок.
4. Каникулы даются только лицам, потерявшим работу или часть своей прибыли, заболевшим на 2 и более месяца, получившим инвалидность или воспитывающим иждивенцев.
5. Трудную ситуацию заемщик обязан подкрепить документально.
6. Заемщик сам может решить, платить ли ему по кредиту или нет.
7. Для оформления льготного периода нужно подать заявление. Если все требования соблюдены, то финансовое заведение не вправе отказать.
8. После завершения льготного периода заемщик может оплачивать кредит по своему старому графику. Причем ему придется отдать сумму, которую он не платил во время действия отсрочки по кредиту.
9. При оформлении отсрочки финансовое заведение не вправе требовать от заемщика досрочного погашения кредита. Также он не вправе забирать недвижимый объект в счет долга.
10. Воспользоваться льготным периодом можно до 31 июля 2019 года.

Как взять ипотечные каникулы?

Порядок оформления нового соглашения требует соблюдения ряда условий:

1. Заемщик должен обратиться в отделение того банка, где он оформлял ипотеку и написать заявление о предоставлении ему ипотечных каникул. В заявлении обязательно нужно написать, по какой причине заявителю нужно предоставить отсрочку платежей. Также следует указать ту сумму, которую заемщик готов вносить на сегодняшний момент. К заявлению ему нужно приложить документы, подтверждающие его сложное финансовое положение.
2. Дождаться решения банка. Если банк одобряет программу ипотечных каникул, тогда он назначает дату, когда заемщик должен прийти и подписать дополнительное соглашение по ипотеке. На месте банковский сотрудник знакомит его с другим графиком платежей, где будут указаны новые сроки и сумма взносов.
3. После подписания дополнительного соглашения заемщику следует придерживаться всех его условий: в положенное время выплачивать деньги в нужном размере.

Банки, которые предоставляют ипотечные каникулы

Согласно действующим нормам законодательства, банки, выдающие ипотеку, обязаны предоставлять льготу по отсрочке кредита на жилье. При наличии всех необходимых подтверждающих документов согласие кредитора не требуется. Ряд известных банков размещает на своих сайтах подробную информацию об условиях получения ипотечных каникул. Подробные сведения можно получить на страницах Сбербанка, ВТБ и прочих.

Ряд банков готов предложить дополнительные условия при оформлении ипотеки:

1. Россельхозбанк предусматривает возможность получения рассрочки на первые 12 месяцев кредитования. Оплата основного долга и процентов переносится на последующие периоды.
2. Сбербанк позволяет проводить реструктуризацию долга на выгодных для заемщика условиях, если ряд факторов препятствует получению ипотечных каникул.
3. Райффайзенбанк оформляет гражданам ипотеку по программе господдержки со сниженной процентной ставкой.

Ипотечное кредитование – долгосрочная процедура, требующая немалых финансовых вложений. При наступлении кризисной ситуации ипотечные каникулы с отсрочкой платежей без последствий для заемщика могут существенно помочь в стабилизации материального положения.

Сниженные ставки – девлоперские и государственные

Еще одна привлекательная для покупателя мера – сниженная ставка от застройщика. Смысл такой программы в том, что банки выдают заемщикам ипотечные кредиты по более низкой ставке, а застройщики доплачивают банку, компенсируя недополученные проценты. Заемщику надо иметь в виду, что низкая ставка может устанавливаться не на весь срок кредита, а лет на пять-семь. Другой вариант – сам срок кредитования может быть ограниченным. Кроме того, покупателю, выбравшему такую программу, девелопер в большинстве случаев не предоставляет скидку.

Так, сниженная ипотечная ставка предлагается в проекте «Мир Митино» (метро «Пятницкое шоссе») в рамках совместной программы со Сбербанком, ее размер зависит от типа заемщика, формата предоставляемых для одобрения кредита документов, величины первоначального взноса и срока кредитования.

«В целом, снижение ипотечной ставки на 2% при минимальном первоначальном взносе сопоставимо со скидкой 5-7%. Вместе с тем в проекте «Мир Митино» при горизонте кредита более 5 лет покупателю выгоднее воспользоваться сниженной ставкой, однако разница напрямую зависит от размера первого взноса», – поясняет Игорь Козельцев, генеральный директор УК «Развитие» (девелопер ЖК «Мир Митино»). Так, при покупке готовой квартиры стоимостью около 7 млн рублей максимально возможная скидка, действующая на ограниченный пул лотов при онлайн-сделке, составит 5%, или 350 тыс. рублей. При оформлении ипотеки на оставшуюся сумму при стандартной ставке 9,0% и первом взносе 15% на 10 лет переплата по кредиту равняется 3,1 млн рублей. Если же клиент воспользуется сниженной ставкой в размере 6,9%, то этот показатель достигнет 2,3 млн рублей. «То есть разница достаточно ощутима – 800 тыс. рублей», – заключает Козельцов.

Разумеется, внедряя такие продукты, компании привлекают покупателя в непростой период для экономики. Девелоперы также надеются на то, что новая госпрограмма со сниженной ставкой (правительство уже выделило на субсидирование 6 млрд рублей) поддержит отрасль. («Правительство утвердило программу льготной ипотеки под 6,5%»).

Ипотека со ставкой в размере 6,5% при минимальном взносе 20% от стоимости жилья будет действовать до ноября 2020 года. Сумма кредита должна быть не более 8 млн рублей в Москве и Санкт-Петербурге и не более 3 млн рублей в других регионах страны. По мнению Алексея Лухтана, эта программа рассчитана на покупателей, которые отложили покупку недвижимости на более поздний срок.

И недавно «Группа ЛСР» заключила первую сделку в столичном регионе с использованием ипотеки под 6,5% в малоэтажном жилом комплексе комфорткласса «Нахабино Ясное». Банк-партнер – ВТБ. Льготная ставка доступна при покупке любых квартир от «Группы ЛСР», в том числе в жилых комплексах «Зиларт» (МЦК «ЗИЛ») и «Лучи» (Солнцево).

Но поскольку средняя цена квартир в московских новостройках эконом и комфорткласса, по оценкам экспертов компании «Метриум», – 10,9 млн рублей, то покупателям придется увеличивать первоначальный взнос. По своим параметрам под требования программы ближе всего подходят квартиры небольших площадей во многих московских ЖК, в частности – в комплексе iLove (стоимость – от 8,73 млн руб., площадь – 47,1 кв. м), Headliner (9,6 млн и 41,8 кв. м) и D1 (9,7 млн и 27,5 кв. м) (данные «Метриум»).

Компания «Донстрой» также предлагает покупателям квартиры в соответствующем ценовом диапазоне в ряде жилых комплексов, в том числе в ЖК Fresh рядом с метро «Красногвардейская», в ЖК «Огни», в районе Раменки, в ЖК Freedom, недалеко от «Москва-Сити» и в ЖК «Символ» в Лефортово.

Условия предоставления ипотечных каникул и когда могут отказать в оформлении?

По новому закону, максимальный срок ипотечных каникул составит 6 месяцев. Предполагается, что за это время заемщик решит свои проблемы и найдет способ продолжить выплаты на прежних условиях. А ту часть кредита, которую он не выплачивал в период каникул, ему придется вернуть в конце срока погашения ипотеки.

Предоставляются каникулы один раз за период кредитования. Жильё, которое оформлено в ипотеку, должно быть единственным пригодным для проживания заемщика. Действие закона распространяется только на кредиты, которые будут выданы после его вступления в силу.

Максимальный срок рассмотрения заявления о предоставлении ипотечных каникул составит 5 дней. По истечении этого периода кредитная организация может отказать в предоставлении каникул заемщику, если посчитает, что его ситуация не слишком критична.

Например, отказ возможен в следующих случаях:

1. Если заемщик сможет выплачивать кредит, «урезав» немного свои расходы.
2. Если он уже не в первый раз просит изменить условия кредитования, что говорит о том, что он не предпринимает никаких действий, чтобы восстановить свою платежеспособность.

Для справки: основой расчетов является, как правило, прожиточный минимум. Конечно, это не совсем справедливо, потому что, как мы понимаем, на прожиточный минимум прожить очень трудно. Однако он позволяет хоть как-то определиться с тем, какие доходы считать действительно недостаточными для выплаты ипотеки. Так что предварительные расчеты вы можете провести сами, чтобы понять, сможет ли банк одобрить вам отсрочку.

Приведем пример

Каникулы просит семья из 2 человек (супруги), проживающая в Москве. Жена потеряла работу, а зарплата мужа составляет 50 000 рублей. Сумма ежемесячного платежа по кредиту – 20 000 рублей. Прожиточный минимум в Москве с 1 января 2019 года составляет 17 560 рублей. Значит, на жизнь семье из 2 человек должно оставаться 35 120 рублей. Получается, что зарплаты в 50 000 не хватает на то, чтобы выплачивать кредит в 20 000. Банк, скорее всего, пойдет на уступки.

А вот если муж зарабатывал бы 100 000 рублей, но считал, что, не сможет продолжать выплачивать кредит в прежнем объеме, так как суммы не хватит на поездку на море, то рассчитывать на кредитные каникулы он не сможет. Ситуация должна быть действительно сложной.

Решение об отказе принимается банком самостоятельно на основании предоставленных документов. Может ли заемщик в этом случае обратиться в суд, и каким образом ему нужно будет доказывать свое право на получение отсрочки, в законодательстве РФ не обозначено.

Какие банки предоставляют услугу ипотечных каникул?

Не все финансовые организации идут на уступки заемщикам, предлагая им оформить соглашение об ипотечных каникулах. Чаще всего эту услугу предоставляют такие банки:

«Сбербанк»

Конкретной программы «Ипотечные каникулы» в этом банке нет. Однако он предлагает клиентам заключить партнерский договор с застройщиком, согласно условиям которого банк берет на себя часть ипотечных платежей на конкретный период.

«Дельтакредит»

В этом банке есть программа «Ипотечные каникулы» с такими условиями:

• можно снизить размер ежемесячного платежа на срок 1–2 года;
• объектом покупки должно выступать строящееся жилье, апартаменты либо квартира на вторичном рынке;
• в первый год сумма ежемесячного платежа составляет 50% от изначального платежа по ипотечному договору, а в последующие годы, начиная с третьего, сумма начисленных, но не выплаченных процентов, а также сумма ежемесячного платежа оплачивается из оставшегося срока ипотеки.

«Россельхозбанк»

Ипотечные каникулы этот банк предоставляет только тем заемщикам, которые приобрели жилье в ипотеку в определенных жилых комплексах (ГК «А101»).

Согласно условиям программы заемщику могут быть предоставлены ипотечные каникулы сроком на 1 год, в течение которого он полностью может не оплачивать ежемесячные платежи. А погашение ипотеки он может начать с 13-го платежного месяца.

В каждом банке свои сроки предоставления ипотечных каникул. Кто-то устанавливает планку в 3, 6, 12 месяцев, а в некоторых случаях этот срок может достигать и 3 лет. Все зависит от обстоятельств, при которых заемщику нужно воспользоваться каникулами, его жизненной ситуации.

Какие документы понадобятся для оформления отсрочки по ипотечным платежам?

Основной пакет документов, которые понадобятся для отсрочки платежей по ипотеке — это те, которые подтвердят Ваше ухудшившееся материальное положение. Но потребуется и ряд других справок и подтверждений. Итак, перечень документов для ипотечных каникул:

• заявление, составленное собственноручно (о форме можно спросить у сотрудников банка);
• выписка из ЕГРН, подтверждающая, что жилье по ипотеке является единственным;
• медицинские заключения/справка из ЦЗ или другое подтверждение того, что заемщик не может работать и не может пока платить по причине недостаточности дохода;
• свидетельства о рождении или усыновлении детей;
• документ о доходах за 2 последних года (им подтверждается падение ежемесячного обеспечения, если оно имело место быть).

Заметим, что банки не могут потребовать у заемщиков другие документы, если те обращаются за отсрочкой по государственной программе. Далее, собрав все нужные документы, необходимо осуществить следующие действия:

1. Посетить банк и подать документы. В заявлении обязательно указываем срок предполагаемой отсрочки, условия, на которых Вы хотите получить каникулы.
2. Ждем 5 дней, пока банк будет рассматривать Ваше обращение.
3. Далее банк сообщает о своем решении, и вы заключаете соглашение.
4. Если в течение 10-ти дней банк не откликнулся или не выдал официальный отказ, Вы можете считать, что ипотечные каникулы для Вас уже наступили. Но мы рекомендуем принять меры безопасности — сохранить у себя экземпляр заявления и документов, зафиксировать свое обращение в банк. В случае, если возникнет спор по данному поводу, благодаря доказательствам Вы сможете отстоять свое право на каникулы в судебном порядке.

Закон об ипотечных каникулах

В России негласно применялась довольно нестандартная для постсоветской кредитной сферы практика — кредитные каникулы. Этим термином называется предоставление полной или частичной отсрочки от исполнения обязательств по кредитному договору. Например, банк может на некоторый срок дать клиенту возможность платить только проценты по кредиту, но не сумму основного долга. Некоторые банки могли просто уменьшить сумму платежа. В совсем редких случаях предоставлялась полная отсрочка без необходимости платить вообще.

Но проблема была в том, что кредитные каникулы не имели практически никакого серьезного законодательного регулирования. В связи с этим банки могли отказывать в услуге без объяснения причин, придумывать жесткие условия получения каникул, вводить плату за предоставление услуги, чей размер регулировался и устанавливался исключительно по совести банка. По этой причине заемщики, запросившие кредитные каникулы, нередко оказывались обманутыми.

В результате появился законопроект, который 18 апреля прошел все три чтения в Госдуме. Теперь это уже новый федеральный закон, которому для начала действия не хватало лишь вступления в законную силу.

Справка: на сайте Центробанка РФ и прочих государственных ресурсах дан ответ на вопрос, когда закон окончательно вступает в силу, — 1 августа 2019 года. С этого момента №76 ФЗ «Об ипотечных каникулах» начинает функционировать, а банки должны полностью соблюдать его положения.

Теперь область ипотечных кредитных каникул законодательно регулируема. Банки отныне не могут поступать так, как им заблагорассудится, т.к. приоритетным правовым документом в области ипотечных каникул стал Федеральный Закон №76 ФЗ.

Текст закона можно скачать здесь.

Когда необходимы

Льготные условия при погашении долга могут быть предоставлены лишь один раз за весь срок действия кредита. Поэтому воспользоваться такой возможностью имеет смысл лишь при наступлении действительно непростой ситуации. Кроме того, стоит понимать, что отсрочка не означает ликвидацию задолженности. Платить все равно придется. Ипотечные каникулы всего лишь переносят бремя погашения на следующие периоды. Получение льготы при оплате долга – право заемщика. Получение услуги носит заявительный характер. Клиент банка должен обратиться с просьбой о получении, предъявив доказательства о необходимости услуги.

Предоставляются при наступлении следующих обстоятельств:

1. Период нетрудоспособности, продолжительность которого превышает 2 месяца. Подтверждается больничным листом, выданным медицинским учреждением.
2. Потеря работы. Потребуется предоставить справку из центра занятости о получении статуса безработного.
3. Наличие инвалидности I или II группы. Банк принимает справку о наличии инвалидности, выданную федеральным учреждением, проводившим медико-социальную экспертизу.
4. Уровень ежемесячных доходов заемщика снизился не менее чем на 30%. Подтверждается справками о доходах по форме 2-НДФЛ. Учитывается снижение поступлений более чем на 30% за 2 месяца. Для сравнения рассматриваются предыдущий уровень доходов за 12 месяцев до дня обращения за получением льготы. Еще одно условие для получения – объем ежемесячных платежей по обслуживанию долга должен быть не менее 50% от величины среднего дохода.
5. Увеличение числа иждивенцев заемщика также может служить основанием для получения отсрочки. Подразумевается появление детей, получение инвалидности родственниками под опекой. Необходимо выполнение ряда условий. Должно быть зафиксировано дохода заемщика за последние 2 месяца на 20% по сравнению со средним показателем за предыдущий год. При этом доля средств за обслуживание кредита должна быть выше 40% от доходов.

Кредитная карта УБРиР до 240 дней без %

Подробнее

Кредитный лимит:

700 000 руб.

Льготный период:

240 дней

Ставка:
от
17%

Возраст:
от
19 до
75 лет

Рассмотрение:
30 минут

Обслуживание:

599 рублей

Оформить

Кредитная карта #120подНОЛЬ Росбанка

Подробнее

Кредитный лимит:

3 000 000 руб.

Льготный период:

120 дней

Ставка:
от
6,9%

Возраст:
от
18 до
65 лет

Рассмотрение:
3-5 дней

Обслуживание:

рублей

Оформить

Кредитная карта 110 дней без % Райффайзенбанка

Подробнее

Кредитный лимит:

600 000 руб.

Льготный период:

110 дней

Ставка:
от
19%

Возраст:
от
23 до
67 лет

Рассмотрение:
15 минут

Обслуживание:

рублей

Оформить

Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка

Подробнее

Кредитный лимит:

500 000 руб.

Льготный период:

100 дней

Ставка:
от
11,99%

Возраст:
от
18 до
65 лет

Рассмотрение:
1 день

Обслуживание:

от 590 рублей

Оформить

Карта рассрочки Свобода банка Хоум кредит

Подробнее

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

365 дней

Ставка:
от
%

Возраст:
от
18 до
70 лет

Рассмотрение:
15 минут

Обслуживание:

рублей

Оформить

Согласно действующему законодательству, при наличии вышеуказанных причин банки обязаны удовлетворить запрос заемщика о предоставлении ипотечных каникул. При этом к заявителю могут быть применены некоторые ограничения, например, запрет на использование кредитных карт. Просроченной задолженности на момент запроса быть не должно.

Кроме того, максимальное действие льготы составляет 6 месяцев. Этот период может быть уменьшен по желанию самого заемщика. При невозможности воспользоваться может быть рассмотрен такой вариант, как реструктуризация долга. Способы погашения задолженности обсуждаются с представителями банка.