Процедура банкротства физического лица

Процедура банкротства – пошаговая инструкция

Процесс может длиться от 6 до 10 месяцев. Судебное производство проводится в несколько этапов, на выполнение которых дается определенное количество времени. Получить пошаговую инструкцию по банкротству можно на сайте юрист-банкротство.рф.

Сбор необходимых документов

К подготовке необходимых официальных бумаг следует отнестись внимательно, т. к. любая неточность, просроченная дата выдачи, отсутствие необходимой справки или копии чревато отказом в приеме, а соответственно, и в начале процесса банкротства.

Согласно ст. 213.4 Закона о банкротстве вместе с заявлением подается пакет, состоящий из правоустанавливающих, долговых, трудовых официальных бумаг, копии которых предоставляются суду и участникам.

Список необходимых документов:

• квитанция об уплате госпошлины (300 руб.);
• подтверждение наличия задолженности, оснований ее возникновения и невозможности погашения;
• список кредиторов и должников;
• перечень имущества с указанием места его нахождения и копии документов, подтверждающие право собственности на него;
• копии документов о сделках с недвижимостью, транспортными средствами, ценными бумагами, долями в уставном капитале давностью не более трех лет;
• в случае если таковые имелись — копии документов о сделках на сумму свыше 300 тыс. руб., также давностью не более трех лет;
• сведения о размере официального дохода;
• сведения о налогах, уплаченных за последние три года, включая НДФЛ;
• справки о наличии или отсутствии банковских счетов, вкладах, депозитов, а также об остатках денежных средств на них;
• ИНН, СНИЛС, данные лицевого счета;
• справка из ГСЗ о статусе безработного — при наличии такого статуса;
• копия свидетельство о заключении брака, если он не расторгнут на момент подачи заявления о банкротстве;
• копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано не более чем за три года до подачи заявления о банкротстве;
• копия соглашения или судебного решения о разделе имущества супругов, если оно заключено или вынесено не ранее чем за три года до обращения в суд с заявлением о признании банкротом;
• копия брачного договора, если таковой был заключен;
• копия свидетельство о рождении ребенка — на каждого ребенка, родителем, усыновителем или опекуном которого является заявитель;
• другие документы, которыми обосновывается заявление должника.

Подготовка заявления

Для начала процедуры гражданину нужно заранее собрать и подготовить следующую информацию, которая будет являться основанием для подачи заявления:

• список кредиторов;
• величина долга;
• опись имущества;
• банковские счета;
• название выбранной СРО АУ, направляющей на процесс финансового управляющего.

В сведениях указывается только та сумма долга, с которой согласен заявитель. Отдельным пунктом прописываются задолженности по обязательным платежам и возмещению требований, связанных с причинением вреда жизни и здоровью человека.

Заявление подается в арбитражный суд региона проживания должника.

Определение списка кредиторов

Согласно приложению № 1 к приказу Минэкономразвития РФ от 05.08.2015 № 530 составляется список, где указаны: название организации-кредитора или Ф.И.О. гражданина-кредитора, сумма долга, размер обязательных платежей. Информация предоставляется на основании реестра требований кредиторов должника. Для внесения в реестр следует иметь подтверждающий документ (непогашенный договор займа, расписку, исполнительный лист и иные официальные бумаги). 

Обратите внимание! В список включаются не только кредиторы заявителя, но и его должники 

Уведомление кредиторов о запуске процедуры

Должник обязан разослать почтовые уведомления о подаче заявления. Полученные чеки, подтверждающие отправку, следует сохранить.

Направление заявления в суд

К заявлению прилагается квитанция об оплате госпошлины. На депозит Арбитражного суда вносится гонорар для финансового управляющего.

Подать заявление можно следующими способами:

• лично обратившись в канцелярию, где на втором экземпляре поставят штамп с датой регистрации;
• письмом по почте (следует сохранить чек, подтверждающий почтовую операцию);
• в электронном виде через сайт «Мой арбитр» — для этого нужно иметь подтвержденную учетную запись на портале «Госуслуги».

Признаки несостоятельности ФЛ

Пределом, после которого можно вести речь о наличии признаков несостоятельности физического лица, считается 3-месячная просрочка исполнения обязательств перед государством или кредитором. Кроме того, суд принимает к сведению:

• конкретный период, в который должник не выполнял обязанности по кредиту или внесению платежа;
• сопоставление размера задолженности и стоимости имущества должника;
• сумму долга.

Для возбуждения дела о БФЛ необходимо наличие следующих условий:

• прекращение платежей;
• просрочка от 30 дней в сумме от 10% всех обязательств;
• недостаточность стоимости имущества для покрытия задолженности;

При отсутствии у должника имущества, которое можно реализовать, кроме перечисленного, необходимо наличие оконченного исполнительного производства. В случае, когда о банкротстве объявляет сам должник, совокупная сумма требований должна превышать 10 000 руб.

У кредитора есть право на обращение в арбитраж при сумме общего долга от полумиллиона рублей. Такой же долг, согласно п. 1 ст. 213.4 того же закона, обязывает должника самостоятельно писать заявление в суд.

Основания по первому принципу достаточно сложно подтвердить. Главным образом потому, что это является сложной задачей и занимает много времени. А недобросовестный банкрот может воспользоваться этим временем для нанесения дополнительного убытка кредитору.

Гораздо удобнее второй вариант. Установить неспособность заемщика выплачивать кредит несравненно легче. Именно поэтому его чаще используют.

Банкротство супругов и его последствия

Банкротство ФЛ кажется процедурой простой: если нет денег для покрытия долга, придется распродавать имущество. Ситуация усложняется, когда суд признает несостоятельным одного из супругов. Банкротство одного члена семьи в этом случае не должно ущемлять интересов другого.

С другой стороны, Семейный кодекс РФ гласит, что все имущество супругов, приобретенное в браке, считается совместно нажитым. Следовательно, если сумма долга такова, что для его покрытия не хватит доли мужа или жены (в зависимости от того, чья несостоятельность имеет место), то источником компенсации станет и часть общей собственности.

Противоречие кажется непреодолимым, но на помощь приходит юридическая теория и судебная практика. Признание банкротом одного из супругов влечет за собой последствия для другого, если суду удастся доказать, что средства кредиторов тратились на общие семейные нужды.

Важнейшая задача состоит в выделении части собственности каждого члена семьи. С общей собственностью, нажитой совместно в браке, поступают так: ее реализуют, а затем половину стоимости возвращают лицу, не имеющему долговых обязательств. Возможен вариант выкупа вторым супругом отчуждаемой части имущества.

Банковский счет делится пополам, и его половина направляется на погашение задолженности. 

Если доказано, что имущество приобретено до вступления в брак, подарено или унаследовано, оно не подлежит разделу. То же касается и брачного контракта, если в нем прописана принадлежность конкретных предметов.

Важно, однако, чтобы этот договор заключался не перед объявлением банкротства. В противном случае он может быть признан юридически ничтожным или фиктивным. 

Еще одна распространенная ситуация: жена – банкрот, но брак расторгнут. Посягать на собственность мужа в этом случае суд не сможет, так как раздел имущества при разводе уже произошел. Однако если семья распалась непосредственно перед началом процедуры признания несостоятельности, это может вызвать обоснованные подозрения в фиктивности.

Кстати, банкротство супруга никак не влияет на исполнение им своих родительских обязанностей. Он, будучи разведенным, продолжает выплачивать алименты. Банкротство гражданина не должно ущемлять интересов несовершеннолетних детей, на страже которых стоит комиссия по опеке и попечительству, особенно если дело касается недвижимости.

Банкротство семьи может повлечь арест депозита, но накопления на зарплатных счетах остаются личными и никаким разделам не подлежат.

Попадает в конкурсную массу имущество супруга при взятии им на себя обязательств созаемщика, поручителя или гаранта.

Согласие на продажу совместного имущества не требуется: основанием для выставления его на торги служит решение суда.

В большинстве случаев кончина должника переводит претензии кредиторов на его супруга. Если лицо признано несостоятельным, то и наследник – банкрот. Он принимает не только ценное имущество, но вместе с ним и финансовые обязательства покойного.

Плюсы, минусы и последствия банкротства для человека

Главный плюс банкротства – возможность избавиться от непосильных долгов. Они будут списаны в ходе процедуры. В отдельных случаях, если человек явно способен погасить долг за 3 года, то ему будет дана возможность сделать это по щадящему графику. Дополнительно можно отметить также следующие плюсы признания себя несостоятельным:

• Кредиторы и коллекторы не смогут оказывать давление. Для них будет установлен запрет уже после первого судебного заседания, на котором должника признают банкротом и начинают саму процедуру.
• Приостановка судебных решений до момента окончания процедуры. После нее уже будет решено, что делать с оставшимися долгами. Это не касается алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью.
• Фиксация суммы долга. Начисление процентов, штрафов приостанавливается с началом процедуры признания человека несостоятельным. При больших долгах санкции за просрочку могут быть огромными.

Минусы процедуры банкротства

• Во время процедуры банкротства должник не может осуществлять сделки по продаже, дарению или отчуждению другими способами, а также покупке имущества. Пока незакончена процедура он также не может распоряжаться своими финансами. Все карты и доступы к онлайн-банкам передаются финансовому управляющему.
• Придется нести дополнительные финансовые затраты. Услуги финансового управляющего надо будет оплатить. Дополнительные консультации юристов, если они потребуются, также потребуют расходов.
• Длительность процесса. Минимум на него уходит полгода, а иногда рассмотрение дело затягивается на год и более.
• Сам статус банкрота. В течение 5 лет придется сообщать потенциальным кредиторам о прохождении через процедуру признания финансово несостоятельным при оформлении любого займа или кредита. Они это смогут проверить и сами. Скрыть данный факт не выйдет.
• Временный запрет на повторное прохождение через процедуру. Повторно начать процедуру банкротства физлица можно будет не раньше, чем через 5 лет после завершения предыдущей. Данное правило введено, чтобы люди ответственно относились к предоставленному им шансу.

Последствия признания физлица банкротом перед банком

Дополнительно есть и другие не для всех приятные последствия объявления банкротом физического лица:

• Потеря части доходов, полученных вовремя, пока длится процедура. Она идет в среднем от полугода до года. В это время все доходы контролирует финансовый управляющий и направляет их в конкурсную массу. Должник может обратиться к нему и получать ежемесячно на себя и детей деньги в размере прожиточного минимума. Если доходы выше этой суммы, то денег семья должника не получит. Они уйдут кредиторам.
• В ходе процедуры суд имеет право запретить выезд за пределы России. После окончания процедуры эти ограничения снимаются и лица, объявившие себя банкротами, могут спокойно ездить в другие страны. На практике ограничение на выезд за границу применяется довольно редко.
• 3 года нельзя будет занимать пост директора или члена совета директоров в любых организациях. Владеть компаниями также нельзя. МФО и НПФ руководить нельзя дольше – 5 лет, а занимать пост руководителя банка – 10 лет. Зарегистрироваться в качестве ИП можно не раньше, чем через 5 лет после окончания процедуры признания гражданина несостоятельным.

На самом деле для многих людей последствия признания несостоятельным не такие серьезные по сравнению с травлей со стороны кредиторов и коллекторов, постоянным напряжением и попытками решить проблему с погашением долга. Но знать их обязательно надо, чтобы не делать слишком поспешных шагов.

Кому подходит процедура банкротства физического лица?

Если внимательно прочесть главу 10 федерального закона 127-ФЗ “О несостоятельности и банкротстве” мы увидим, что банкротство – это невозможность удовлетворять требования хотя бы одного из кредиторов в полном объеме. Происходит это в том случае, если после погашения обязательств у гражданина остается меньше прожиточного минимума на себя и детей.

Таким образом, многие жители России де-факто банкроты, однако продолжают добросовестно платить по кредитам, ценой своего материального благополучия и, возможно, здоровья.

Критерии для успешного прохождения банкротства следующие:

1. Добросовестность.

   Добросовестность – это ключевое качество любого потенциального банкрота. А вот если суд или арбитражный управляющий увидят признаки недобросовестности, то в списании кредитов откажут. Самый идеальный вариант, это когда человек взял кредит, некоторое время платил по нему, а затем, в силу форс-мажорных обстоятельств более не смог этого делать (например попал под сокращение на работе). А вот взять кредит с целью его не платить, рассчитывая на процедуру банкротства, либо скрывать имущество от арбитражного управляющего – это недобросовестное поведение.

2. Оплата обязательств

   Чтобы доказать добросовестность, Вы должны показать, что взяли кредит честно, и сделали все, чтобы его отдать. Если платежей по кредитам не будет совсем, это вызовет у суда вопросы.

3. Вы не совершали сделок с имуществом в течение трех лет.

   Если Вы планируете процедуру банкротства, не стоит продавать квартиры, машины, дачи и другую собственность, подлежащую реализации. Сделки могут отменить, а имущество вернуть в конкурсную массу.

Нормативная база

Процедура банкротства физического лица позволяет избавиться от бремени кредитных обязательств, действуя совершенно законно. Кстати, для европейских государств подобная практика достаточно распространенное явление. Многие богатые на сегодня люди (Генри Форд, Дональд Трамп) неоднократно признавались банкротами, что уберегло их в свое время от долговой ямы.

Российская нормативная база в вопросе банкротства физических лиц по состоянию на 2020 год представлена следующими документами:

1. ГК РФ.
2. Другие законы, регулирующие отрасль несостоятельности граждан.

Самой же процедурой занимается арбитражный суд. Права для обращения в соответствующий орган для признания человека банкротом имеет не только прямой должник, но и конкурсный кредитор или другой уполномоченный орган.

Понятие и признаки

Если говорить конкретнее, то банкротство физического лица определяется, как несостоятельность, невозможность обычного гражданина или индивидуального предпринимателя  выполнять денежные обязательства перед своими партнерами, контрагентами, банковскими организациями. Однако далеко не каждый «безденежный» человек может быть признан банкротом. В данной терминологии существуют определенные признаки, а именно:

1. Сумма общего долга должна быть не менее 500 000 рублей.
2. Срок, в течение которого не состоялось погашение – 3 месяца.

Размер задолженности выглядит достаточно крупным для простого потребительского кредита, однако находятся индивидуальные личности, которые умудряются взять взаймы в нескольких финансовых организациях, что приводит их сумму долга к необходимой для признания таких заемщиков банкротами. Возможен также вариант банкротства физических лиц с подачей заявления при наличии и меньшего долга, но тогда эта сумма  должна превышать стоимость всего имущества должника.

Итак, суть банкротства физических лиц заключается в том, чтобы помочь человеку в решении его проблем с долгами. Ведь как только он получит соответствующий статус, то все его обязательства перед кредиторами, партнерами и т.д. будут считаться выполненными. Больше не потребуется оплачивать штрафы, пени, проценты по займу и пр. согласно судебному решению.

Банкротство без имущества

Банкротство физических лиц без имущества по закону возможно и проводится согласно статистике в 95% случаев. Здесь имеется ввиду отсутствие любого вида имущества, но не всегда люди понимают и знают, на что они действительно имеют право претендовать. 

Например, «безимущественное» банкротство физического лица не будет проведено, если имущество должника зарегистрировано на супруга/супругу. Квартира, дом, машина и пр. не будет считаться здесь личным, только «своим» имуществом потенциального банкрота — второй супруг имеет ½ доли на такое имущество. Т.е. не важно, на кого зарегистрирована недвижимость или транспортное средство, права у мужа и жены одинаковые, если иное не предусмотрено брачным договором. 

При наличии тех или иных обстоятельств всегда необходимо документальное подтверждение. Если по каким-либо причинам должник не может выяснить, есть ли в его официальном распоряжении движимое или недвижимое имущество, можно обратиться в специальные сервисы Росреестра для подачи запроса (услуга платная).

Процедура банкротства физических лиц также возможна, если вообще ничего нет, все давно уже продано или имеется единственное жилье, которое нельзя реализовать в процедуре. Каждый вопрос будет рассматриваться в индивидуальном порядке, но не стоит забывать про такие понятия, как порядочность и добросовестность. Суд сможет признать заявителя банкротом, но оплатить все необходимые платежи за рассмотрение дела должнику потребуется самостоятельно в обязательном порядке, да и услуги адвоката будут здесь весьма уместны. В одиночку совершить задуманное окажется сложным.

В результате исход событий может быть следующим:

• Реструктуризация суммы долга.
• Мирное соглашение.
• Реализация имущества.
• Продление срока возврата кредита.
• Снятие всех имеющихся штрафных санкций.
• «Прощение» части или всего долга.

С помощью хорошего юриста получится добиться наиболее эффективного результата.